各位朋友大家好，今天我们来聊一聊一个很多人都很关注的问题：黑户可以借到钱的途径都有哪些？虽然这个问题比较敏感，但是在现实生活中还是有因为各种各样的原因导致征信不好而又急需用钱的人群存在的。这些人往往会通过网络查找类似的渠道信息，在此期间存在很多陷阱以及风险。我们今天的目的是不推荐也不找所谓的“口子”，而是对整个问题进行全方位、深层次的分析，并使大家了解其中的道理、风险以及正确的方法。
首先我们要弄清楚，“黑户”这个概念虽然在社会上流传得很广泛，但是在法律法规以及征信系统中并没有一个正式的“黑户”的定义。一般情况下，“黑户”指的是个人信用状况较差，在各大商业银行办理房贷或者信用卡业务的时候由于信用分值太低而遭到拒贷的人群。造成这种情况的原因有很多，比如逾期还款、债务负担过重等等更为严重的一些不良行为。一旦一个人被贴上了“黑户”的标签之后，再去通过正规途径去申请贷款就会变得非常困难了。
那么，为什么有人急于找“黑户借钱”的途径呢？其中的原因大多是生活所迫。比如突然得了一种重病要治病，或者家里发生了突发事件要解决，或者是做生意遇到了资金周转困难的情况。由于传统的贷款审核周期长、要求高，不能及时满足他们的需求，所以人们就会转而寻求非法的借贷途径来尽快获得资金。此时人们急切的心态很容易被不良分子利用。
那么所谓的“黑户可以很快拿到钱的地方”一般是指哪些地方呢？也就是指一些网络借贷平台、民间借贷甚至是非法地下钱庄等等。它们能够吸引到人的原因就是宣传自己没有查征信记录、当天就可以放款、马上就能到账等等。听上去是不是很有吸引力？特别是对于急需用钱而又无处可去的人而言，简直就是救命稻草。但是我们一定要清楚地知道，在这些渠道的背后存在着很大的风险。
从法律从这个角度来看的话，正规的金融机构发放贷款的时候要遵循《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等等一系列法律法规，并且有着严格的资金审核程序来核查借款人的基本信息、经济状况和信用历史等信息。但是所谓的“黑户”却大多是处于法律边缘或者本身就是违法的行为人，在进行放贷的过程中存在高利贷、非法放贷以及暴力追债等情况出现时，借款人的权益很难得到保护。而且借款人如果参与到这样的非法借贷活动中去的话也会受到法律制裁。
从监管从这个角度看，我国的金融监管部门对于信贷市场的管理非常严格，在网络借贷方面也有相应的规定。近几年来对于非法网贷、套路贷等行为进行严厉打击。很多不符合条件的机构已经被关闭了，但是仍然有新的形式冒出来，打着监管擦边旗号继续活动。因此，在选择任何一种借贷方式的时候都要确认该机构是否有合法的金融许可证，并且接受有效的监督。这很重要，关系到个人的资金安全和个人利益保护。
从道德从这个角度来看，在借款人急需用钱的时候设下种种圈套、索取高利贷息以及费用，并且采取暴力手段追债的行为是没有商业道德也没有社会责任感的表现。这样的做法不但侵害了借款人的权益，还扰乱了金融市场的正常运行，危害社会稳定。我们应当坚决反对并批判这样的行为。
那么，“黑户子女”存在哪些风险呢？我们要从不同角度去考虑。
超高利率和各种各样的收费陷阱。这是最常见的也是最隐蔽的一种风险，在许多平台上都会打出“低息”或者“零利息”的旗号来吸引用户，但是实际上这些平台会以各种名义收取大量的手续费和服务费，并且把这些费用加在一起之后形成的综合年化利率往往会超过国家法律规定所能接受的最大值——也就是一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍左右。而大多数借款人在签订合同的时候并没有认真阅读里面的条款内容，在最后还款的时候才会发现自己所支付的各种利息以及各项收费之和非常高昂，从而陷入严重的债务困境之中。比如有的平台宣称的日利率只有千分之一左右，但是如果把所有的附加费用都算进去的话，最终得出的结果就会是每年百分之五十以上甚至是更高的综合年化率，这就已经接近于非法放贷了。
第二条 暴力或者“软暴力”的方式来追讨债务。当借款人不能按期归还贷款的时候，这类平台所使用的催收方式通常都非常恶劣。除了传统的电话、短信骚扰之外，还会出现上门催债、骚扰借款人的家人朋友以及使用威胁、恐吓、侮辱等方式来进行非法催收的情况。“软暴力”的催收给借款人及其家属带来了巨大的心理压力和恐惧感，在我接触到的一些案件中，由于债务问题而使借款人受到催收人员每天打到单位和家里的电话，并且有人还拍摄了一些不合适的照片来对其进行威胁，最后导致了工作的失去和个人生活的混乱。
第三条 个人隐私信息被非法获取和使用。申请此类贷款一般要提交很多个人资料，如身份证号、电话号码、银行账户信息、居住地址以及工作单位等等，并且还会涉及到人脸认证的信息。有些不正规的机构为了尽快发放贷款，在审核上非常宽松，并没有做好对于用户的隐私保护工作。因此借款人个人信息很容易泄露出去，进而被不法分子用来进行各种违法的行为，例如精准诈骗和冒名顶替等。
第四部分是合同中的陷阱以及由此产生的法律纠纷。这些平台上的借款合同一般都比较复杂，文字很小不容易看懂，并且有很多对借款人不利的规定，例如提前扣除利息、不合理的违约金以及仲裁条款设下的圈套等等。如果出现纠纷的话，由于借款人缺乏相关知识并且没有足够的证据来证明自己的权利受到侵害，在诉讼过程中会处于非常不利的位置上，维权十分困难。
第五条 资金使用不明确以及非法集资的风险。有些所谓的贷款平台的资金来源和用途不清楚，有可能存在非法集资、自融等问题。借款人的钱没有用来做生产活动，而是被平台拿去做其他事情或者携款潜逃，使借款人损失惨重。
知道了上面的风险之后，我们再来了解一下这些平台的工作原理以及风控逻辑。尽管它们不太重视传统的信用评估，但是并不能说它们根本不考虑风险。一般情况下，它们会用一套自己特有的方法来判断风险。风控原理和动态评分体系。
第一种方式就是利用大数据技术来搜集借款人上网时的各种行为数据，例如浏览痕迹、消费模式、社会网络以及电商平台上购买的商品等等，并以此为基础给借款人画出一张“人设图”，从而判断出借款人的还款意愿与还款能力。知识图谱式风控可以在一定程度上弥补传统征信存在的问题，但是它的准确性和可信度都远远低于银行等机构根据多年的实际金融交易数据所构建起来的风险评估模型。
另外，它们一般比较重视抵押物或担保人尽管它们宣称是“无抵押”的，但是实际上可能会在合同里加上抵押条款，在催收的时候也会要求提供车子、房子之类的财产来保证还款。有的平台还会要求有担保人，如果借款人不能按时还钱的话，就去找担保人要钱。
另外一种方式来提高利率来规避潜在的违约风险。也就是说，“黑户”的借款成本会很高。
最后风控模型也存在一定的问题缺乏透明度借款人不清楚自己的分数是怎么来的、哪些因素会决定分数，因此无法有效规避风险或者改善信用状况。
那么对于急需资金但是又缺乏信用担保的人而言，并不是完全没有办法了。其实还可以考虑一些比较合法、风险较小的方法。实操方案。
坦率地和别人交流，并且向朋友求助。这是最简单也是最常见的解决方法，在遇到困难的时候可以向自己的亲人或者朋友倾诉一下，并且寻求他们的帮助。但是借钱之后一定要记得按时归还，不能因此而破坏了自己与亲朋好友之间的关系。
2、寻找合法合规的“信用修复”或者“小额贷款”的服务。尽管征信不好的人很难在银行直接获得贷款，但是有些银行或者持牌消费金融公司可能会为某些群体（比如公务员、老师、医生等收入稳定的人员）推出一些小额度的信用贷款产品，甚至会有一些专门用于信用修复的服务。虽然这些产品的金额不大，但是利率比较合理，并且办理过程也比较正规。可以去多家银行或者持牌机构询问一下有没有符合自己需求的产品。
3、使用正规平台上的“备用金”或者“小额额度”。部分大的互联网平台会给用户开通小额备用金或者消费贷款服务（比如花呗、借呗、微粒贷等等），这类业务一般都有比较健全的风险控制机制以及合理的利息标准，在资金周转困难的时候可以用作临时借款，但是一定要记得及时归还以免造成不良记录。
4、寻找合法的民间借贷。如果必须通过民间借贷的方式获得资金的话，那么就一定要找一个信用好并且已经合法注册了的民间借贷公司来进行操作，在签订借款合同时一定要认真地去读每一句话，尤其是有关于利息、费用、还款方式以及违约责任的内容上不能有任何疏忽大意的地方。利息的规定必须要符合国家的相关法律法规的要求，合同本身也要做到齐全且规范，在可能的情况下最好请个第三方来作证，并且要做好保存好借据的工作。对于没有书面协议或者利息约定不清楚的情况下的借贷行为更要谨慎对待。
5、考虑资产变现的问题。如果有闲置的物品如旧手机、家电、汽车等的话，可以用它们在正规的二手交易平台上或者典当行处变现来快速拿到钱。尽管不能得到最大的收益，但是比起高风险的借款方式来说要好很多。
那么我们再来看一下大家比较关注的一些问题。
问：申请了“黑户”的人是否会被纳入到征信系统中去呢？
答：有的平台会把用户的借款、还款信息上传到征信系统中去，即使某些平台没有直接向征信机构报送信息，但是这些平台之间也有可能存在数据共享的情况，或者是催收行为本身也会对用户的信用造成一定的影响。因此，并不是所有的平台都没有把用户的借款、还款信息上传到征信系统里边去，如果用户有不良的借贷和还款记录的话，那么这些信息就有可能被其他渠道所利用而给用户的信用带来不利的影响。
问：怎样才能知道某个借贷平台是不是合法合规的呢？
答：第一种情况是有没有金融许可证或者备案；第二种情况就是官网、app等信息是不是公开透明，并且有明确的联系地址和办公地点；第三种情况就是借款合同的内容是不是清楚明了、合情合理，并且没有暗藏玄机的地方；第四种情况就是在网上搜一搜这个平台的各种评论和投诉信息，如果有大量的负面评价或者投诉的话就得多留个心眼了。
问：如果已经上当受骗并且被非法机构诈骗钱财、遭受暴力追债的话应该怎样做呢？
答：第一点就是不能被催收人员的威胁所动摇，在此之后就要做好取证工作，即保留好所有的相关文件资料，比如借据、转账凭证、聊天记录、录音录像以及骚扰电话记录等等，并且要及时报警或者向有关单位投诉举报。还可以请专业律师提供帮助。
因此，“黑户借钱到账速度快”的说法，并不是一概而论的，在此之前应该弄清楚其中的道理以及存在的风险和对策。面对金钱的时候一定要理智一些，在合法合规的前提下选择最安全的方式去获得资金才是对自己负责任的态度。天上不会掉馅饼，掉下来的东西很可能是陷阱。维护好自己的信誉要比其他任何事情都更加重要。
重要提示：第一点是要注意含有“不用查征信”、“马上就可以拿到钱”、“利息很低不需要什么条件”的不符合规定的广告内容的信息，这是高利贷或者诈骗行为所用的方法之一。第二点就是遇到自称可以解决“黑户贷款问题”，或者可以很快放款的人或者组织的时候要保持高度警觉，并且不要随便泄露自己的身份证号、银行卡号以及验证码等个人信息，在没有得到明确答复之前也不要提前支付任何费用。第三点就是借钱是有风险的，在做出决定之前一定要慎重考虑，并且要从有资质并且受到监管的正规金融机构或者平台那里借取资金，并且在签订合同时要认真阅读其中的各项条款，弄清楚利率是多少、手续费是什么样的、还款的方式又是怎样的、如果违约又会有什么样的后果。第四点就是在被非法借贷所困住或者是遭受了暴力追债之后，请保存好所有的证据，并尽快报警或者向相关的金融管理部门提出申诉来保护自己的合法权益不受侵害。
