提到“黑户双黑百分百能下”的小贷，在当今社会上具有一定的金融知识的人都会心中一惊。“黑户”、“双黑”这样的词语本身就带有不正当的味道，但是仍然有人被这几个词所吸引，觉得这就是一条捷径。实际上，“黑户双黑百分百能下”的背后有很多值得探讨的地方，今天我们就要把它们拆开来细细分析一下，从法律角度、监管层面、道德观念、风险控制、心理学原理、知识图谱、动态评分系统以及风控原理等方面入手进行剖析，并给出具体的实施方案。
从法律的角度看根据我国《民法典》以及《刑法》的相关规定，所有的金融机构和个人都不可以进行非法放贷的行为，“百分百下款”的说法更是被禁止使用来诱使有不良信用记录的人群借款。特别是对于“黑户”这样的群体来说，大多数正规金融机构都会拒绝为其提供金融服务的原因在于其信用状况显示出了严重的还款能力和意愿的问题。而那些宣称可以为“黑户”提供百分之百放款的服务者或者是非法机构或者是在做文字游戏以掩盖高利贷、套路贷等违法行为，并且将其包装得非常漂亮。比如小李征信不好，在网络上看到了一则关于“黑户双黑百分百能下”的广告信息后便与之取得了联系。但是该人除了收取了小李一大笔手续费之外还让其签署了多份不公平条约，并最终只给了小李很少一部分资金并且留下了大量的债务以及官司。这就是一个典型的非法放贷陷阱的例子。
再说说监管方面国家金融监管部门对于小贷公司的管理十分严格，正规的小贷公司需要获得相应的金融许可证，在经营的过程中要遵守一系列的规定，例如利率不得超过法律规定最高值、不得采取暴力催收的方式、不得违法获取个人资料等。而那些标榜自己可以做到百分之百放款的小贷公司通常是没有资质的地下钱庄或者非法机构。如果被监管部门查到的话，轻则罚款停业整顿，重则会追究刑事责任。因此这些宣传语中所包含的内容大多是不合法的行为。例如曾经有一家自称可以做到百分之百放款的网络借贷平台被查处之后发现该平台并没有取得相关许可并且还存在用客户信息从事违法行为的情况，最后该平台负责人的行为已经被认定为犯罪并予以逮捕。
道德层面我们必须要讲良心，“黑户”群体的人群以及许诺可以百分之百下款的人都是在利用别人的困难来谋取利益。这些人通常处于绝境之中急需资金周转，但是放贷人就会抓住这个机会设下种种圈套，例如高利率、首付款、暴力追债等。这样的行为既违反了商业伦理又破坏了社会公正。我们在做事情的时候应该有良知，在获取利润的同时也要考虑到他人的处境。如果大家都这么做的话，那么金融市场还能正常运转吗？社会稳定又如何实现呢？
风险方面所谓的“黑户双黑百分百能下的小贷”，风险已经到了无法想象的地步。第一种情况是利率非常高，动不动就达到百分之几十甚至是几百年的利息率，在法律规定之下远远超出。第二种情况是合同中有很多不合理的条款，比如违约金、手续费、服务费等等各种各样的费用让你无力偿还。第三种情况是催收手段非常恶劣，打电话骚扰、上门敲诈、甚至威胁恐吓等一切非法手段都会用上。第四种情况就是个人信息的安全得不到保障，你的身份证号、银行卡号以及手机号码都会被别人用来进行诈骗活动。因此，“百分百放款”的诱惑使人们陷入困境之中。
心理层面这件事也挺有意思的。为什么总是有人信奉着这样的说法，“黑户双黑百分百能下”呢？其实就是急病乱投医的结果。当一个人急需资金而又无处可寻时，就会产生侥幸心理，认为“这一次或许可以成功”。加上那些广告做的天花乱坠，“不用查征信、马上就能拿到贷款”，仿佛抓住了一根救命稻草。其实这只是自我安慰罢了。就跟赌博一样，在越输越多的情况下越是想要赢回来，越是着急就越容易被骗。因此我们要学会控制自己的情绪，在遇到事情的时候要冷静地去思考问题，并且不能让一时冲动影响到自己。
知识图谱、动态打分虽然这些专业名词听上去很神秘，但是它们却是现代金融风险控制的重要组成部分。正规的金融机构在审核贷款的时候会用到大数据、人工智能等技术手段建立起一张巨大的知识网络，并且把借款人所有的信息包括但不限于信用报告、消费模式以及社会关系等都包含其中加以考量。另外还会依据借款人当前的行为状况给出一个动态评分结果，在此情况下如果借款人近期频繁地查询各类信贷服务或者其手机曾被标记为诈骗号码的话都会对他的评分造成不利影响从而使得申请被拒绝。而那些号称可以做到百分之百放款并且没有任何资质要求的公司其实并没有如此强大的技术支持因此他们的所谓“百分百”实际上都是依靠欺诈行为以及暴力追债的方式来达到目的。
风控原理这是个很复杂的学问问题。正规金融机构的风险管理主要是两件事：一是控制风险；二是保证贷款可以顺利回收。因此它们会对借款人的资格进行严格的审查、设定合理的贷款额度、控制贷款利率，并采取各种手段来预防违约行为的发生。而那些号称可以给“黑户双黑百分百放款”的机构，则是另一套思路——那就是为了获取最大的利益而不顾其他的问题，在你容易违约的情况下就收你的违约金和利息。这样的做法最后受害的是你自己。
实操方案遇到资金困难的时候怎么办？首先要保持冷静，不能被那些打着“黑户双黑百分百能下”旗号的骗子所迷惑。然后可以通过正当途径来解决问题，例如向亲朋好友借钱或者是去正规的银行或者小额贷款公司那里申请贷款。如果还是不行的话，在合法的前提下也可以使用一些民间借贷平台的服务，但是一定要认真阅读合同内容，了解清楚利息和还款方式等问题之后再做决定。最坏的情况下落入了“黑户双黑百分百能下”的圈套之中时也不要慌张，应该马上报警并且寻求专业的法律顾问帮助自己维护自身的权益不受侵害。
案例问答下面我们来模拟一下几种情况：
问由于我的信用记录存在问题，所以现在急需一笔资金周转，请问可以尝试一下“黑户双黑百分百能下”这样的广告吗？
答：一定不要相信这样的广告了，因为这百分之百都是骗局，在和对方取得联系之后就会陷入越来越多的麻烦之中，不但没有拿到贷款的钱，还会背上一身债务，并且还会被起诉。
问这些机构是如何做到不用看征信的呢？
答所谓“不管征信”的意思是根本不考虑你能不能还款的问题，只想着怎样才能多赚点钱。他们会用各种非法的方式拿到你的信息，或者是用高额利息和暴力追债的方式来弥补自己的损失。
问被这些组织纠缠住之后该怎么办呢？
答第一，断绝一切往来；第二，搜集相关证据，包括但不限于合同、转账凭证以及催收信息等；第三，马上报警并报告当地的金融监管机构；第四，在此之后请专业人士帮助自己维权。
问是否有正规的小额贷款途径，对于征信的要求不是很高呢？
答正规的小贷公司对于征信也有一定的要求，这是为了做好风险控制而做的。但是如果你只是存在一些微小的信用问题，比如说偶尔会有一点点逾期记录，但是整体状况还不错的话，也是可以申请到贷款的。你可以去几家正规的银行或者小贷公司了解一下具体的条件和要求。要知道任何一家正规机构都不会随便许诺给你百分之百都能拿到钱的承诺。
“黑户双黑百分百能下”的小贷虽然听上去很吸引人，但是实际上存在很大的风险。我们要睁大眼睛、保持警惕，不能让这几个字把我们给蒙住了。“天上不会掉馅饼”，掉下来的东西多半是陷阱。
重要提示： 1.“不用查征信就能拿到贷款”的说法以及号称可以做到百分之百放款的广告都是违法的行为，并且存在很大的风险，请大家不要相信； 2.对于高利贷、套路贷以及非法放贷机构和人员要提高警惕，在发现可疑情况时要及时向公安机关报案； 3.保护好个人隐私信息，不要随便泄露自己的身份证号、银行账号等敏感资料给他人使用； 4.当出现经济困难的时候应该首先去正规金融机构或者通过合法途径解决，不能听信网上的虚假宣传； 5.要知道自己的合法权益所在，在遇到不公平合同或者是暴力催债的情况下要用法律手段来维护自己利益。
