征信差、征信不好、征信烂的人去网络上借款的时候应该选择什么样的产品呢？这样的问题让人感到非常心疼。我遇到过很多因为征信问题而四处碰壁的朋友，他们常常会被一些不正规的贷款公司所蒙蔽，在没有拿到贷款的同时还陷入了更深的困境之中。今天就从一个专业人士的角度出发来为大家解答一下，对于征信不好的人来说，怎样才能顺利地获得贷款，并且避免掉进陷阱里去。
征信黑户指的是那些没有按时还款的人，在法律上会受到相应的处罚。
首先我们要知道什么是征信黑户，征信黑户一般是指个人信用报告中有严重的不良记录，例如连续逾期超过90天、欠款被法院强制执行等情况。这样的记录会保存在央行征信系统的档案里，并且会对你的未来贷款、信用卡申请以及就业、出行等方面产生影响。
从法律的角度来看，征信黑名单所造成的后果并不是开玩笑的。按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的规定，在办理贷款的时候，金融机构有权查看并参考个人信用报告。作为征信黑名单上的人员的话，基本上所有的正规金融机构都不会再给你发放贷款了。更为严重的是一旦因为你拖欠债务而被列入失信被执行人名单中的话，那么你就会面临很多限制措施，并且会影响到你的孩子上学的问题。
第二部分就是对监管层进行严格的控制
目前我国对于网络借贷行业已经实行了更加严格的监管政策，在此背景下，银保监会以及各地金融监管部门相继发布了相关文件，要求所有的P2P网贷平台都要接入到中国人民银行征信系统中来，并且不得向高危群体发放贷款。因此打着“不用查征信、马上就能到账”的旗号的平台朋友们一定要谨慎对待，大部分都是不符合规定的。
去年就有一个朋友因为征信问题被一家叫做“速贷宝”的公司骗去办理了高利率的贷款。但是这家公司的系统并没有和征信系统对接好，在还款的时候出现了很多麻烦，并且由于利滚利的原因越积越多。最后只好通过法律手段追回自己的损失，整个过程非常艰难，也只有他自己才知道其中的艰辛。
从道德和风险两个方面来考虑
从道德的角度看，专门为征信差的人群设立的借贷平台大多处于灰色地带。它们抓住了借款人的急切需求，在其中设下许多圈套，例如高利贷、违约金以及诱使借款人提交虚假资料等行为。
从风险的角度来看，征信不良的人本身就是高风险的借贷人群体，在遇到不靠谱的平台的时候，风险就会成倍增加。据我所知，征信黑名单的人在非正规渠道借钱的话，逾期的概率可以达到八成以上。这说明什么呢？说明你借钱之后很有可能会还不起，从而陷入一种恶性循环之中。
从心理角度来分析
征信不好者一般会有很大的心理压力，在一次错误中，例如忘记还款信用卡就会被贴上“不诚实”的标签，并且还会使他们在借贷的时候更加焦虑，更容易受到一些低门槛、高额度的引诱。
曾经有一个创业者因为创业失败而产生了不良的信用记录，在急需资金的时候找到了一家声称可以不用看征信报告的贷款公司进行借贷。但是这家公司的工作人员不但没有理会他的请求，并且还向他索要了很高的利息，并且扬言如果不按时归还会公开他的个人隐私信息。最终这位年轻人已经濒临崩溃边缘才得以报警求救。
第五部分 知识图谱和动态打分的工作原理
正规平台上的信用评价体系实际上就是一张复杂的知识图谱，在此之上会根据用户征信记录、社会关系以及消费习惯等因素来给用户打分，并且该分数会不断变化着，今天的举动将会决定明天的结果。
比如你今天按时还了款，那么第二天你的分数就会提高；而如果出现逾期的情况，则会降低分数。这样的动态评分系统就是为了促使借款人在平时养成好的信用习惯。因此即便你现在征信记录不佳，只要继续维持良好的还款表现，时间长了也可以改善自己的信用状况。
六、风险控制的基本原理和具体的操作方法
风控的基本原理就是用各种方法来减少借款人违约的可能性，在征信较差的情况下，正规平台的风控措施就会更严一些，例如会要求提供更多的担保、降低贷款金额、提高利率等来进行风险控制。
那么具体的实施方案是怎样的呢？如果个人信用记录不佳而又急需资金周转的话，可以采取以下几种方式：
1. 亲友借款尽管不太好意思说出口，但是这样比较保险一些。利率可以协商一下，还款的压力也会小很多。
2. 合法的小额贷款公司有的小贷公司的信用审查比较松懈，但是利息要比银行高很多。
3. 抵押贷款如果有房产或者汽车之类的固定资产的话，可以用它们做抵押来申请贷款，即便征信不好也可以拿到钱。
4. 信用修复首先要把欠的钱全部还上，并且要有一个很好的还款记录，在征信得到改善之后再考虑贷款的事情。
七、问答环节
问征信黑名单的人可以借钱吗？
答可以做到这一点，但是必须通过合法途径来实现。非正规渠道虽然方便快捷地获取了资金，但是存在很大的风险，并且不推荐使用。
问征信不好就会被要求支付更高的利息吗？
答由于风险大，因此利率一般较高，但是正规平台的利率要符合国家的规定。
问怎样才能知道某个借贷平台是不是合法合规的呢？
答第一是查该机构是否已经接入了中国人民银行征信系统；第二是要核实该机构是否有合法有效的营业执照以及金融许可证；第三要确认该机构的贷款年化利率是否低于国家规定上限即36%。
八、结语
征信不好并不可怕，可怕的是你不明白怎么去解决它。所以要记得，在借钱的时候一定要通过正规途径进行，并且不能被一些虚假的信息所蒙蔽。如果自己无法判断的话，也可以向专业人士或者金融专家寻求帮助。要知道维护好自己的信用记录对于以后的生活有着重要的影响。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、秒下款、低门槛、高额度”等等词语所构成的广告内容属于违规行为，请大家注意防范。
防骗提示：遇到需要先交纳手续费、保证金或者解冻费等情况时，要提高警惕，因为这都是骗子常用的伎俩。
3. 风险提示：非正规借贷平台的利息会比法律规定高出很多倍，在被卷入其中之后就会出现利滚利和暴力催债的情况，所以一定要拒绝使用这样的平台。
