最近经常有朋友问起关于征信黑了、征信不好、征信烂以及被列入“黑名单”的问题，是否就意味着不能申请到贷款了呢？市场上存在一些以“黑征信秒下口子”为噱头的广告，看上去很吸引人，但是可信度如何呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理和实际操作方案等多方面进行说明。
那么什么是征信黑户呢？征信黑户一般是指个人信用报告中有严重的不良记录，如连续逾期超过90天、恶意欠款、信用卡套现、贷款诈骗等情况被央行征信系统所记载，并且形成了一种对个人信用造成负面影响的信息。如果成了征信黑户，在正常的银行或者其他金融机构申请贷款就会非常困难了。
所谓的“黑征信贷款秒下口子”的说法又是怎样的一种情况呢？这样的广告一般会利用到征信黑名单的人急于借钱的心理，在没有审核的情况下就给借款人放款，并且以“不需要查征信”、“马上就可以拿到贷款”的名义来吸引那些通过正规途径无法获得贷款的人群。但是实际上，“口子”们大多属于非法的套路贷、高利贷或者是诈骗行为，他们会要求借款人提前支付手续费、保证金或者其他费用，并且还会获取借款人的更多个人信息，最后的目的就是为了骗走借款人的财产甚至是人身自由。
按照法律规定，上述行为都是违法的。按照我国刑法第二百二十四条的规定，非法经营罪是指没有经过国家有关部门许可就进行放贷以及其他金融活动的行为，“黑征信贷款”的一些非法放贷网站也存在非法经营的情况。而且它们使用了暴力催收、威逼恐吓等方式的话还会触犯到寻衅滋事罪和非法限制人身自由罪等等。
从监管的角度看，我国对于非法放贷行为也加大了惩处力度。中国人民银行以及银保监会等机构已经多次发文要求各个金融机构要严格执行征信查询以及贷款审批的过程，并且不允许给征信黑名单的人提供贷款服务，在此之前各地就已经开始了对非法放贷行为进行整治的工作来打击套路贷、高利贷等问题的发生。因此所谓的不用查征信就可以拿到贷款的服务是违法的行为。
从道德的角度看，征信就是个人信用的表现形式之一，同时也是社会信用系统中不可或缺的一部分。征信黑户出现的原因主要是由于个人缺乏诚信意识、不按时还款或者恶意逃避债务所造成的，这样的行为会对自己造成很大的伤害，并且会对整个社会的信用环境造成破坏。而利用征信黑户的情况来进行诈骗的人，则是道德败坏的表现。
从风险的角度看，“黑征信贷款”就是饮鸩止渴。第一种情况是这些平台的利率远远超过国家规定上限，在此情况下很容易造成巨大的经济损失。第二种情况就是他们会要求数量众多且敏感的信息资料，比如身份证号、银行账户信息以及电话号码等等，如果这些信息泄露出去的话将会产生严重的后果。第三种情况则是催收人员采取了比较恶劣的行为方式，并且有可能会对你的亲人或者朋友进行人身攻击。
从心理上讲，征信黑名单的人会受到很大的心理压力。由于贷款被拒而产生的自卑、焦虑和绝望等负面情绪的人们很容易受到非法放贷机构所发布的虚假信息的影响，在这些机构的宣传下，“有救了”、“有希望了”的说法会让他们放松警惕，从而容易被骗。
知识图谱以及动态评分上，正规金融机构在审核贷款的时候会从多方面来考量。除了查看个人征信报告之外，还会考虑借款人的收入状况、工作稳定性、负债程度以及资产情况等因素，并且会用到大数据以及人工智能的技术来对借款人的信用风险做实时判断，在非法放贷机构那里只会被标记为负面信息而不做任何实质性的审核。
从风控的角度看，正规的金融机构都有比较完善的风控机制。会经过多轮审核来保证资金安全，但是非法放贷机构没有风险控制的概念，只想着怎么快点骗到钱去。例如他们会设置各种各样的“圈套”，比如要你先交一笔所谓的“解冻费”或者是让你填写很多个人资料，在你填完之后他们就可以用这些信息来进行诈骗了。
在实际操作中，如果真的存在资金短缺的情况，并且由于信用记录的原因不能够通过正规途径获得贷款的话，应该怎么办呢？第一种方式就是向自己的亲人或者朋友求救，看看能不能得到一定的经济援助；第二种方法就是去正规的小额贷款公司那里申请贷款，尽管它们的利息会比银行高一点，但是毕竟是合法的；第三种办法就是用分期付款、信用卡垫付等手段来减轻一下经济负担；第四种情况就比较严重了，如果实在没有办法的话，就需要找专业的债务咨询机构来进行处理了，在专业人士的帮助下可以制定出一个合理的还款方案，并且防止自己掉入更大的债务陷阱中去。
案例分享：小王由于一次信用卡逾期而成为征信黑名单上的人员，在急需资金的时候看到一则关于“黑征信贷款马上就能拿到”的广告，并且抱着试一试的态度和对方取得了联系。对方要求他先交纳五千元的“手续费”，并且将自己的身份证件以及银行卡等相关资料提供给对方。之后对方拿到了这笔钱之后便再也没有办法取得联系了。小王不但没有获得贷款而且还损失了五千块钱，个人的信息也遭到了泄露。
问答环节：
问：征信黑户是否就再也无法贷款了呢？
答：并不是所有的征信黑户都不能够通过正规途径申请到贷款，在改善了自己的信用状况之后，即按时还款、保持良好的信用习惯的话，经过一段时间的努力之后，征信记录就会慢慢好转起来，并且可以再次获得贷款的权利。
问：所谓的“不用查征信就可以贷款”的平台能够成功放款吗？
答：基本上可以确定这是一个骗局。正规的贷款公司一般会查征信记录，这是常规操作。而那些说“不用查征信”的平台或者是违法的或者是有意遮掩其他要求。即便你成功获得了贷款，也会遇到高利贷和暴力催债的风险。
问：怎样才能辨别出非法放贷机构呢？
答：第一是看该机构是否有合法的经营资格，并且已经得到金融监管机构的认可；第二要看其公布的年化利率有没有超过国家所限定的最大值；第三要检查它的催收手段是不是合乎法律规定，有没有使用暴力或者恐吓等方式来进行催收的行为；第四要确认它是否向客户索取了过多的信息资料，在此过程中是否存在个人信息被泄露的风险。
征信黑户贷款很难是事实，但是那些号称可以给征信黑名单的人秒批贷款的广告多半都是骗局。所以我们要保持清醒的认识，不能因为一时的利益而失去理智，在陷入更大的麻烦之前要有所警觉。
重要提示：第一种情况是没有任何关于征信的信息就可以马上拿到贷款的广告，这是违法的行为，并且有可能会遇到诈骗的情况，请大家一定要注意防范；第二种情况就是在遇到经济困难的时候不能随便相信陌生人给你的帮助，在没有得到证实的情况下千万不要把自己的个人信息告诉别人以防被利用来实施犯罪行为；第三种情况就是合理地安排自己的财务支出，不要让自己处于过度负债的状态之下，在自己无法偿还债务的时候要尽快找到专业的机构进行求助而不能盲目求医问药。
