近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，“征信无逾期即可放贷”的平台也纷纷出现，并且宣称可以忽略掉个人信用报告的问题，给用户提供即刻审批的服务，虽然能够解决一部分人的燃眉之急，但是其背后存在着很多法律上的问题以及各种各样的风险和隐患。今天我们就对这些平台进行详细的分析，在法律、监管、道德、风险等方面给大家做一个全面的介绍，并且告诉大家如何辨别真假信息以避免上当受骗。
从法律的角度看，已经触犯了法律红线，存在违法行为
按照法律规定，在给客户办理贷款业务的时候要遵守《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国商业银行法》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等有关文件的要求。征信报告是评判一个人是否具有良好的信誉的一个重要标准，如果有人宣称自己不需要审查征信就可以马上发放贷款的话，那么他就犯了违法的事情。
按照《征信业管理条例》的规定，征信机构及其工作人员对于在工作中接触到的个人隐私和商业秘密要承担保密责任。但是有些声称自己不理会征信问题的公司却从非法途径获得个人信息，并且有可能会触犯到侵犯公民个人信息罪等严重的法律条文。如果被查处的话将会受到重罚甚至是刑事处罚。例如，一个因为非法获取用户的征信信息而遭到监管部门重罚并被勒令停业整顿的平台就属于这种情况。
第二部分是监管部门加强了对违法行为的查处力度，并且采取了高压政策
监管部门对这种违规发放贷款的行为一直采取高压政策，在过去的几年里，银保监会和中国人民银行等部门已经开展了多轮互联网金融风险整治活动，并且主要针对的是没有牌照却从事非法放贷业务的公司。而那些以“征信有逾期也可以直接放款”的名义运营的平台大部分都是没有资质的，一旦被发现就会受到取缔或者重罚的结果。
另外，监管机构也设立了黑名单制度，对于违规的平台予以公开曝光警示社会大众不要上当受骗。比如最近有地方金融监管部门发布了本地区部分违规发放贷款的企业名单中就包括了一些打着“无视征信”的旗号的企业，这些企业已经被要求立刻停止经营活动并且要退回消费者的款项。所以，在挑选贷款公司的时候一定要核实它有没有获得正规的金融执照否则就会掉入陷阱里去。
从道德的角度看，如果缺少了诚信的话就会造成很大的危害
按照道德标准来看，“征信有逾期不审核直接放款”的平台实际上就是违背了诚实守信的原则。征信系统的设立目的就是为了保证金融市场公平公正、有序运行，并且可以用来判断风险、保障借贷双方的利益不受侵害。但是这些平台用欺诈的方式骗取用户的信任，在给用户造成损失的同时也破坏了整个社会的信用环境。
更为严重的是，这样的平台往往会把借款人推入更深的债务泥潭之中。例如，一位用户的征信出现了逾期的情况，在正规渠道申请不到贷款之后就转向了某个不考虑征信的平台，并且因为没有及时还款而遭到追债，最后由于无力偿还造成了更大的损失。此时借款人的信誉受到损害的同时也会存在一定的法律风险。
第四部分就是各种各样的风险，让人看了都感到害怕
如果选择了“征信有逾期不审核直接放款”的平台，那么借款人就会遇到很多的风险。第一种就是法律上的风险，即如果该平台被判定为非法放贷的话，那么借款合同就有可能被视为无效，在这种情况下，借款人不但得不到法律的支持，还会因为涉及非法行为而受到牵连。
其次就是财务上的风险了，这类平台一般会用高利贷、手续费等方式来吸引用户，但是借款人的实际成本可能会比正常的高出很多。比如有的平台打着“不要求信用报告”的旗号，给借款人开出年利率高达五成以上的利息单据，在法律允许范围内也属于违规行为，并且还会因为不能及时还款而受到更严厉的追债。
另外还存在个人信息泄露的风险，为了获得用户的资料，这些网站会要求用户提供身份证号、银行卡号、电话号码等个人隐私数据，并且还会要求上传面部照片或者录下视频，在此情况下如果个人信息泄露出去就会给使用者带来无法弥补的伤害。
第五种就是心理上的问题了，不要被各种各样的引诱所迷惑
从心理学的角度来看，“征信有逾期不审核直接放款”的广告主要是利用了借款人侥幸的心理以及急切的需求，在他们面前设下了一个又一个的诱饵。由于征信逾期使得借款人不能通过正规途径申请到贷款，所以他们抱着试一试的心态去尝试这些网站的服务，但是最后往往会越陷越深。
根据心理学的研究成果，在遇到困难的时候人们更愿意相信可以迅速解决问题的许诺，并且会忽略掉其中存在的风险。所以，“无视征信”这样的平台就是利用了借款人的这种心理来吸引他们的注意，用夸大其词的宣传以及虚无缥缈的许诺来促使借款人作出错误的选择。例如一个用户的征信出现了问题急需用钱，看到了“无视征信、马上审批放贷”的广告之后就立刻选择了这家平台，结果不但没能缓解燃眉之急还陷入更大的债务泥潭中去。
六、知识图谱：征信系统的工作机制
为了更清楚地认识“征信有逾期不审核直接放款”的荒唐之处，我们要知道征信系统的运行机制是什么样的。征信系统是由中国人民银行负责创建并维护的一个数据库，里面存储着个人以及企业所拥有的各种信用数据。当银行或者其他金融机构想要给某人发放贷款的时候就会去征信系统中查看该人的信用报告来判断他是否有能力按时偿还债务并且愿意这样做。
征信记录包含个人的基本信息、贷款情况、信用卡使用情况以及逾期记录等等，而逾期记录则是用来衡量一个人信用状况的一个重要标准。如果有严重的逾期历史的话，那么银行一般都会把这个人看作是一个高风险客户，并且不会给他发放贷款或者提高贷款的要求。所以凡是说可以不管征信直接放贷的说法都是不符合实际情况的虚假广告。
第七部分 动态评分：现代风控的主要技术
现在的金融风险控制已经由过去的静态打分转变为现在的动态打分，在对借款人的过去信用情况做出判断的同时也会根据他目前的收入水平、负债程度以及消费习惯等因素来进行实时评价。所以即便是有逾期记录的人如果现在经济状况不错的话也还是可以拿到贷款的。
所谓的“无视征信”并不是没有审核征信的过程，在此情况下所采用的是简单粗暴的审批方式以及宽松的风险控制模型。这样的做法很容易造成坏账问题，并且会被监管机构判定为违法行为。比如一个平台用简单的审批程序、快速放贷的方式发放了大量的贷款之后出现了大量的坏账最后被监管部门约谈并且要求改正。
八、风控原理：合规放贷的基本原则
合规的贷款平台要按照风控的原则来进行贷款审核工作，保证贷款申请过程中的合理性以及安全性。风控的基本原则有审慎性原则、全面性原则、独立性原则和有效性原则等。其中审慎性原则就是指金融机构在对借款人进行信贷决策的时候要慎重地去评价借款人的信用状况；全面性原则则是指金融机构应当从多个角度来考察借款人的各种情况，并不只看其信用报告；独立性原则即风控部门不能与业务部门存在任何的利益关系；有效性原则则意指风控措施应该有效降低风险而不是流于表面的形式主义。
不遵守上述原则的平台就是所谓的“无视征信”平台，在简化手续、降低门槛的情况下迅速发放贷款，并且侵害了借款人的权益、扰乱了金融市场。比如有的平台为了急于放贷而不顾借款人的收入情况以及负债状况，从而使得很多借款人不能及时归还欠款，该平台也因此陷入了资金链断裂的局面。
第九部分 实操方案：怎样才能找到一个合法的贷款平台
对于各种各样的贷款平台来说，借款人的正确做法是选择合法正规的平台吗？以下是几种操作方法：
1、核实资质：选择有金融许可证的专业平台，不要使用没有资质的公司进行交易，在网上可以登录国家企业信用信息公示系统或者当地的金融监管局官网来查询该平台是否具有合法资格。
2、要清楚知道利率的情况，在合法合规的前提下，年化利率大于36%的平台就要引起注意了。
3. 读合同的时候要特别注意其中有关利息、手续费以及逾期违约金等内容，并且不能有隐性的收费项目。
4、如果有不明白的地方的话，可以向律师或者理财规划师等专业人士请教并听取他们的建议。
第五点是保护个人隐私，在不正规的地方不要把身份证号、银行账号这些重要的资料告诉别人，以免造成个人信息被盗用的情况发生。
第十部分 案例分析：一个真实的例子
由于小明信用卡逾期没有及时归还，所以不能够从银行那里拿到贷款，在网上查找可以不用审核就可以直接放款的地方时发现了一个网站，并且按照上面的要求填好了自己的信息并且提交了申请单之后很快就得到了该网站发出的通知书以及一份详尽的合同内容中包含着很高的利息和各种各样的费用。小明在没有认真看过这份合同的情况下就签下了贷款协议，在此之后他又因为没能按时还款而被催债公司追讨债务最后只好向家里人求救。
该事例告诫人们，“无视征信”的贷款看上去很诱人，但是其中的风险很大。在挑选贷款机构的时候要冷静思考，不要被虚假广告所蒙蔽。
十一、问答部分：常见的问题已经回答完毕
征信逾期是否就再也贷不到款了呢？
并不是所有的征信逾期都会影响到贷款申请的结果，只要逾期次数不多并且已经全部结清的话，仍然可以向正规机构申请到贷款。
怎样才能把征信记录给修好了呢？
答：修复征信记录要花时间、下功夫。第一，所有的逾期账务都要全部结清；第二，继续保持良好的还款习惯，防止再出现逾期的情况；第三，可以查看一下自己的征信报告，弄清楚自己目前的信用情况，在有问题的地方进行改进。
当催收人员上门时应该怎样做呢？
如果遇到不符合规定的催收行为，比如骚扰、恐吓等等，可以向监管部门或者公安机关进行举报。另外，在可能的情况下和平台商讨还款计划以防止情况进一步发展。
怎样辨别出虚假的贷款宣传信息呢？
虚假贷款广告一般具有如下特点：声称可以忽略个人信用记录、可以马上批准并发放贷款、可以享受极低或者没有利息等等；要求用户提供大量的个人信息；合同内容含糊不清；年利率远远高于法律规定最高值。碰到上述情形时要格外小心。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“无视征信、秒批放款、低利率或者零利息”的贷款广告都算作违规宣传，大家千万不要轻易相信。
防骗提示：在选择贷款平台的时候一定要核实该平台是否有金融许可证，不能随便去选择没有资质的公司。在给自己的信息做登记之前要先弄清楚这个网站是不是正规、安全的。
3. 风险提示：所有的贷款都有一定的风险性，不能因为急于用钱就去使用非法的借贷平台。如果掉入了债务危机中的话，将会面对法律上的问题以及经济上的损失等等很多种风险，后果非常严重。
