今天我们所讨论的问题虽然比较抽象，但是却很重要。黑户不能通过大数据线上申请网贷的方式来进行贷款，这就相当于给信用记录差的人群开辟了一条便捷的道路，但实际上这里面有很多玄机。今天我们就不再拐弯抹角了，而是从各个角度来剖析这个问题到底是什么样的情况。
那么什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是信用状况极差或者根本没有信用记录的人群，在银行申请贷款基本上是不可能的事情了。因此有些网络借贷平台打出“不用大数据”的招牌来吸引客户，并且宣称能够向这样的“黑户”发放贷款。听上去是不是很有吸引力呢？但是我们要保持清醒的认识，弄清楚其中究竟有什么玄机。
按照法律规定，这样的宣传本身就有一定的风险。按照我国《网络安全法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网贷平台应当对借款人实行实名制审核，并且要搜集相关的个人资料信息。如果该平台宣称自己不会用到大数据的话，那么就有可能是逃避了监管或者触犯了法律的行为。因为，在风险管理当中，大数据起着至关重要的作用，它可以用来判断借款人的信用状况。而如果该平台真的不用大数据的话，那么它的风控系统就会存在缺陷，这也是不符合规定的。
监管部门也加强了对市场的监管力度。近几年来，银保监会和网信办等相关部门对网络借贷行业进行的监管力度越来越大。尤其是对于宣称自己不需要查看个人信用记录或者不用依靠大数据来进行风险评估的平台来说，监管部门的态度非常坚决——那就是要严厉打击。因为这类平台常常存在高利贷、暴力催债等情况，给整个金融市场的稳定造成了很大的影响。因此，在遇到类似上述情况的广告时，请大家务必保持警觉之心，以免上当受骗。
就道德而言，这样做是不对的。信用是现代社会的基础，在征信系统中每个人的信用状况都有所反映出来。如果某个平台有意避开征信系统的话，那么就等于在放任人们对自己的信用置之不理了，这样的行为是非常危险的。从长远的角度看，这将会对整个社会的信用体系造成损害。我们每个人都应该有一定的信用观念，并且不能为了眼前的私利而忽视了自己的信誉。
从风险的角度来讲，我们要讲得更加明确一些。首先就是利率的风险了，一些宣称自己不会用到大数据的平台，其利率通常都非常高。有的平台甚至把年化利率算到了上百%，这已经远远超出法律规定可以接受的程度了。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，民间借贷的利息不能超过合同签订时一年期贷款市场报价利率的四倍，否则就属于无效。因此，在遇到低门槛贷款的时候要认真计算一下利率，不要被表面的“低门槛”所蒙蔽。
其次就是催收的风险了。不正规的平台一般用暴力催收的方式来追债，他们会给债务人发短信、打电话或者亲自上门恐吓、威逼。这样的做法是非法的行为，并且会给债务人造成很大的精神负担。之前就有一个例子，在一个年轻人因为向不正规的平台借款而遭到催收人员恐吓的情况下被迫辞职搬家，整个人都处于一种崩溃的状态中。因此我们要远离这些平台，不能为了几十万元的钱而破坏自己的生活。
从心理的角度来讲也要进行说明。为什么会有人愿意去尝试没有大数据支持的网贷呢？主要是因为这些人的信用已经被传统的金融机构拒绝了，在心理上已经处于一种焦虑、绝望的状态中。这时一些平台就会利用人们的这种心态打出“不看大数据”的口号来吸引他们的眼球，但是实际上这只是个障眼法而已。因此我们在选择金融产品的时候要保持理智不能被自己的情绪所左右。
对于知识图谱的理解如下：正规的网贷平台所采用的风险控制模型非常复杂，并非只依据个人征信报告来进行判断，在考虑了个人的社会关系、消费习惯以及收入状况之后才会得出结论。而这些信息合在一起就构成了一个人完整的信用档案。如果一个平台宣称自己不使用大数据的话，那么它的风险控制系统就会变成平面或者一维的状态，这样的系统自然也就很难起到有效的风险管理作用了。因此那些说自己不用大数据的公司大概率是为了掩饰自己的风控能力差而做出的一种说法。
动态评分以及风控原理也需要我们去学习。在金融科技领域里，动态评分是目前最先进的风险控制方法之一。该方法会依据借款人的即时行为来不断更新其信用分值，在借款人出现大额支出、频繁换工作等情况之下，其信用分数就会降低。因此采用动态评分模式能够更加真实地反映出借款人的实际情况。如果某家机构声称自己不用大数据的话，则说明它所使用的还是传统的固定评分系统，在处理各种复杂的现实问题上效果并不好。
在操作方案上，我们可以提出一些意见。如果真的要申请贷款的话，并且征信情况不是很好，那么可以试试下面这些正规渠道：第一种就是找一些专门为信用记录差的人群设计的产品来申请，比如说有的银行就推出了“信用贷”，尽管它的门槛比较高，但是利息以及催收都符合规定；第二种就是去一些小额度的信用贷款平台上面看看有没有合适的选项，比如蚂蚁花呗、京东金条等等，这类产品的利率比较低而且催收也很规矩；第三种就是实在不行了再去找亲朋好友借钱吧，虽然会有点难为情，但是相对来说还是比较安全的。
在问答的时候我们可以举出一些例子来。问题一：已经申请了没有用到大数据的网络贷款之后怎么办？答案一：首先要保持冷静，并且要按时还贷，防止产生逾期记录。然后可以和平台进行沟通，看看能不能减免一部分利息。最后如果发现该平台有违法的行为的话就可以向银保监会或者网信办投诉了。问题二：怎样才能知道某个网络贷款平台是不是合法的呢？答案二：可以通过查看该平台是否有相关的备案信息，在国家企业信用信息公示系统上查询一下。另外也可以看一下这个平台的年利率有没有超出法律规定范围之外的部分。
举个例子，我们可以讲述一个真实的故事。有个朋友因为征信问题去了一家不查大数据的网贷公司借款，刚开始的时候并没有什么感觉，但是后来发现利息很高、每月还款压力很大，并且对方还经常催促还款，并且扬言要公布他的个人资料。最后只好向监管部门投诉才能解决这个问题。该事例告诫人们不能只图眼前的蝇头小利而忽略潜在的风险，在某些情况下，安全比什么都重要。
最后我们再来总结一下，黑户不通过大数据线上申请网贷听上去很有吸引力但是其实存在很大的风险。从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等角度来考虑的话，这样的做法都是不符合规定的并且是不安全的。因此，在面对金融产品的时候我们要保持警觉性，选择正规和安全的方式来进行。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果网贷广告中出现了“不用看征信、不用看大数据、低门槛、无抵押”的字样，则可以认为该网贷广告是违法的，要引起注意。
防骗提示：对于宣称不需要查看大数据就可以获得贷款的网络借贷公司要提高警惕，因为这类公司的利息很高并且存在暴力催债的情况，一旦被其套牢就很难摆脱了。
3、网贷存在很大的风险，所以在借贷的时候一定要小心谨慎，在不得已的情况下才去申请贷款的话也要到正规的金融机构里去办理。
