在信息大爆炸的时代里，“征信”二字已经无处不在地影响着我们的生活，在购房、购车以及申办信用卡的时候都需要查询个人征信报告，在租房时也会涉及到对个人信用状况的考察。良好的征信记录就像一把钥匙，可以打开所有的门；而不良的征信记录则会让人处处碰壁。特别是那些有污点、有瑕疵或者有严重问题的人，会被视为不合格者，在各个地方都会受到歧视。
那么对于征信记录不好、想借不到钱的朋友而言，“不查征信”的网贷产品是否真的可以让他们摆脱借钱困境呢？答案是否定的！市场上存在着很多打着“不查征信”、“不用看征信”的旗号的网贷平台。但是其中的风险很大。今天我们一起来揭开这些号称“不查征信网贷”的面纱，看看它们到底是什么样的，并且要警惕其中存在的各种陷阱。
为什么会出现没有查询到征信记录的网络贷款呢？
从法律以及监管的角度来考虑的话，《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等文件规定了金融机构在发放贷款的时候要对借款人的征信情况进行核查，主要是为了防控风险、保障各方利益，并不是所有的放贷机构都需要去查央行征信系统。
实际上，并不是所有的互联网金融平台都接入了央行征信系统，在放款的时候会用到自己的“黑科技”，也就是内部征信或者是大数据风控系统来判断借款人的信用情况。
但是正规的平台是不会完全没有征信查询的，“无征信查询”的说法其实只是一种营销手段，用来吸引那些虽然征信存在问题但是急需贷款的人群。真正没有征信查询的网络借贷公司或者是灰色地带、或者是非法放贷，风险很大。
道德和风险：“不查征信”的网贷也是一把双刃剑吗？
就道德而言，专门为信用记录差的人提供贷款的服务机构是有争议的。它一方面帮助了那些被正规银行拒绝的人解决燃眉之急；但是另一方面它的利息非常高并且条件很严苛，很容易使借款人在这种情况下陷入越欠越多的困境中去。
以一个真实的情况来说明问题。小王由于之前的信用卡逾期导致征信记录被拉黑，急需资金周转。于是他在网络上找到了一个声称可以不用看征信、马上放款的网贷平台，并且贷出了五千元人民币，在一个月之后需要偿还的利息以及各种费用总和达到了一千九百元左右。小王当时并没有过多考虑其中的风险因素，认为先把眼前的困难解决了再说。但是没过几天他又遇到了资金短缺的问题，只好再次借贷，越借越多，最终负债累累达到十几万元之巨，彻底陷入了困境之中。
除了借款人的侥幸心理之外，“不查征信”的网络贷款存在很大的风险，很多平台会利用借款人急于用钱的心理，在合同中设置各种陷阱，例如“砍头息”，即借出一千元只能拿到八百元；还有就是逾期后进行暴力催收等等。如果借款人违约的话，将会造成非常严重的后果。
心理和知识图谱：为什么征信不好会的人会被“不查征信”的网贷所吸引呢？
从心理学角度讲，信用记录不好者一般会有“破罐子破摔”想法，既然常规途径无法实现目的，那么就只能“铤而走险”，看是否有这样的平台可以解决自己的问题。而这样的心态正被一些不法网站所利用。
另外，该类网站所采用的营销手段也十分巧妙。一般都会打上“无需信用报告、快速审批、低利率”的标签来吸引用户，使用户认为这是一个可以用来解决燃眉之急的地方。但是实际上，在其背后的知识图谱以及风险控制体系方面要比想象中的要复杂得多。
比如一些打着“不用查征信”的旗号的网贷平台就用上了“知识图谱”，根据用户在手机上的行为轨迹、朋友之间的交往情况以及消费习惯等方面的数据来进行用户的信用评分。虽然没有查询到央行征信系统的信息，但是也可以大概地看出用户是否有良好的还款能力。这样的方式普通人都不容易发现其中的问题，但是风险却是真实的。
动态评分和风控原理是什么意思？这些网站又是怎样工作的呢？
那么，“不查征信”的网贷平台又是怎样工作的呢？其实它的风控原理与传统的银行风控系统差不多，不同的是数据来源以及计算方式的不同。
以动态评分为例，在很多网贷平台上，借款人每次还款的情况都会影响到他们的信用分值的变化。如果借款人能按时还款的话，那么他的信用分数就会相应地上升，并且下一次申请贷款的时候可以获得更高的额度；而一旦出现逾期不还的行为，则会导致信用分数降低，并且会被列入平台的黑名单中去。这样的动态调整方式使平台可以更加灵活地来管理好自己的风险问题。
但是很多不好的平台的动态评分机制是不公开的，并且还存在着“暗箱操作”的情况。例如有的平台会让借款人不断地更换银行卡或者绑定社交账号等等，表面上看是正常的，但实际上可能会泄露用户的个人信息并且会被用来做违法的事情。
操作方案：怎样才能安全地借到钱呢？
说了这么多之后，对于征信不好的人来说，如果急需用钱的话应该怎么办呢？其实还有一种方法可以解决这个问题，那就是要怎么样的选择平台以及怎样去申请贷款。
第一点就是尽量选择有执照、有资质的正规平台，在这样的平台上即使被查到了征信也不会出现利率过高或者催收不规范等问题。例如一些持牌的消费金融公司虽然利息比较高但是也不会胡作非为。
另外还可以采取一些“迂回”的方法来解决资金问题，例如向亲朋好友借款、使用信用卡分期付款或者是用房产或者汽车做抵押去贷款。尽管这样仍然存在一定的限制条件，但是比起没有征信记录的网络借贷来说要好很多。
最后，如果实在没有办法的话，就只能去办理没有信用查询要求的网络贷款了，在此之前要做好心里准备并且严格限制自己的借款额度以及还款时间。要知道欠下的债总有一天是要偿还的，不能因为一时的困境而给自己以后的生活造成更大的负担。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：所谓的“不查征信”的网贷是否就是指没有查询征信呢？
答：并不是所有的平台都不查询央行征信记录，但是它们可以通过其他的途径来获得用户的信用状况。因此，“不查征信”的说法可能只是一种营销手段而已。
问：如果征信不好的话，还有哪些合法的方式可以借钱呢？
答：可以考虑使用持牌消费金融公司的产品或者是互联网银行的服务来申请贷款，也可以用抵押或者担保的方式来获取资金，但是前提条件是所有的这些方法都必须经过严格的资格审查。
问：遇到“不用查征信”的网贷公司进行暴力催债的时候该怎么办呢？
答：首先应该保存好相关的证据，例如催收短信、电话录音等等。之后可以向银保监会或者地方金融监管部门进行投诉，也可以选择报警的方式来解决。
所以征信不好并不值得害怕，最让人担心的就是由于征信不好就随便选择了高风险的贷款产品。一定要明白任何一笔借款都必须量力而为，不能因为一点小便宜而造成大的损失。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、低利率或者没有利息、马上就可以拿到大额贷款”的网贷广告一般都存在一定的风险，要小心为好。
防骗提示：对于需要先交纳手续费、保证金，并且索取银行卡密码和验证码的网站要提高警惕，因为这都是骗子常用的伎俩。
3、网贷存在很大的风险，所以借钱要慎重考虑。不要因为征信问题就去借高利贷，否则就会掉入债务危机中。
4. 合规科普：正规的网络贷款平台会明确标注出年利率，在发现有“砍头息”或者没有说明费用的情况下要立刻停止借贷。
5、法律保护：如果遇到暴力催债或者非法放贷的情况可以依法维护自己的合法权益，不能忍气吞声。
