说到征信，就不得不爱又恨了。喜欢它的原因在于它可以为你提供良好的信用记录，在你需要贷款的时候可以顺利通过审核；而讨厌它的理由则是因为一旦你的征信出现问题的话，那么就会出现“一处失信、处处受阻”的情况。特别是对于那些征信不良或者干脆就是“征信黑名单”上的人员而言，要想借到钱简直就是一件不可能完成的任务。
但是近几年来市场上出现了许多号称不记录到个人信用报告的借贷平台。它们以“不会影响你的信用”为由吸引了大量有不良信用记录或者没有信用记录的人群。虽然听上去很诱人，但是其中所存在的风险却很大。
法律层面那么所谓的不纳入征信系统的平台到底有没有法律效力呢？
首先我们要弄清楚的是，《征信业管理条例》中规定了征信机构对于个人的信息进行收集、整理、保存、加工和提供的行为都要符合合法、正当、必要的原则。所以你借了钱之后这笔债务的信息很有可能会被纳入到征信系统里去。而那些声称自己不会上传到征信系统的平台，在法律上是没有问题的。但是如果这些平台打着不上征信的旗号，实际上又偷偷摸摸地把你的信息卖给其他的公司的话，那么这就属于违法行为了。
监管层面那么这样的平台到底有没有资格逍遥法外呢？
中国金融监管部门特别是银保监会对借贷平台的管控力度越来越大，在不符合规定的情况下，监管部门是不会放过这些平台的。因此，“不上征信”的平台如果没有得到相关的金融许可的话，那么它就属于非法行为。即使目前还没有被查处出来，但是只要被监管部门发现了之后就会面临停业整顿或者承担法律责任的风险。
道德层面那么这样的网站是否可以信任呢？
中国人都讲求“言必信、行必果”，即借钱就要还钱，这是天经地义的事情。但是有的人的征信不好，并不是因为他们没有按时还款的历史记录造成的，而是因为他们在使用这些平台时故意隐瞒了风险的存在，并且怂恿借款人“不用还也可以”。这样的做法是不道德的。另外一些没有上征信系统的平台，在宣传的时候会把借款的风险降到最低，并且鼓励借款人不去偿还债务，这也属于违法行为。
风险层面那么这些平台上的借款是否可靠呢？
任何借贷行为都存在一定的风险，而对于信用记录较差的人群而言，他们的信用差主要是由于之前出现过还款困难的情况造成的。“无征信”平台没有对用户进行严格的风险控制，在看到借款人急需资金周转的心理后就会迅速放贷给对方。因此借款人很容易再次陷入债务困境之中，并且该类平台催收的方式十分恶劣，在你逾期不还款的时候会接到大量的骚扰电话、被人敲诈勒索等。
心理层面这样的平台宣传是否会让用户感到放心呢？
征信不良的人会对自己信用状况感到焦虑、自卑，“无征信”平台在推广时往往会夸大其可以不用受征信限制的优势来使借款人心存侥幸认为自己还可以自救但是这样的心理安慰是暂时的一旦借款人发现自己的情况依然很糟糕就会造成更大的心理创伤并且长久以来一直处在这种东挪西借的状态下很容易出现心理障碍如焦虑、抑郁甚至是绝望。
知识图谱那么这些平台的工作方式是什么呢？
什么是不经过征信就可以贷款的平台呢？一般情况下这类平台都是用线上方式进行推广和放款，并不需要像正规银行一样要借款人提供详尽的身份信息以及财务状况证明书，在收到借款人的手机号码、身份证号等基本信息之后就可以开始放款了。因此它的风控能力很弱。另外该类平台并没有自有资金，而是靠向其他金融机构或个人借钱后再转手贷给他人来获得收益，这样的操作方式本身就存在着较大的隐患。
动态评分那么这样的平台能够正确地判断出借款人的风险吗？
我们知道正规的金融机构在做风险评价时一般会用到动态评分模型，即根据借款人的还款历史、收入状况、负债程度等因素的变化来进行动态的风险评估。但是那些不接入征信系统的平台则不具备这样的条件，它们可能会用一些简单的标准来判断借款人的情况，例如借款人手机和身份证的真实性等，并且这些标准比较粗糙，不能很好地反映出借款人的实际风险水平。
风控原理那么这些平台的风险控制到底怎么样呢？
我们应当知道风控对于借贷业务来说十分重要。正规的金融机构所建立的风险控制体系是很完备的，在此过程中要经过反欺诈检测、信用评价以及还款能力评定等步骤。但是没有上征信记录的平台其风险控制能力却很弱，只做简单的反欺诈检查或者根本没有风险控制系统。因此它的借款违约率就比较高了，而且如果发生违约的话，它也无法有效追讨债务造成更大的损失。
实操方案那么如果一定要借到钱的话，征信不好又该如何呢？
对于征信较差的人而言，在急需资金的时候应该怎么办呢？第一种情况就是知道征信不好并不代表你就不能贷款了，正规的大银行或者是正规的小金融机构对于征信的要求还是很严格的，并不是说就不能贷给你了。你可以去各大银行申请一下小额度的信用贷款，也可以找亲朋好友借款。第二种方式可以考虑的是通过一些正规的网络借贷平台来解决自己的问题，比如说有资质的P2P网贷平台、消费金融公司等。这类平台虽然会查看你的征信记录，但是它的审核标准可能会稍微宽松一点。第三种方法就是用信用卡进行分期付款或者申请小额信贷产品，这样就可以降低被拒的风险了。
案例分享向他人学习一下吧。
我们举个例子来说明一下。小李由于信用记录存在问题，在过去的几年里曾多次出现过逾期还款的情况。最近因为家庭出现了问题需要一笔资金周转，所以去银行申请了一笔贷款但是没有成功。之后在朋友推荐下了解到有一个不上传到个人征信系统的借款平台，并且听说可以解决燃眉之急，于是就通过该平台贷出了五千元人民币。但是由于利率过高以及各种费用的存在使得每月需偿还的数额远远超出预期之外。之后又陆续从其他几家类似的平台上获取了更多的资金，从而陷入到了债务危机之中。这个例子告诫人们所谓的“无征信”平台虽然看上去像是救命稻草一样存在但实际上却是一个巨大的陷阱。
问答环节来回答你提出的问题。
问：“不上征信”的平台是否真的没有查询征信记录呢？
不一定，有的平台说不上征信，但是实际上还是会用到第三方机构来查征信的。因此不能单凭这些平台的说法来判断。
问：假如我在上面借钱却不按时还款的话，会产生什么样的结果呢？
后果很严重，催收方式比较野蛮，会给你打电话骚扰、上门逼债，并且还会威胁到你的生命安全。另外，你的个人资料也会被盗用，在没有得到允许的情况下用来做违法的事情。
问：如果我的信用报告存在问题，但是又急需用钱的话，应该怎么办呢？
答案是：可以去正规的银行或者是金融机构那里去贷款，也可以向亲朋好友求救。如果没有上述方法可用的话，就可以考虑使用一些正规的网络金融服务了，但是要小心行事。
因此，征信不好想要贷款的人很难实现自己的愿望。但是，“不用征信”的平台并不是解决之道，在此之下你将会遇到更多的问题。所以我们要睁大双眼，不能被这些虚伪的广告所蒙蔽。要知道借出去的钱是要偿还的，这是天经地义的事情。只有做到诚信经营，才能够走得很远。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是说可以不用上征信、不会影响个人信用的贷款机构都是有问题的或者不符合规定的。正规金融机构的放贷行为一般都会被记录到征信系统中去。如果一个平台故意避开这个说法的话，那么就值得怀疑了。
2. 防骗提醒不要相信所谓的“征信不好的人也可以贷款”的说法，因为这样的平台会利用借款人的急切心理来收取高利贷以及各种费用，并且还存在诈骗的风险，在出借前要认真查看合同内容，弄清其中的各项费用和还款方式。
3. 风险提示所有的借贷都存在一定的风险，“无征信”平台的风险更大一些，在出现逾期无法偿还的情况下会遇到暴力催收、个人隐私泄露等问题。因此在借款前要量力而为，不能盲目借贷。
4. 法律意识如果发现了某款借款软件有违法的行为，比如说非法放贷、暴力催债等等的话，那么就应该马上去投诉给相关的管理部门来保护自己合法的利益不受侵害。
5. 信用修复如果征信不好也不要灰心，可以采取按时还款、降低负债等措施来改善自己的信用状况。要知道信用属于个人，要加以爱护。
