最近经常有人问起关于网上有关于“征信逾期百分之百都能贷到款”的说法是否可信的问题，在此我想再补充一点。现在信息量太大了，真假难辨，特别是涉及到金融借贷这一块儿的时候就更加复杂了。今天我们一起来探讨一下这样的事情是不是真的存在天上掉馅饼的情况。
从法律以及监管的角度来谈。我国对于借贷市场的特别是网络借贷有着十分明确的法律规范，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等文件都对网贷业务做出了严格的限定，其中最重要的一个方面就是禁止非法放贷，也不能因为某些人存在不良信用记录而给他们提供不公平的贷款条件那些说不管你的征信情况如何都可以给你放贷的机构，听上去是不是很有吸引力呢？但是想想看，这样的做法本身就是违法的。正规的金融机构在审核贷款的时候都会查看征信报告，它是用来判断借款人的信用风险的重要依据之一。如果没有看过征信报告就决定给你发放贷款的话，那么他们又是怎么知道你会不会按时还款的呢？这里面肯定有问题。
那么从道义上讲又如何呢？中国人都知道“诚信”这两个字的意思，在借了钱之后一定要按时归还。而那些专门针对有信用记录不良的人群，并且打出“百分百通过”的口号的人，其实是利用借款人的困难来进行诈骗或者是引诱。他们通常会抓住借款人急切需要用钱而又没有地方求助的心理，给出一些虚假的保证来获取借款人的信任，并且还会获取到借款人的个人信息。这样的做法既不道德又会对借款人造成伤害。想想看吧，本来只是一点小小的征信问题，但是由于相信了这些号称可以提供贷款的服务机构而上当受骗或者个人信息被盗用的话，那么造成的损失就会很大。
那么就来谈一谈风险吧。听我说一句话吧，“百分之百通过”的贷款后面其实存在很大的风险，第一就是高利率属于概率较大的情况。正规的贷款利率受到国家法律保护，在年利率超过一定数值的时候就会被认定为高利贷。但是不合法的借贷合同中所约定的利率往往会非常高，并且有可能会达到几千甚至几万的利息。一旦签订了这样的合同之后就相当于给自己的债务加上了一道难以摆脱的枷锁。暴力催收这也是比较普遍的情况，在正规公司进行催收的时候是受到法律保护的，并不会随便打电话给借款人的家里人。但是不正规的贷款公司所采用的催收方式就比较恶劣了，比如打骚扰电话、上门恐吓或者请黑社会来帮忙等等。个人信息泄露风险很大，在办理贷款的时候要填写身份证号、银行卡号、手机号码等很多个人隐私资料，如果把这些资料泄露出去给犯罪分子利用的话就会造成无法挽回的损失。
说到这儿就要谈到心理方面的问题了。为什么会有那么多的人，在知道有风险的情况下还会被那些号称可以百分之百通过的广告所诱惑呢？其中的原因是心理因素在作祟。首先，紧急需求人在需要资金的时候容易失去理智、焦虑、烦躁，在这个时候只要有那么一点点希望，即使是虚幻的也希望也会被人们紧紧地抓住。侥幸心理人们认为“这一次可能会成功”、“他们说的就是事实”，因此产生了侥幸心理而忽略了存在的风险。从众心理当别人使用了它、有人提到它可以贷款的时候，就会受到暗示而产生冲动去试一试的心理作用。
那么所谓的“网黑贷款口子”又是如何工作的呢？因此我们要用到一些专业术语，例如知识图谱和动态评分听起来很高大上对不对？其实就那么回事。这些平台可能会用到一些技术手段来搜集大量的网络借贷的信息，比如某个人在什么地方借了多少钱、有没有逾期、是不是被列为“网黑”。之后再把这些数据放在一起做数据分析，得出一个很大的知识图谱来判断借款人的信用情况。最后按照这张图谱给每一个借款人打分。动态评分评分并不是固定不变的，而是在借款人行为发生变化的时候随之改变的。比如你在另一个平台上借钱的话，你的评分就会降低；如果能按时还本付息的话，则会提高。以此来选出有发展潜力的人群——即信用记录存在问题但是仍然有一定的偿还能力的人群。
但是请注意，并不是说他们就可以“百分之百通过”了。这里就涉及到风控原理风控其实就是风险管理的意思，在所有的贷款机构中，不论是正规的银行还是非法的P2P网络借贷平台都要做风控工作，而风控工作的重点就是平衡风险和收益放出去的钱不一定能收回，这就存在风险。但是不放出去的话又没有收入。因此风控就是找到一个合适的度，在可以放贷的同时把坏账率降到最低。那么号称百分之百通过的平台又是如何做到的呢？其实它们并不是真的把钱借给了你，而是以各种名义向你收取费用、押金等，在你缴纳完之后便销声匿迹了。或者是真的把钱借给你了，但是利息很高或者设置了很多陷阱让你最终还得上更多的钱。这些都是风控的方法被用于非法行为的时候的表现形式。
下面举个例子来说明一下。小李由于以前信用卡逾期造成征信报告上有不良记录，在最近急需资金周转的时候在网上查找相关信息时看到一则广告称“即使征信有逾期也可以申请到贷款，并且可以百分之百通过”。于是心动的小李按广告中的联系方式与之取得了联系，并被要求下载了一款名为“XX”的APP并填写了自己的身份信息和银行卡号等资料后被告知贷款已获批只需缴纳一定数额的保证金即可放款。小李急于用钱没有过多考虑便将钱转入指定账户中去可是当想要联系对方时却发现该人已经无法接听了。此时的小李才明白自己上当受骗了。
那么我们又该如何防止这样的骗局呢？以下是几种具体的实施方案：第一种不能相信所有的百分之百通过的广告天下没有白吃的午餐，所有的贷款都要经过审查，并且没有任何一家公司会百分之百地批准你的申请。不能随便泄露自己的私人信息在申请贷款前要核实对方身份及资格，并且不能随便泄露自己的身份证号码、银行卡密码以及电话号码等私密信息。不能提前交钱正规的贷款公司不会在放贷前向借款人收取任何费用，在此情况下，对方所提出的条件就是虚假的。第四、选择合法合规的贷款途径如果一定要贷款的话，最好去银行或者有资质的消费金融公司等正规的地方申请，因为它们受到监管比较严格，相对来说更安全一些。第五，保留好相关证据一旦上当受骗了，要保存好聊天记录、转账凭证等相关证据，并尽快报警。
再者就是对一些经常出现的问题进行解答。
问：征信上有逾期记录的话，就不能再贷款了么？
答：不一定。征信上有逾期记录会降低贷款通过的可能性，但是并不一定就会被拒贷。如果逾期不严重、已经全部偿还了欠款并且保持良好的还款习惯一段时间之后的话，仍然可以申请到贷款。主要看逾期的程度以及持续的时间长短。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网、手机应用软件或者到当地的征信分中心去查自己征信报告，每年可以免费查看两次。
问：当发现自己征信报告出现错误时应该怎么办呢？
答：可以到中国人民银行征信中心或当地的征信分中心去办理异议申请手续，并且要带上相关的证明文件。征信中心会对异议内容进行核查，在查证属实之后就会马上予以纠正。
所以对于那些号称“征信有逾期百分之百都能通过”的网络黑贷款公司，我们要提高警惕，不能被其表面的宣传所蒙蔽。要知道所有的贷款都存在一定的风险，特别是那些非法经营的贷款机构，风险更大一些。我们要睁大眼睛、理智地去借款，并且要保护好自己的利益不受侵害。
重要提醒：
1、所有的宣称可以不用查征信、保证百分之百通过的贷款都是违法的，大家不要轻易相信。
防骗提示：在申请贷款之前如果被要求交纳各种费用（包括手续费、押金等等），那么这就属于诈骗行为了，千万不要把钱汇出去。
3、“网黑贷款”存在的主要风险有高利放贷、暴力追债以及个人隐私被侵犯等，因此要慎重考虑所选的借款途径。
4、向正规金融机构申请贷款以保障自己的合法权益。
如果遇到诈骗的情况的话，一定要马上向公安机关报案。
