征信有逾期下款比较容易的网贷软件，在当今的社会上仍然受到人们的广泛关注。由于各种各样的原因造成征信出现逾期的人很多，但是又急需资金周转，所以他们就会在网上找一些说可以不用看征信、放款速度快的网贷平台。但是其中的风险很大，如果不小心就会掉入陷阱中去。今天我们主要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面对这个问题进行详细的说明和普及。
从法律的角度看所有的合法合规的网贷平台都要受到《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国电子商务法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律法规的约束，在没有降低贷款门槛的情况下，也不能因为追求业绩而忽略借款人的信用情况。尤其是对于有过逾期记录的借款人来说，网贷平台应当更加慎重地判断他们的还款能力，并且不应该轻易发放贷款。如果网贷平台知道借款人的信誉不好还继续违法放贷的话，在出现逾期或者坏账的时候就会承担法律责任甚至是刑事处罚。
另外，在监管方面近几年来我国对网络借贷行业进行越来越严格的监管，在此背景下银保监会以及各地金融监管部门也不断发文要求网贷平台提高风险控制水平，并且加强对借款人的资格审查工作。而对于一些以“即使有逾期记录也可以放款”的名义招揽客户的平台来说，则成为了监管部门的重点关注对象之一。一旦发现问题就会采取罚款、停业整顿甚至吊销执照等严厉措施来惩处违法违规行为。因此号称可以轻松获得贷款的网贷APP大多都处在灰色地带或者本身就是非法经营的企业。
从道义的角度看征信逾期说明借款人之前在贷款方面有过违约记录，在此情况下如果平台还继续放贷的话就等于纵容了借款人的不诚信行为，并且会给整个社会的信用环境带来负面影响。另外很多借款人因为急需要用钱而轻信了这些平台的各种虚假宣传从而陷入了更大的债务危机之中，这对借款人来说是一种不负责任的行为，也给社会带来了不利的影响。
那么再看下风险的问题对于宣称可以办理有逾期记录的贷款业务的网贷软件来说，它们后面所存在的风险是非常大的。第一种就是高额利息的风险，因为这些平台为了弥补高风险带来的损失，一般都会设定很高的利率和手续费，在借款人出现逾期的情况下就会形成滚雪球式的债务危机。第二种就是暴力催收的风险，很多不合规的平台在催收的时候会使用威胁、恐吓等方式来进行非法活动，严重侵害了借款人的合法权益。第三种就是信息泄露的风险，由于这些平台要获取借款人的个人资料，所以经常会要求用户提供身份证号、银行账户以及联系人名单等敏感信息，在信息泄露之后会给借款人带来更加严重的安全隐患。
从心理上也要重视很多征信上有逾期记录的借款人都处在一种焦虑和压力之中，在看到所谓的“放款快”广告之后就会产生侥幸心理，认为这一次可以成功。其实这样的想法就是造成更多问题的原因之一。如果借款人因为侥幸心理选择了不正规的平台，那么就有可能会掉入更深的债务泥潭，并且还会加重他们的心理负担，从而形成一个恶性循环。
知识图谱、动态评分等都是我们研究此问题所用到的角度之一在金融领域中，知识图谱可以用来分析借款人的信用情况、还款能力以及过去的交易记录等等。动态评分则会随着借款人信息的变化而变化，并且会对借款人的信用分造成很大的影响，在征信上有逾期记录的人，其动态评分会变得很低，这就意味着正规的借贷平台是不会接受这样的申请的。一些号称放款快的平台其实是绕过了上述的评分体系或者是根本没有这个体系的存在，他们只是用欺骗的方式来吸引用户。
风控原理方面正规的网贷平台一般会对借款人的风险进行多方面的考量，比如信用报告、收入证明、资产情况以及社会关系等等，并把这些信息综合起来形成一个全面的风险图谱。如果有逾期还款的历史的话，那么风控系统就会把该用户划入到高危群体中去，并且会相应地提高审核门槛或者干脆拒绝对方提出的要求。而对于一些不合规的机构来说，它们的风控体系可能根本不起作用，或者是用非法途径来收集资料，在这种情况下所采取的行为都是不合适的。
实操方案方面对于存在征信逾期记录的借款人的处理方式如下：第一种是向正规的商业银行或者持牌金融机构提出信用修复贷款的要求，尽管这个过程比较复杂，但是利息较低，并且能够改善个人信用状况；第二种就是找亲朋好友帮忙解决这个问题，在一定程度上可以规避高额利息以及非法催债带来的风险；第三种则是用法律手段来进行债务重组或者是申请破产保护来缓解自己的经济压力，虽然会损害到个人信誉度，但是也可以防止债务无休止地增长下去。
案例分享小张由于一次信用卡逾期造成征信记录留下不良记录，在急需资金的时候在网上发现了一个声称可以不用看征信的网贷公司，并且申请了一笔贷款，但是该公司的年利率达到了36%以上，并且在逾期之后还遭到暴力催收，最后只好通过法律手段来维护自己的权益。此例说明了即使存在征信逾期的情况也不能随便使用一些没有资质的借贷平台，否则将会付出沉重的代价。
问答环节征信上有逾期记录，并不等于不能在所有的网贷平台上申请到贷款。尽管征信逾期会降低贷款审批的可能性，但是如果有其他的还款能力证明的话，还是可以被一些正规的平台所接受的。所以要找可靠的机构并且提交真实的资料。
问：“征信有逾期也可以贷款”的广告是否可靠？答：大部分情况下都是不可靠的。这样的广告主要是为了博取关注，并且后面还伴随着高利贷和暴力催债的风险。所以借款人的防范意识要强一些，不能轻信虚假宣传。
问：怎样才能知道一个网贷平台是不是正规的呢？答：可以这样来判断：第一种方式是看该平台有没有拿到金融牌照；第二种方式是看它的年化利率是不是在国家规定的范围内；第三种方式是看用户的评价以及它所受到的各种投诉情况；第四种方式就是看它的风控系统怎么样。
因此，在征信上有逾期记录的人在申请贷款的时候要更加慎重地选择贷款平台。不能因为一时的急用钱就去使用不正规的平台，那样只会让自己陷入更深的困境中。要知道正规的平台虽然要求比较高，但是利率合理、风控到位，可以很好地保障用户的合法权益。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果网贷广告中出现了“不用查征信、马上就能拿到贷款、没有限制条件”的字样的话，那么基本上就可以判断出该网贷广告是不合法的了，应该立刻避开。
防骗提示：不随便给网贷平台你的身份证号、银行卡号以及电话号码等私人资料，并且也不要相信任何需要你先支付押金或者服务费的网站。
风险提示：如果有征信上存在逾期记录的话，那么最好是去正规金融机构申请贷款，不要随便使用高利贷或者没有保障的网络借贷平台来借钱，否则就会掉入债务危机中。
