各位同学，今天我们讨论一个可能会让大家感到紧张的问题——学生贷款逾期征信记录。虽然这不是危言耸听，但是它确实有可能会出现在我们的身上。比如，在满怀期待地去参加工作面试或者是想要办理一张信用卡、一份创业贷款的时候，由于大学时期的一次逾期还款而遭到银行拒绝的情况，这样的场景是不是很像晴天霹雳呢？
首先我们要知道什么是征信呢？简单地说，征信就是个人的信用报告，里面记载着个人过去的各种借款和还款的情况。这就如同一个人又一张身份证一样，在现代社会尤其在金融领域里起着至关重要的作用。银行、金融机构以及部分单位都会根据查询到的个人征信报告来判断个人的信用状况。“逾期”一词的意思就是指没有按时归还贷款的行为。学生贷款特别是国家助学贷款对于许多学生的求学之路起到了很大的帮助作用，但是也给学生们带来了沉重的责任感。如果不加以妥善管理的话，“逾期”的痕迹就会成为一块定时炸弹，在将来某一天给人们造成不可预知的危害。
为什么要特别提到2026年呢？因为有一个很重要的概念就是信用记录的有效期问题。按照中国人民银行的规定，个人不良信息的有效期是从该不良行为或事件结束之日算起5年的时间段内。所以如果在2021年你有一次逾期行为，在此之后又恢复正常了还款的话，那么到2026年的时候，这次逾期的信息就会从你的信用报告中消失掉。但是如果你一直都没有去解决这个问题，逾期的状态一直持续下去的话，那么这条信息就会长久地保留在你的信用报告上，并对你的未来贷款申请造成不利影响。
法律层面根据我国《民法典》的规定，借款人应该按照约定的时间归还借款，在此之前，《征信业管理条例》对征信机构以及信息提供者的活动进行了约束，并且保障了个人信用信息的安全不受侵犯。因此作为借款人来说要履行好按时还款的责任；另外个人的信用数据也会得到法律上的保护，任何单位和个人都不能随意收集或者滥用个人信息。如果因为逾期产生法律问题的话，请大家保持冷静并及时与贷款方联系以获得合理的解决办法。
监管层面中国人民银行和它设立的地方分支机构对征信业实施监督管理，并且制定了很多规定来保证征信市场健康发展。例如，在贷款机构提交信用信息之前要得到信息主体明示同意；征信机构要对信息来源做仔细审查以保证数据准确无误等。这样的监管措施主要是为了保障消费者利益不受侵害、避免个人信用资料被不当使用而设。因此如果发现自己征信报告中存在不正确的记录时应及时向征信机构或者贷款机构提出异议来保护自己权利。
道德层面诚信是中国人民的传统美德，在当今社会中也起着很重要的作用。按时归还贷款是对自己的负责，也是对别人的一种责任。想想看，银行把钱借给借款人的时候就是相信借款人的信誉。如果借款人不能及时偿还贷款的话，那么就不仅会破坏自己的信誉而且还会伤害到他人的信任。这样的行为会给个人的社会交往和职业生涯带来不利的影响。古语说得好，“人若没有信用就不能立足于世，事业如果没有信用就无法发展起来，国家如果没有信用就会衰落”。
风险层面逾期还款会带来很多风险，其中最大的就是信用风险，在征信报告中留下的不良记录会影响到以后的贷款、信用卡申请等等；其次还有法律风险，如果逾期时间太长的话，贷款公司就会用法律手段来追讨欠款，并且还会涉及到诉讼、财产保全等一系列法律程序；另外还有一个心理上的风险，即由于逾期还款的压力过大而无法入睡，从而对学习和生活造成影响。因此为了防止上述各种风险的发生，我们必须重视起还款这件事情来，按时完成自己的还款任务才是最重要的。
心理层面逾期还款会给借款人造成很大的心理负担，会产生罪恶感、焦虑感以及自卑感等情绪，在别人知道自己逾期的情况下还会感到羞耻和无地自容。如果没有得到及时的心理调适的话，就会对人的身心健康造成长久的影响。因此在出现逾期的时候不应该过分自责，而应该积极地去解决问题，并且可以找家人或者朋友倾诉一下自己的烦恼，也可以到学校的心理咨询室寻求帮助。
知识图谱可以对学生贷款整个过程做一个总结，在申请贷款、签订合同、拿到钱之后再到按时还贷、还清贷款的过程中每一个步骤都很重要，尤其是到了还款的时候要弄清楚自己的还款方式是什么样的、什么时候需要还款以及每个月应该还多少钱等等这些重要的问题，如果有任何不明白的地方要及时去询问贷款公司以免出现由于信息不全而产生的逾期情况。
动态评分它是现代信用评价系统里一个很重要的组成部分，通过对借款人行为数据的分析来对借款人的信用分值做出实时更新。也就是说，在你有过一次逾期的情况下，只要你以后能够按时还款的话，你的信用分数还是可以提高的。相反地，如果你经常出现逾期或者是有其他的不良行为的话，那么你的信用分数就会一直降低。因此动态评分告诫人们，信用并不是一成不变的，要时刻保持好自己的信用状况。
风控原理说明了放贷机构在给借款人提供贷款之前会对借款人的还款能力和还款意愿、信用记录等情况进行全面的风险评估，并根据这些情况来判断是否同意借款人的贷款请求以及确定借款人的贷款金额和利率等。如果出现逾期还款的情况特别是学生的助学贷款逾期的话就会被认为是高风险的行为进而会影响到以后的贷款审批。因此我们要懂得风控的工作原理并且不要去做那些对自己有负面影响的事情。
实操方案如果出现逾期的情况也不要惊慌，可以按照下面的方法来解决：
1. 确认逾期的情况：首先要弄清楚自己逾期的具体数额和时间段，可以通过银行官网、手机银行或者个人信用报告来获取相关信息。
2、和贷款公司取得联系，并且向他们解释自己的情况以及愿意按时还款的意思，在一些贷款公司会有一些宽限期内不罚息的规定，如果能够及时与之沟通的话就可以避免更加严重的结果了。
3、制定还款方案：依照自身的经济能力来拟定一份合理的还款方案，在不能一次结清的情况下也可以和贷款公司进行沟通，提出分期付款或者延后还款的要求。
4、按时还款：制定好还款计划之后要按照计划去做，定期归还欠款。这样才能慢慢改善自己的信用状况。
5、保持良好的信用状况，在偿还了逾期欠款之后还要继续维持良好的信用行为，防止再次出现逾期的情况，这样才能使你的信用报告逐渐好转。
小王是大二的学生，家里比较穷困，所以申请了国家助学贷款，在大二下学期的时候因为疏忽没有按时归还一笔小额信贷的借款而产生了逾期的情况。直到一个月之后才想起来这件事，并且马上去和贷款方取得了联系解释了自己的情况并制定了一份还款方案来弥补自己的过错。最后把所有的欠款都还清之后又向对方询问了有关改善自己信用状况的问题。经过一段时间的努力之后，小王的信用状况也慢慢好转起来并且顺利地完成了学业找到了一份称心如意的工作。
再来一个问题：学生的助学贷款出现逾期情况的话会被起诉吗？答案是不确定的，要看逾期的时间长短以及贷款公司所制定的相关规定。一般情况下，在逾期时间不长的情况下，贷款公司会用打电话、发信息等形式来进行催收；而当逾期时间比较长或者是数额较大的时候，则有可能会采取法律途径来追讨债务。因此一旦出现了逾期的情况，就应该马上去解决它，以免问题变得更加严重。
问：我的逾期记录要保存多长时间呢？答：按照规定，不良信息保存的时间是5年，从不良行为或事件结束之日开始算起。所以如果我在逾期之后马上把欠的钱还上了，并且之后一直都有良好的信用表现的话，在五年的期间过后之后，这个负面信息就会在我的个人信用报告里消失掉。
问：怎样才能查看自己的信用报告呢？答：可以登录中国人民银行征信中心官网或者下载其官方App进行免费查询，一年内最好查一次左右，以便于及早发现问题并加以解决。
问：如果我发现了征信报告中存在错误的信息，应该怎么办？答：可以向征信机构或者信息提供者提出异议申请，在一定期限内他们会对此进行核查并予以纠正。因此一旦发现自己征信报告里有误的时候就要马上提出异议来保护自己利益不受损害。
问：逾期还款会对我找工作造成影响吗？答：一般情况下，普通的逾期还款是不会影响到工作的。但是如果我的逾期行为很严重的话，或者是被雇主知道了之后，那么就有可能会对我的形象造成一定的损害。因此我们要尽量不要出现逾期的情况，并且要保持良好的信用状况。
最后要说明的是，虽然征信有逾期的学生贷款问题距离我们比较远，但是它和我们的生活息息相关。它告诫我们要重视个人信用的价值，并且要对自己的行为负责，在每一次按时还款的时候都为别人着想。从今天开始做起吧！
重要提醒：
1. 对于不符合规定的广告语要提高警惕，“消除不良征信记录”、“征信百分之百恢复”的说法都是违法的，不能相信。征信记录的修复需要一定的时间和正确的途径，并无捷径可以走。
2. 防骗提示：对于那些号称能帮您消除征信污点的人或者组织要提高警惕，因为它们很可能是骗子。解决征信问题的时候一定要走合法途径，比如和贷款方、征信机构取得联系或者是请律师帮助自己。
3. 风险提示：学生贷款逾期会存在信用风险、法律风险以及心理风险等，因此要引起足够的重视，并且要积极地去解决这个问题，在出现逾期之后也要及时采取措施来防止情况进一步恶化。
