说到征信，那就是既喜欢又讨厌的东西了。喜欢是因为它可以体现个人的信用价值，而讨厌则是由于一旦出现问题就会留下一辈子的遗憾。尤其是在现在的市场上，各种小贷公司如雨后春笋般出现，一些人因为征信不好或者征信差，在这样的平台上借贷时往往会陷入困境。今天我们就从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面来探讨一下征信不良的人应该如何处理小额借款的问题。
从法律的角度看，征信不良会产生什么样的后果
征信不是儿戏，在我国《民法典》以及《征信业管理条例》中都规定了个人信息是敏感信息，不能随便泄露或者滥用。如果征信报告上有逾期记录、呆账或者是诉讼记录的话，并不算是小问题，一旦被银行或者其他金融机构知晓之后就会出现两种情况：一种是贷款申请被拒绝；另一种就是会受到法律上的追究。
比如小王因为信用卡欠款没有及时归还而被银行起诉到法院，并且被判令偿还债务、列入失信人名单，在此之后他就不能乘坐飞机和高铁了，就连孩子的上学问题也会受到牵连。所以征信很重要。
从监管的角度看，小贷公司的合法性
目前市场上存在许多小额度借贷口子平台，有的以“不用查征信、马上出借”为噱头来招揽客户。但是你知道吗？大部分这样的平台都是没有资质的。按照银保监会以及中国人民银行所发布的相关规定，所有的贷款公司都需要有执照才能营业，而且不能采取非法暴力催债或者发放高利率贷款的行为。
有的平台表面上看很正规，但是实际上是在做“打擦边球”的事情。例如，有的平台会用诱导的方式让用户签一些不公平的合同，或者在用户没有察觉到的情况下收很多钱。这些都是违法的行为，在被查处之后除了要受到处罚之外还会被吊销执照。
从道德的角度看，诚实守信是非常重要的。
我国有“信义为先”的传统观念，如果个人信用记录不良的话，一般是因为之前有过不守信用的行为造成的，在之前的借贷过程中没有按时归还欠款或者恶意逃债等。
比如小李由于征信不良而被多间银行拒绝贷款，之后又向小额借款平台借贷了一些资金，但是由于高利贷及各种费用的存在使得他陷入其中不能自拔。最终导致个人信用破产，并且还把整个家庭都牵涉进来。所以诚信是对自己负责的一种方式，同时也是对家人负责的方式。
从风险的角度看，小贷存在的问题
小额借款口子平台表面上看很便捷，但是其中的风险却是无孔不入的。一方面，这类平台的年化利率通常都比较高，有的甚至已经突破了法律法规所设定的最大值；另一方面，“砍头息”、“隐形收费”等手段也被一些平台用来虚增利息，使借款人不知不觉间陷入了高额负债之中。
有的平台用暴力催债的方式来迫使借款人还款，这样的催债行为是违法的，并且会给借款人带来很大的精神压力。有一个例子就是，一名年轻人因为欠了一家小贷公司的钱而遭到催债人无休止地骚扰，最终导致他跳楼自杀。这样的事情令人十分痛心。
第五部分从心理学的角度看，征信不好的人会受到怎样的心理影响呢？
征信不好的话，并不是只有经济上的影响，在心理上也会产生很大的压力，比如说有的人就是因为征信的问题而不能够向银行申请贷款、不能够购买房产和汽车、甚至找不到工作。这些压力累积起来之后就会引起焦虑、抑郁等等的心理疾病。
另外一些人由于征信记录不佳而产生了一种“破罐子破摔”的心理状态，即既然自己的信用状况已经很糟糕了，那么就再去借一点钱来过一把瘾。这样的想法非常危险，容易使人们掉入一个恶性循环之中，越陷越深。
六、知识图谱：征信报告组成
要想解决这个问题的话，首先要弄清楚征信报告是由哪些方面的内容组成的。一般情况下，征信报告主要由以下几大类组成：个人基本信息、信贷信息、公共信息以及查询记录等等。而其中最为重要的就是信贷信息了，它包含了信用卡和各种贷款的还款情况以及逾期记录等内容。
如果征信报告中存在错误信息的话，要马上向征信机构提出异议。按照《征信业管理条列》的规定，征信机构应当在一定时间内对异议进行处理并给出回复，因此不能因为觉得麻烦而不去维护自己的权益。
第七部分 动态评分：怎样才能提高征信
征信并不是固定不变的，而是一个不断更新的过程，在你按时还清贷款、维持良好的信用状况的情况下，你的征信记录会逐渐好转。可以采取如下一些方法提高自己的信用分：
1、按时还款：不管是信用卡还是贷款，都必须按时归还欠款，不能出现逾期的情况。
2、降低债务水平：尽量避免无谓的借款，并且要使自己的债务负担降到最低限度。
3. 多元化的信用方式：可以适当地用信用卡或者贷款等方式来获取信用，但是一定要注意不要过度依赖。
4、定期查看自己的信用报告，一旦发现问题就马上改正。
8. 风控原理：小额借款平台的审核方式
小额借款平台表面上看是门槛很低的，但是它也有一套自己的风控体系，在实际操作中主要依靠以下几个方面来进行借款人信用风险的判断：
1、征信查询：尽管有的平台声称自己不会查看征信记录，但是实际上仍然会对你进行征信查询。
2、网络数据：利用大数理计算出你是否具备还款能力以及是否有还款意愿。
3、人证比对：部分平台会进行人证比对来核实用户的身份信息。
所以即使是看上去门槛很低的平台，也不一定能够顺利地获得贷款。如果个人信用状况非常糟糕的话，那么这些平台也会拒绝放款。
九、征信不好的情况下应该如何操作
如果个人信用状况不佳的话，应该怎么办呢？首先要保持冷静，并且不能盲目求医问药。可以采取如下措施：
1、向朋友借钱：如果真的需要借钱的话，可以试着向朋友借一点钱来应急，因为朋友之间出借的钱通常利息比较低。
2. 信用恢复：按照规定的时间来偿还债务，并且尽量不要有新的负债，以此来改善自己的信用状况。
3. 合法性平台：如果有需求的话可以使用一些有资质、合法合规的金融公司进行借贷，尽管成本较高但是比较安全。
4、法律援助：由于征信原因受到非法机构侵害时，要得到法律上的帮助来保护自己合法权利。
案例问答
问：由于我的信用记录存在问题，所以很多家银行都拒绝了我的贷款申请，请问有什么办法可以解决这个问题呢？
答：第一种方式是向朋友或者家人借钱；第二种方法就是按照约定的时间还款，并且尽量不要有新的债务产生来改善自己的信用状况；第三种选择就是找一些有执照并且合法经营的机构进行借贷，尽管这些机构的要求比较高但是相对来说比较安全。
问：如果发现征信报告中存在错误信息的话应该怎么办呢？
答：可以向征信机构提出异议，按照《征信业管理条例》的要求，征信机构应当在一定期限内对异议进行核查并告知结果。
问：小额借款平台上的利息是多少呢？
答：小贷公司的年化利率一般都比较高，有的甚至已经超出法律规定可以收取的最大限度了。因此在申请贷款之前要认真查看合同内容，以免掉入高利贷中去。
重要提醒
1、不符合规定的广告语：比如“不用查征信”、“马上就可以拿到贷款”、“利率很低”，这些都是陷阱，不要轻易相信。
防骗提示：如果遇到需要先交纳手续费或者保证金等情况时，请提高警惕，因为这很有可能是骗局。
3、风险提示：小贷公司的利息比较高，如果不加控制的话就会造成债务不断累积的情况发生，所以要小心借贷。
