今天我们来讨论一下大家比较关注的一个问题，也就是征信报告上有“瑕疵”朋友们所关心的问题：即虽然征信不好或者说是征信很差但是手上有一张信用卡的人能不能贷款？这个问题听起来很玄乎，但是我们今天不会传播谣言也不信谣，而是以最专业的态度、最全面的角度、最贴近生活的语言为大家梳理一遍，并且分析其中存在的各种隐患与风险。
所谓“征信黑户”、“征信差”、“征信不良”等说法并不是官方用语，在民间流传已久，但是并没有正式的“黑名单”。征信报告所体现的就是你过去是否有过按时还款、有过逾期记录或者有未偿还债务等情况的信息，银行会根据上述情况来判断你的信用状况好坏，并以此作为发放贷款与否以及给与多少贷款额度和利率高低的标准。
那么征信不好还可以贷款吗？理论上是可以的。因为征信报告只是一方面用来衡量个人信用风险的因素，并非唯一依据。银行等放贷机构在审核贷款申请的时候还会考虑其他因素如收入水平、职业稳定性、债务状况以及资产拥有情况等。即使你的征信存在问题（例如存在多次逾期还款的情况或者有未偿还的债务），只要你的收入较高、工作较为稳定且没有过多负债的话，仍然有可能获得贷款的机会，只不过可能会面临较低的授信额度和较高的利率而已。但是如果你的征信问题非常严重（比如有多次严重的逾期行为、大量未清偿债务或已被法院列为失信被执行人等），那么基本就无法从银行那里拿到贷款了。
但是市场上存在很多号称可以解决征信问题、没有信用卡也可以贷款的广告，它们许诺可以帮助你即使征信再差也能顺利获得贷款。这样的说法是不靠谱的，并且还涉嫌违法。因为这些广告抓住了人们急于贷款的心理，却忽视了贷款审核所依据的事实以及可能带来的风险。
按照法律规定该类广告存在虚假宣传的行为，并且违反了《中华人民共和国广告法》的相关规定。按照《中华人民共和国广告法》第二十八条的规定，如果广告中含有虚假或者容易引起误解的内容而对消费者造成欺骗和误导的话，则会被认定为是虚假广告。上述广告宣称不论征信情况如何都可以获得贷款，这是不真实的，在实际操作中银行等金融机构在审核个人贷款申请时会依据一定的标准来进行判断，并不会被一则广告所左右。
按照监管部门的要求这样的广告也是违法的，根据金融监管机构的规定，贷款广告要真实、准确、合法，并且不能有任何虚假或者误导性的内容，“征信口子”的广告就存在上述问题。
就道德而言这样的广告本身就是不道德的行为，在借款人遇到困难的时候用他们的焦虑来吸引他们，并许诺可以帮他们摆脱困境，但是实际上可能会使他们陷入更深的困境中去。一些借款人就是因为相信了这些广告而没能拿到贷款还被诈骗了钱财或者背上更多债务。
按照风险来划分的话后面有很多的风险，有的所谓的“口子”是不法放贷公司用你的信用做抵押，以高额利息、手续费以及暴力追债的方式赚钱；有的则是诈骗团伙打着贷款的旗号骗走你的信息和钱。因此如果相信了这样的广告就很难拿到贷款而且会被骗还会触犯法律。
按照心理学的观点这样的广告也会给人们带来一种侥幸的心理，在个人信用不良并且急需资金的情况下，很容易受到这些广告的影响而认为“这一次应该可以成功”。这种侥幸的心态会使人们放松警惕、忽视风险的存在，从而造成损失。
按照知识图谱的观点征信系统是由很多部分组成的，其中包括了个人基本信息、信贷信息以及非信贷信息等，在此之上会形成一份征信报告来对信用风险进行评价，并且征信只是一环而已，并不是整个系统的全部内容。因此不能过分重视征信的作用也不能轻易相信有关征信的各种说法。
按照动态评分来考虑的话金融机构在审核贷款的时候一般都会用到动态评分模型来对借款人进行评估，在该模型中会把借款人的征信情况、收入状况、负债程度以及资产拥有量等多方面的情况都纳入其中，并且还会随着时间的变化而不断地做出调整。因此即使你现在征信记录不佳，但是只要你能够改善自身的信用状况，例如按时归还贷款、降低债务负担等的话，那么你的信用分数也还是可以得到提升的。
按照风控的基本原则金融机构的主要任务就是对风险进行管理。它要保证贷款能按期归还，并且可以获得适当的回报率。因此，在审核贷款的时候，它们会十分慎重地去评估各种可能存在的风险因素。如果一个人的信用记录不好，那么他就属于高风险客户，银行就会要求他提供额外的抵押品或者是提高贷款利率的方式来降低自己的风险暴露程度。
按照实际操作方案来如果征信不好而又急需资金的话怎么办？第一要承认自己的问题，并不能逃避也不能相信什么“征信口子”。第二要积极改善自身的信用状况，如按时还贷、降低负债等。第三可以向小贷公司或互联网金融平台申请贷款，这类机构的审核条件比较宽松但是利息较高。第四可以找一个有良好信誉的人作为担保人来提高自己获得贷款的可能性。第五可以考虑使用不依赖于征信的产品进行融资，例如部分消费金融公司的分期付款服务虽然利率很高但是不用看征信记录。
以小李为例，在他的征信报告中有一条信用卡逾期的信息，因此他急需资金的时候看到一则声称可以通过支付一定的费用来帮助解决征信问题并获得贷款的广告信息。该广告称只需缴纳一定数额的服务费就可以办理贷款业务。小李出于侥幸心理向对方转账汇款，最后不但没能拿到贷款反而被诈骗分子骗走钱财。
那么是否存在专门为信用记录不佳的人群提供服务的贷款产品呢？答案是肯定的。例如，部分商业银行或者非银行金融机构会对某些特定人群发放特殊性质的贷款，如小微企业主、个体经营者等人的贷款业务。这类贷款的审核要求比较低，但是利息也比较高。另外还有不少互联网金融公司推出了小额信贷业务，虽然其准入门槛较低，但是利率仍然很高。不过，并不是所有的贷款都可以无限制地给任何一个人办理的，都有一定的申请条件和审核标准。
本次问答中会涉及到这样一个问题：征信不好还可以办理信用卡吗？可以，但是要小心使用。因为信用卡的使用状况也会反映到征信报告上来的，在你继续使用信用卡并且出现了逾期的情况下，你的征信问题就会变得更加严重。因此如果征信存在问题的话，最好是不要用信用卡或者只用额度较小的信用卡，并且一定要按时还清欠款。
有人会问：征信不好怎么办？征信修复需要一个漫长的过程，并非短时间内就可以实现的。要从自身做起，改善自身的信用状况，如按时足额地偿还贷款、降低债务负担等。另外还可以通过提出异议来纠正征信报告中出现的问题，在征信机构存在错误的情况下可以提出异议并要求修改。但是如果征信报告中的所有信息都真实无误的话，则无法进行征信修复了，只能依靠时间去淡化不良记录的影响。
有人会问：征信不好就可以申请到信用卡了吗？答案是可以的，但是申请到信用卡的概率要比征信好得多的人小很多，并且被批准后的信用额度也会较低。因此，如果征信不好的话，在申请信用卡的时候要慎重考虑，不能随便去申请，否则就会产生更多的债务。
有人会问：征信不好会不会影响到找工作呢？答案是有的，在现在的社会中很多单位都会查看求职者的信息，如果征信不好就有可能会影响到工作机会。因此除了可以用来申请贷款之外，良好的信用状况还可以提高就业的机会。
有人会问：征信不好可以去国外留学吗？答案是可以的，在一些国家申请签证时也会查看申请人征信报告，如果征信不好就会影响到签证申请。因此要有一个好的信用记录，在国内有效，在国外也同样有效。
所以征信不好并不是世界末日，在一定程度上会给你带来一些麻烦，但是只要积极改正自己的不良习惯，仍然有可能拿到贷款。但是要注意不要轻信那些打着“征信黑、征信烂、有信用卡就可以贷款”旗号的各种虚假宣传信息，以免掉入陷阱中去。要知道贷款申请是有明确的标准和依据的，并不会因为一则虚假的信息而发生改变。要根据自己实际情况来选择适合自己的贷款方式，并且要小心谨慎地使用它，按时还清所有的债务才能避免陷入更深的困境之中。
征信只反映你的信用状况，并不等于就是你本人。即便征信存在问题也不必沮丧，应该积极地去改变现状、提高自己的信誉度，在某一天你会获得一个良好的信用记录。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是声称可以不管征信好坏都贷到款、百分之百放款、不顾黑白户的广告，基本上都是不符合规定的，有的甚至属于违法行为，在此提醒大家要保持警觉性，切勿轻易相信。
2. 防骗提醒：对于打着各种名目如“手续费”、“保证金”、“服务费”等旗号提前向借款人收取费用的行为要提高警惕，因为这是典型的诈骗行为。正规的贷款公司一般不会在放贷之前向借款者收取任何费用。
3. 风险提示：征信不好的人本身就存在较大的信用风险，即便可以借到钱，也会有较高的利息、苛刻的还款要求和很大的违约概率。一定要对自己的还款能力进行判断，在借钱的时候要小心谨慎，以免掉入债务陷阱中去。
