征信不好、征信烂，在微信上看到可以借到钱的平台到底靠不靠谱呢？这把利剑一直悬挂在我们的头上，使很多人心中忐忑不安。今天我们直接切入主题，用专业的态度来剖析一下这些平台是否可靠，并且让大家心中有数、行有所依。
一、征信不好就可以借钱了吗？
结论是不确定的，并且难度很大。征信就是个人信用身份证明，在银行以及正规金融机构看来主要用来考察一个人过去的还款情况是否良好、是否有过逾期记录、是否有未偿还债务的历史等。如果有太多的污点，“身份证”就会没有人愿意借给这个人。但是话又说回来了，并不是完全没有可能。一些机构特别是从事“次级贷款”或者其他比较灵活业务的机构可能会看重你在其他方面所具备的优势，例如稳定的收入、良好的社会关系（现在已经很少用了）或者是你的“潜力”。因此征信不好并不意味着完全无望了，只是选择会少很多而且利率也会比较高并且很严格。
第二部分，“好借钱”这个软件有什么优点呢？
在微信生态系统中有很多借款平台，那么这些平台为什么会受到大家的喜爱呢？主要有以下几个方面的原因：
1. 方便快捷不需要去银行排队、不需要填写复杂的表格，在手机上轻轻一点就可以完成整个流程，并且只需要花费几分钟的时间就能拿到贷款，有的甚至是瞬间到账。对于急需资金周转的人而言，“即刻获得”的感觉非常诱人。
2. 入口小而深，但是覆盖面很广有的平台会把借钱入口放在微信的各种功能里面，比如说聊天框、公众号、小程序甚至是朋友圈广告。你会不自觉地点击进去，就会看到一个“借钱入口”。由于微信拥有大量的用户群体，所以这些平台可以接触到各种各样的借款者。
3. 大数据风控存在的问题许多平台都声称自己拥有先进的数据处理能力，并可以根据用户在微信上的各种行为、社会关系以及消费模式等因素来判断一个人的信用状况。虽然听上去很有道理，但是可以绕过传统的征信系统。后面还会详细解释其中的问题所在。
4. 针对特定人群一些平台是针对征信不好的人而设的，这些人虽然没有良好的信用记录但是又有贷款的需求。这些平台愿意接受更大的风险，并且会收取较高的利率以及各种费用。
第三条 法律和监管之间的界限是什么？
借钱并不是随便可以借到的，随意收取利息也是违法的行为，在中国金融借贷是有严格的法律法规来规范和制约的。
1. 利率上限最高人民法院对于民间借贷利率司法保护上限的规定仍然存在（目前主要是参照LPR四倍来确定，但是大体的精神还是在于保护借款人的利益不被过高利息所侵害）。一些声称可以做到“日息仅为0.0XX%”的平台，在计算出其对应的年化利率之后要进行核对，看是否超出了法律规定允许的范围。一旦超出，则超出的部分是没有法律效力的！
2. 信息披露正规平台要明明白白地把借款年化利率、各种费用怎么算出来的、怎么还钱、如果逾期会怎么样这些都告诉清楚了才好。如果有的平台不讲清楚或者故意隐瞒重要的信息的话就要小心了。
虚假宣传和误导用“秒到账、无门槛、不查征信”等夸大或者虚假的说法来引诱借款人超出了自己的还款能力去贷款，这是不符合规定的，并且有可能会触犯法律。监管部门一直都在打击这样的行为。
第四条 个人隐私安全平台获取用户信息时应当符合法律规定，做到合法、正当和必要，并且要向用户说明使用目的并取得用户的授权，在没有得到用户许可的情况下不得随意收集用户的个人信息，也不能随便泄露给第三方或者出售给其他公司。如果因为平台的原因导致了用户的个人信息泄露，则需要由该平台来承担责任。
因此标榜着“征信不好也可以贷款”或者“不管有没有征信都可以申请”的机构，或者是打着法律擦边球、胡言乱语的人，在碰到这样的说法时要保持警觉。
第四部分，道德和风险的深渊：为什么“好借的钱”也会变成陷阱呢？
借到钱很容易，但是要还回去就很难了，这句话虽然粗鲁但是很有道理。表面上看可以轻易借贷的平台，在后面其实存在着很大的道德风险以及实际的风险。
高利率和隐性收费利率可以超过法律规定上限很多倍，并且还有各种各样的隐形收费项目，例如砍头息（尽管已经明令禁止，但是仍然有人偷偷摸摸地做），服务费、管理费、提前还款手续费等。把这些费用加在一起之后，实际借款的成本就会变得非常高昂。比如说你借了1000块钱，最后拿到手只剩下800块钱左右，但是还要按照1000块钱本金来计算利息和各种费用，这样算下来利息有多恐怖你自己也可以算出来的。
2、逾期会有很严重的后果一旦出现逾期情况，该类平台所采用的催收方式可能会十分“野蛮”，并且会突然袭击你。除了传统的打电话、发信息之外，他们还会去到你的通讯录里找人骚扰（包括家人和朋友），甚至使用侮辱、恐吓或者威胁等方式来进行催收。这样做的结果就是对你的名誉以及人际关系造成了严重的损害，并且还会使你的信用状况变得更糟，从而陷入一个越来越糟糕的局面中去。
非法“套路贷”的风险有的平台就是打着借贷新冠肺炎名义的“套路贷”犯罪组织，在没有明确的借款合同的情况下，利用各种手段使借款人陷入无法偿还高额债务的局面，并且以暴力或者软暴力的方式进行追债。
4、心理压力很大 向那些被称为“灰色”的平台借贷本身就带有很大的风险，一旦陷入了债务危机之中，就会面临还款的压力、催收的骚扰以及对未来不确定性的恐惧等一系列的心理问题，严重的还会出现抑郁症或者焦虑症，并且会影响到日常生活和工作。 第五部分 风控原理和知识图谱：平台是根据什么来判断是否给你放款的呢？ 平台并不是什么都不懂的人，在放贷的时候也会考虑到风险问题。而你的征信不好就代表了你在传统的意义上存在较高的信用风险，那么它是怎么判断出你的呢？ 大数据和知识图谱很多平台用大数据来研究你的微信行为、消费历史、人际关系以及所使用的设备等等。从理论上讲，根据上面的数据就可以画出一幅有关你信用状况的知识地图了。比如说，在什么地方待得比较多？花钱是大方还是小气？朋友圈里有没有不靠谱的人？这样的信息都会被加入到评价系统中去。 2、动态评分模型你的信用分并不是固定不变的，在线上的每一次操作都会影响到你的分数变化。如果最近你按时还贷了，那么你的分数就会提高一些；而如果你最近在某款赌博软件上面玩的时间变长了的话，那么你的分数就会降低。 3. 风控原理主要就是风险和收益之间的平衡问题，在信用记录差的借款人的身上，平台就会觉得其违约的可能性更大一些，因此他们会用下面的方法来弥补这种风险： - 提高利率和费用即通过提高收益率的方式来弥补可能产生的亏损。 - 降低额度借给对方一些钱，即使对方违约了，造成的损失也不大。 - 缩短借款期限尽快还清欠款可以降低你的风险暴露时间。 - 更加严格地进行贷后的监督管理经常催促你及时还贷。 - 提供更多的保证或者抵押物微信中平台很少出现，但是从理论上讲还是存在的。 - 用技术来监督例如利用APP来获取用户的位置信息、通讯录等等来提高风险控制的效果。 因此，在遇到所谓的“不用查征信”的平台的时候，要知道它并不是真的不管征信了，而只是以另外一种形式来进行评判，并且会付出更大的代价去弥补自己所承受的风险。 六、操作方案：征信不好的情况下怎样才能更加安全地贷款呢？ 如果必须要借到钱，并且征信情况不佳的话，可以考虑以下几种较为稳妥的方法，但是要知道所有的借贷都存在一定的风险。 1. 直接说清楚，并且用正确的途径有的银行或者持牌消费金融公司虽然征信门槛很高，但是并不一定完全不接受“次级”的客户。可以试着去申请一下，即便被拒也是好的，因为正规途径的标准你也知道了。 向朋友求助向亲人或者可以信赖的人借钱，在有感情的前提下，利息会比较低，并且催债的压力也会很小。但是一定要保证自己能够按时还钱，不能因此影响到感情。 3、谨慎选择有资质的公司如果一定要用到线上的平台的话，最好选择有明确牌照的公司，比如网络小贷牌照或者消费金融牌照等，在银保监会官网上可以查到相关信息。尽管这样的公司在为信用较差的人群提供服务时可能会收取较高的费用，但是相对来说更加安全一些，并且也受到了更为严格的监管。 深入研究产品的各项规定不管用什么平台借钱都要认真看清楚借款合同以及所有的相关文件，搞明白年利率是多少、各种费用怎么算、怎么还钱、逾期会怎么样等等这些不清楚的地方一定要问清楚不能听信口无遮拦的人的话。 5、计算出真实的年化利率（APR）。不能只盯着日利率或者月利率不放，要算出它的年化利率是多少。很多平台为了吸引用户，会把日利率压得很低来诱惑人，但是实际上它们的年化利率却很高。在网上有很多计算年化利率的工具可供选择。 6、评定自己的还款能力借款多少要依据稳定的收入与支出来定，不能超出自己的偿还能力去借钱，否则就会陷入“以贷养贷”的恶性循环中。 7、养成好的信用习惯最好的办法就是提高自身的信用状况，即按时归还各种债务，降低不必要的负债，并且要养成良好的金融习惯。这样做的结果是随着时间推移，个人的信用记录就会逐渐好转。 七、问答环节：有关于“微信借呗”的一些疑问 问：有的平台会注明“当日放款”，这是真的还是假的呢？ 答：对于符合要求且金额较小的贷款，在当天就可以完成放款的技术上来说是可以做到的，但是要小心一些平台为了博取关注而使用“秒批”、“秒到账”的说法，并没有对用户的风险进行评估，在之后的催收过程中可能会非常严厉。 问：如果使用了这些平台上的资金而不还款的话会怎么样呢？
答：后果非常严重！首先就是高额罚息和违约金不断累积，拖延时间越长就越不利。其次就是暴力催收，骚扰你的家人和朋友。之后就是征信记录被永久地抹去，在今后申请贷款、办理信用卡或者找工作、乘飞机火车都会受到影响。如果情况比较恶劣的话，该平台还会对你说法，并且有可能触犯法律。
问：怎样才能知道某个微信借出的钱是不是安全的呢？
答：要看有没有合法有效的营业执照以及信息是否公开透明（尤其是利率和费用），还要看用户的评价怎么样（但是要注意区分水军和黑公关），有没有违法乱纪的行为（比如没有门槛、不用查征信之类的绝对化的说法）。总的来说，保持警惕总是好的。
问：微信借呗会不会查看到我聊天的内容呢？
答：正规的平台一般是不会这样做的，否则就会涉及到严重的个人隐私泄露问题，并且也属于违法行为。但是它们会获取到你微信的基本信息、好友名单、支付资料以及位置信息等等来用作风险控制。在同意之前一定要认真阅读权限申请的内容，如果不清楚的地方可以直接拒绝或者向平台客服询问。
八、结语
征信不好的话，那么借钱的道路就会变得很艰难了。微信上的这些“好借钱”的平台看上去像是在帮助你渡过难关，其实却是把你带进了陷阱里。对于这样的诱惑我们要更加理智一些，并且要懂得很多的知识和风险意识。要知道世界上没有白来的饭吃，在容易得到的钱的背后往往存在着很大的风险。所以一定要保护好自己的信用记录，不要去参与非法放贷的行为，这才是对自己负责的表现。
- 要对含有“无门槛”、“不用查征信”、“马上就可以到账”的绝对化的、夸张性的不符合规定的广告用语保持警觉，因为这可能是陷阱出现的地方。
- 对于要先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种名目的钱才可以放贷的情况，一定要坚决抵制，因为这是典型的诈骗行为。
- 所有的借贷都有一定的风险，特别是高利贷和不正规的借贷方式。一定要认真地看清楚合同的内容，并且算好总的花费以及自己的偿还能力，在没有得到对方或者平台口头保证的情况下不要轻易答应。
- 为了保障个人信息的安全，在没有必要的情况下不要给应用程序过多的权限，不要随便点击来历不明的链接，也不要透露自己的隐私信息。
- 一旦遇到不好的借贷或者“套路贷”的情况，一定要保持镇定，在第一时间搜集好相关证据之后再向公安机关、银保监会或者是消费者协会进行投诉和举报。
