今天我们所讨论的话题，相信很多人都是避不开的，那就是“黑户”群体在贷款市场上寻找出路的过程。“黑户”在金融语境中一般指的就是个人信用记录存在问题的人群，在传统的金融机构里很难拿到贷款。这部分人主要是由于之前的逾期或者违约等原因而被列入到各个征信系统的“不良信用”名单上。那么有没有什么贷款平台可以不用考虑大额的问题，给这样的“黑户”们提供一点喘息的空间呢？这个问题的背后涉及到很多方面的问题，比如法律问题、监管问题、道德问题、风险问题、心理问题、知识图谱问题、动态评分问题、风控原理问题以及具体的实施方案等等，我们要把这些问题拆开来细细说一说。
按照法律规定，所有的合法贷款公司都要受到《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等有关法律法规的约束，在审核贷款的时候要根据借款人的实际情况来进行判断，并不能对任何人有所偏见。但是实际上有一些贷款APP声称自己可以做到“不用查征信”、“黑户也可以申请贷款”，这样的说法本身就是违法的。因为这些平台通常会避开正规的征信查询途径或者是用一些非法的方式获得借款人的个人信息，在合同里设下很多陷阱来使借款人陷入更大的困境之中。
从监管的角度来看，近几年来我国金融监管部门对于P2P行业的整顿力度很大，并且出台了诸多规范性文件，例如《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等等，意在打击非法放贷、暴力催收等一系列乱象。尽管上述监管措施在一定程度上改善了市场的状况，但是由于存在“上面有政策，下面有对策”的情况，在一些机构身上出现了违规操作的现象。它们可能会采用分割贷款金额、分期付款的方式来逃避监管部门对于单个贷款金额上限的规定，并且对外声称自己提供的小贷服务不需要查看借款人的信用记录，从而吸引了许多急需资金却又不能够通过正规途径获取贷款的人群——即所谓的“黑户”。
从道德的角度看，“黑户”现象的存在原因是什么？主要是由于以前金融知识普及不够，人们对于信用的认识不足以及部分金融机构在审核贷款的时候过于严格没有考虑到借款人的实际情况所造成的。而那些标榜自己不会查看征信记录的贷款APP虽然暂时解决了“黑户”的燃眉之急但是长期下去会纵容和扩大信用风险的发生。它们用高利贷、滞纳金、手续费等方式把借款人推入了一个越来越贫穷的境地这就违背了金融服务的目的。
从风险的角度来看，“黑户”如果使用没有查看征信记录的贷款平台来申请贷款的话，就相当于饮鸩止渴了。因为这类平台上的贷款利率一般都比国家规定的最高限额高出很多，并且还有着“利滚利”的情况发生。当借款人不能按时归还借款时，就会陷入一个越来越大的债务漩涡之中，最后导致个人破产，并且会被不法分子利用个人信息来进行诈骗或者从事其他非法行为。更为糟糕的是，有些不良贷款平台还会采用暴力催收的方式，用骚扰电话、威胁恐吓等手段迫使借款人还款，严重侵害了借款人的合法权益和个人尊严。
从心理角度讲，“黑户”这样的标签会使得借款人产生自卑、焦虑、无助等消极的情绪，在没有征信审核的情况下发放贷款的应用程序可以暂时解决借款人的燃眉之急，但是从长远的角度来看它会给借款人带来更大的心理负担。因为借款人知道自己的贷款是高利贷，并且心中有罪恶感和恐惧感，而这些心理上的压力要比经济上的压力更难忍受。更为严重的是，由于无力偿还债务而走上绝路的人也大有人在。
从知识图谱的角度看，“黑户”群体的贷款需求可以和各种贷款产品做关联分析，在正规的信贷市场上，银行、持牌消费金融公司等机构一般会根据借款人信用状况来决定是否发放贷款以及发放多少金额，并且审核周期比较长；而一些互联网贷款平台虽然放款速度快但是贷款额度较小并且对借款人信用的要求也不高。“黑户”人群可能会更愿意去使用后一种方式但是又没有考虑到这类平台较高的利息以及存在的隐患。
从动态评分的角度看，一些领先的贷款APP使用的是动态评分模型，在借款人实时的行为数据上进行调整，比如消费习惯、还款历史等等来决定放款金额以及利率高低。“黑户”的情况下即便之前存在过不良信用记录，在新的贷款平台上有良好的还款表现也可以拿到一定额度的贷款。但是该种动态评分系统一般只对已经有一定信用积累的人群适用，并不能给真正意义上的“黑户”带来实质性的改善。
从风控的角度来看，正规的贷款公司一般会用到很多种风控措施，比如征信查询、反欺诈检测、还款能力评价等等。但是没有使用征信的贷款APP，则往往会简化掉一部分风控步骤，或者是用一些不太正规的方法去收集借款人资料。比如说有些平台会利用第三方的数据接口来获取借款人的电话号码、社交网络上的好友名单等私人信息，并以此作为评判一个人是否靠谱的标准。这样的做法既违反了法律又不能保证结果准确无误，很容易造成错误判断以及风险控制失效的情况发生。
从操作的角度看，“黑户”要获得合法的安全贷款的话，第一步就是要改善自身的信用状况。可以通过按时还款、降低负债、维持良好的消费习惯等方法来逐渐恢复信用。另外还可以试着使用一些正规的网络贷款平台，在申请条件比较苛刻的情况下，但是利率较低，并且有法律保障。如果真的急需资金周转的话，可以向亲朋好友借款或者是找一些合法的民间借贷途径，但是一定要小心行事，以免掉入高利贷中去。
以一个小李为例来说明问题。由于之前有一笔信用卡欠款没有及时归还而被列入了黑名单的小李急需一笔资金周转，在一款号称可以不用查征信的借贷APP上申请了一笔五千元的借款，但是由于该平台收取了很高的利息以及各种费用，在短短几个月的时间里这笔借款就变成了两万多元。小李无法偿还这笔债务，于是被催收人员多次骚扰，并且还有人扬言要上门追债。最后，在朋友的帮助下，小李才摆脱了这次危机。从这个故事中我们可以看出，“无征信审核”的贷款其实存在很大的隐患。
在问答部分中，回答一些经常被问到的问题。
问：为什么有的贷款APP说自己是“无征信”的呢？
答：这类软件主要是为了吸引信用记录差的人群而设计的，在不经过征信查询的情况下降低准入标准来增加客户数量。但是这样的做法一般都会存在较大的风险以及较高的利息。
问：那么，“黑户”是否就无法得到正常的贷款了呢？
答：并不是这样，“黑户”在申请贷款的时候会遇到更多的障碍，但是只要积极地改善自己的信用状况，在一些正规的网络贷款平台上或者是通过合法的民间借贷途径，还是可以拿到贷款的。
问：怎样才能辨别出不合法的贷款宣传信息呢？
答：要警惕过分夸大其词或者利率很低、索取个人隐私资料很多的广告。正规的金融机构一般都会明示出贷款利率以及各种费用的情况，并不会无端地去获取借款人的人身信息。
对于“黑户”人群而言，在信贷市场中存在很多困难。但是不管怎样，我们都要保持冷静的态度，不要轻易相信没有经过征信审核的贷款宣传信息，也不要因为一时的利益诱惑而掉入更深的风险之中。要知道，良好的信用价值连城，只有通过正当合理的手段才能够解决实际问题，并且迈向更加美好的明天。
重要提示：第一种情况就是所谓的“不用查征信就可以贷款”，或者是号称可以给黑户放款的广告，在此要特别提醒大家不要轻易相信这些说法，因为它们很有可能属于违规行为或者骗局。第二种情况就是一些贷款机构会要求用户提供大量的个人资料，并且许诺利率很低、审批过程很快捷，其实这样的平台很可能就是诈骗团伙。第三种情况就是在办理贷款之前一定要认真阅读合同内容，弄清其中涉及的利息、费用以及还款方式等问题，以免自己落入高利贷陷阱之中。第四种情况是在急需资金周转的时候可以选择正规银行或者其他有资质的消费金融公司提供的服务，尽管申请难度较大但是利率合理并且受到国家法律法规保护。第五种情况就是保持良好的信用状况对于能否顺利拿到贷款来说非常重要，千万不要为了眼前的利益而损害了自己的信誉。
