征信逾期之后还能不能通过各种渠道借钱，并且把钱转到微信里？这样的问题，在现在的社会中已经引起了很多人的好奇和担忧。特别是由于各种各样的原因造成征信出现逾期记录的人们，总感觉自己的信用受到了损害，贷款的道路变得十分困难。今天我们所要讨论的是除了能否借到钱之外的问题，在此之上我们应该怎样理性地去认识它、怎样合法合规地去做这件事以及与此相关的所有方面。要知道征信逾期确实会给个人信用评价带来不利影响是毋庸置疑的，但是也并不能因此就认为所有的门都已经关闭了。
从法律和监管的角度来讲，在我国对金融借贷活动是有很严格的限制条件的。所有的正规贷款机构都要遵守法律法规，在审核贷款的时候征信报告都是很重要的一个参考标准。按照《中华人民共和国个人信息保护法》、《征信业管理条例》以及银保监会等部门发布的相关规定，在查询和使用个人信用信息的过程中需要做到合法、正当、必要并且事先向被查询人说明查询的目的。因此声称可以不用看征信报告或者不管有没有逾期就可以放款的平台本身就有很大的违规嫌疑了。既然如此的话，那么这样的平台还能不能继续信任呢？监管部门对于非法放贷、暴力催收的行为一直都在严打之中，所以在选择借款途径的时候一定要谨慎行事，最好选择有合法资质、经营状况公开透明的平台。
那么从道德的角度来看呢？个人征信记录一定程度上代表了一个人履行义务的能力和诚实守信的程度。如果有逾期记录的话，则说明之前在一些经济活动中没有能够及时履行承诺。尽管有时逾期并不是故意为之，可能是由于一时的经济困境、粗心大意或者是其他无法预料的因素造成的，但是已经形成的记录是客观存在的。从道德的角度看，积极地维护好自己的信用状况、按时还款是对自己负责任的表现，也是对别人和社会负责任的表现。当因为逾期而遇到贷款难的问题的时候，更要反省自己的行为，并且尽力去改正它，不能抱着侥幸的心理去寻找所谓的“捷径”或者“灰色地带”的解决办法。这样做不仅有利于自身的长远发展，也体现了对整个社会信用体系的尊重。
那么对于大家最为关注的问题——征信上有逾期记录的话，哪些借款渠道仍然可以使用呢？这里需要说明的是，“有可能”并不等同于“一定能”，而且成功率也会大大降低。首先我们要分清楚逾期的程度以及持续的时间长短。例如，如果逾期金额较小、时间较短，并且已经全部偿还了，则和长时间、大额、多次出现逾期的情况，在风险评估上是完全不一样的。一些比较宽松的小贷公司或者是部分银行推出的信用贷款产品，在面对轻微、偶尔发生的逾期行为时可能会有一定的宽容态度，但是这一般都建立在申请人的其他条件较好的基础上（比如稳定的收入、较低的负债率等等）。但是要注意的是，即使有这样的平台也会被纳入到征信系统的监管之下，并且它们的审核标准也存在一定的差别。直接把钱打进微信里一般指的是借款人将自己的借款存入自己的微信零钱包里以便于进行各种微信支付和扫码消费的操作。大多数正规平台在放款的时候都会允许借款人选择将资金转入自己名下的银行卡内再由其自行操作转入微信；或者直接将款项发放至与借款人绑定的微信支付账户中的“零钱通”或者银行卡中。但是平台本身是不会直接把钱打入一个公共账号的微信账户之后再转给个人的这种方式存在很大的风险并且违反相关规定。
从操作的角度来看，如果真的存在逾期的情况，并且急需资金周转的话，可以尝试以下几种合法的方式，但是要做好被拒绝的心理准备：
传统的银行业务尽管最难操作，但是也可以试着和发卡行或者是经常打交道的银行联系一下，把目前的情况说给他们听，并且询问是否有关于老年客户紧急贷款的产品，或者有没有办法办理小额度信用贷款。虽然银行审核比较严苛，但是利率却很低并且很安全。还可以向银行申请一些在线上的信用贷款服务，在某些情况下逾期会被宽容一些。
持牌消费金融公司这些公司的成立得到了银保监会的认可，并且比较正规。但是它们对于产品的审核标准可能会稍微低一点，但是仍然会对信用状况进行考察。可以去了解下招联、马上、捷信这样的有执照的企业所推出的产品。
3. 亲友求助最简单也是比较保险的方法就是把事情告诉可以信赖的人，并且看看能不能得到帮助。如果有借条的话，在上面要注明还款时间以及利率等信息来表示对对方的尊重以及规范化的行为，以免以后出现不必要的麻烦。
4、资产抵押或者质押如果有房产、汽车等财产的话，可以用这些财产去申请抵押贷款或者质押贷款的方式来进行融资，不需要过多地依赖于个人信用记录来获得资金支持，在保证抵押品价值的基础上进行操作，并且要按照规定程序办理相关手续，在此期间内如果不能按时归还借款的话就会面临被强制执行的风险。
对于那些号称“不用查征信、秒批、直接转账到微信”的贷款广告，大部分都是不可信甚至涉嫌诈骗的。它们会利用人们急于借钱的心理，让你交纳各种名目的费用和押金，在此过程中你的资金并未得到使用却遭受了损失。因此我们要有一定的判断力，知道天上不会掉馅饼，正规的贷款是不会不经审查就把钱打入所谓“安全账户”后再转给你的。
从风险的角度来看，就算你侥幸从一些不正规的渠道借到了钱，之后的风险依然很大。这类平台的利率往往会超过国家规定的上限，在加上各种费用之后，实际的年化利率可以达到几千甚至几万。一旦掉入了高利贷中，就很容易越陷越深，形成一个越来越大的债务漩涡。而且它们催收的方式通常都非常恶劣，可能会用到威胁、恐吓、侮辱、骚扰家人朋友等方式来迫使你还款，给你带来极大的困扰，并且有可能会引发法律纠纷。更为严重的是，这些平台的操作常常涉及到非法获取个人隐私信息以及套路贷等一系列违法犯罪的行为当中去，如果你参与到其中的话，自己也有可能会变成一个受害者，并且还会面临一定的法律责任。
从心理学的角度来看，征信逾期除了给人们带来经济上的压力之外，还会造成心理上的一种负担。很多人的内心都会因此变得焦虑不安、自卑感增强，并且出现逃避的心理现象。此时此刻最应该做的是保持冷静与理智，在此之前要先承认自己的错误，并弄清楚逾期的原因以及造成的后果是什么样的。接下来就要积极地去寻找解决问题的办法了——或者是改善自己的信用状况，或者是用合法的方式去应对当前遇到的问题。切勿因一时半刻的困境就做出鲁莽的行为选择也不要被一些不实的信息所蒙蔽。要知道良好的信用记录对于个人来说不仅能够帮助到贷款方面的事情而且还可以塑造出一个健康的、诚实的人格形象。
知识图谱以及动态评分就是目前信贷风控的主要内容了。大银行或者正规的互联网金融公司都有很强的数据分析能力和建模能力，并不只依靠征信报告来判断一个人是否可以贷款，在考虑借款人的各种因素的时候也会用到收入、工作经历、教育背景、消费模式等各种各样的信息，并且根据这些信息建立起了一个不断变化中的信用评价体系。该系统会随时调整对借款人风险程度的看法。即使征信报告显示存在逾期行为，但是如果借款人其他的方面表现出良好的情况的话，那么动态评分仍然有可能符合放贷的要求；相反地，即便征信记录非常干净无瑕疵的人，在其他地方也出现了很多可疑行为的人也有可能会被拒绝贷款。因此不能一概而论地说，“有了逾期记录就完全没有希望了”，这其实是一个全面考量的过程，而且整个过程都应该是合法合理的。
根据风控原理可知，所有的贷款行为都包含着对风险的把控，在有逾期记录的人群中，风控系统会把他们看作违约概率较大的群体。所以要么提高利率来抵消可能存在的风险，要么提高准入标准、减少授信额度或者干脆不发放贷款。而那些声称自己不会考虑风险、提供低利率贷款给有过期还款历史的人群的平台，或者是没有风控能力的小额信贷公司，或者是想趁机捞取利益的人。正规平台的风险控制是以科学模型和严谨程序为基础的，并且要兼顾风险与收益的关系，保证机构可以持续经营的同时也保障了借款人的权益。
举一个简单的问答回答的例子：
问在网上看到一则广告称，“征信黑名单也可以贷款了，把钱打到微信里去，利率很低。”这样的说法靠谱吗？
答：这种广告极不可信首先，“征信黑户也可以借钱”的说法就是骗人的，在正规平台上根本不会出现这种情况，因为正规公司是不会冒险去承担风险的。所谓的“钱直接打到微信里”其实也存在很大的问题，正规的操作流程应该是把钱打入借款人的银行卡或者绑定在支付账户上的账号中，并不是直接转入微信账户。而说到“利率低”，那更是虚夸了，在这些不法分子的手上，高额利息和各种隐性收费才是他们的主要手段。对于这样的宣传语要保持高度警觉，并且不要轻易相信。
问我只有一笔小额度的逾期记录，并且已经结清好几年了，还能不能贷到款呢？
答有希望但是不能确定百分百能行。轻度、偶尔出现并且已经结清的逾期对你的影响比较小。主要看你目前的整体信用情况怎么样，比如说最近有没有按时还款，负债比例是不是合适，收入是否稳定等等。可以试着去申请一些要求不那么严格的线上信用贷款产品，但是要做好被拒绝的心理准备。另外要继续保持良好的用卡和还款习惯，慢慢改善自己的信用状况才是长久之策。
所以征信有逾期确实会对借款造成影响，但是这并不是世界末日。我们要学会怎样去面对它。提高自己的法律意识以及风险意识，在没有资质的情况下不要轻易地去借高利贷或者非法放贷的行为，在遇到问题的时候应该积极地寻找合法合理的解决办法并且不断改善自己的信用状况。维护好个人信用就像一场长跑一样不能只在短时间里就停下来休息。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是带有“不查征信”、“立等可取”、“零利息”、“马上到手微信、支付宝”的字样，并且不符合信贷原则以及监管部门要求的内容都属于虚假或者夸大宣传的行为，要立刻避开。正常的贷款都会涉及到风险评价的过程。
2. 谨防高息套路贷对于任何需要提前缴纳手续费、保证金或者解冻费，并且利率超过法律规定四倍以上的借款途径要保持警觉，很可能是骗局或者是高利贷陷阱。
3. 风险提示：如果采用不合法的方式借钱的话，除了会遇到高额利息和暴力追债的风险之外，还会存在个人隐私泄露以及参与违法事件的可能性。所以一定要从有合法经营执照并且公开透明、受到监管的机构或者平台上借出资金。
