最近我遇到的一个工作上的事情令我感到非常惊讶和不安。一个客户的征信报告上有多次逾期记录，但是让人意想不到的是，他还是得到了银行的批准放款。由此我想起了一个问题，在征信上有逾期的情况下，为什么还会被银行批准贷款呢？今天我们就来一起探讨一下这个问题，并且从不同方面给大家解释一下原因所在。
从法律的角度看，逾期记录具有什么样的效力
从法律的角度来看，《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》都规定了征信报告中逾期记录的有效性，在银行审核贷款的时候会考虑这一因素以判断借款人是否有良好的信用历史。但是，并没有明文规定逾期记录一定会使贷款申请被拒绝。因此，在审核过程中，银行有权利依据借款人的具体情况做出决定。
比如借款人的信用报告中存在逾期记录，但是之后一直按时还款，并能给出合理的理由的话，银行会根据情况决定是否放贷。这就是为什么有些人即使有逾期记录也依然可以拿到贷款的原因。
从监管的角度看，银行要进行合法合规的操作
从监管的角度看，银行在发放贷款的时候要符合相关的法律法规以及监管部门的要求，在审核过程中需要做全面的风险分析，并不是所有的逾期记录都会被拒绝放款。银行在决定是否给某人提供贷款之前会考虑很多方面的情况，比如收入情况、资产状况、负债程度等，并不会只根据征信报告来判断。
另外监管部门也提倡银行采取更为灵活的审核手段来满足各种借款人不同的要求，在此情况下银行可以依据借款人的实际情况做出个性化的判断而不会出现一概而论的情况。
从道德的角度看，诚信和信任的关系
从道德的角度看，征信报告中逾期的信息就代表了借款人的信誉情况，在银行审核贷款的时候要权衡诚实和信任之间的关系。如果有过逾期的历史的话，那么银行就会对这个申请人有所顾虑，但是并不会因此而拒绝对方所有的贷款请求。
银行在审核贷款的时候，并不是只看逾期记录，还会根据借款人的整个信用情况来决定是否放贷。如果借款人能给出合理的理由并且证明自己有还款的能力的话，那么银行就有可能给与信任并同意其贷款请求。
从风险的角度看，银行的风险管理
从风险管理的角度看，银行在审核贷款申请的时候要考虑很多种风险因素，并不只有逾期记录这一项就可以作为主要依据了。银行会用到各种各样的风险评价方法来对借款人的信用情况进行全面地评判。
比如银行可以使用动态评分模型来对借款人的实时信用情况进行判断，并据此做出相应的决策。即使借款人之前有逾期还款的历史，在之后的良好表现之下，银行依然有可能会批准其贷款请求。
从心理学的角度看，借款人的心理状况
从心理学的角度看，借款人的心理状况也会对贷款审批的结果造成影响。如果借款人可以展现出积极的态度并且给出合理的理由的话，那么银行就有可能对他产生一定的信任而同意他的贷款请求。
比如借款人的逾期记录是由于某种原因造成的，并且他已经采取了措施来改善自己的信用状况的话，那么银行就有可能对它产生一定的信任而同意它的贷款请求。
知识图谱从多个角度对借款人的进行评价
从知识图谱的角度看，银行在审核贷款申请的时候会用到多种维度的评价方式来对借款人进行全方位地考察，其中包括借款人的收入情况、资产状况、负债程度、还款能力以及信用记录等等。
建立知识图谱之后，银行就可以对借款人的信用情况有更深入的认识，并据此作出更为合理的放贷决定。因此即便借款人曾经出现过逾期的情况，但是其他方面的表现都很好的话，银行也有可能会同意发放贷款。
动态评分就是对用户的信用进行实时更新
从动态评分的角度看，银行在审核贷款的时候会用到一个动态评分模型来判断借款人的当前信用情况，并据此做出决定。因此即便借款人之前有逾期记录，但是之后如果表现良好的话，银行依然有可能同意其贷款请求。
动态评分模型可以使得银行对借款人的信用情况作出更为精确的判断，并据此作出更恰当的决定，在此情况下即使借款人存在过期还款的情况，但是之后如果借款人表现良好的话，银行依然有可能会同意发放贷款。
风控原理就是对各种风险因素进行一个全面的评价
按照风控的基本原则，在审核贷款的时候，银行会对借款人进行全方位的风险分析和评价，主要涉及借款人的收入情况、资产状况、负债程度、还款能力以及信用记录等多方面的内容。
经过全面的风险分析之后，银行就可以对借款人的信用情况作出更为准确的判断，并据此作出合理的放贷决定。因此即便借款人有逾期还款的历史，在其他条件都好的情况下，银行也有可能会同意发放贷款。
操作方案：怎样才能使贷款申请被批准
从操作层面看，借款人可以通过以下方式来提升贷款获批的可能性：第一，借款人要养成良好的还款习惯，不要出现逾期的情况；第二，借款人要向银行提供真实的财务状况说明自己有能力按时还款；第三，借款人还可以拿出其他的财产作为抵押物来增强银行对借款人的信任度。
比如借款人的信用报告中存在逾期记录，但是之后一直按时还款，并能给出合理的理由的话，银行可以适当予以考虑。因此即便有逾期记录的人也可以拿到贷款。
逾期记录不会影响到贷款申请
以小王为例，在他的征信报告中有许多逾期记录的情况下，但是最近他申请了一笔贷款，并且得到了银行的批准。这让小王很惊讶，于是他就去问了银行为什么会被批准。
银行工作人员表示，尽管小王有逾期记录，但是之后一直按时还款，并且能给出合理解释；而且小王也提供了详细的财务资料来证明自己有能力偿还贷款。所以银行决定同意给小王发放贷款。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：如果有逾期的信用记录的话，还可以去申请贷款吗？
答：可以。银行在审核贷款的时候，并不是只看有没有逾期记录，还会从多个角度来判断是否放贷。如果借款人能给出合理的说明并且能证明自己有还款的能力的话，那么银行就有可能同意发放贷款。
问：怎样才能提高贷款被批准的可能性呢？
答：借款人要养成良好的还款习惯，不能出现逾期的情况；另外还要提供真实的财务状况说明自己有能力按时还款。这样就可以提高贷款被批准的可能性了。
问：银行在审核贷款的时候主要看什么？
答：银行在审核贷款申请的时候会从借款人的收入情况、资产状况、负债程度、还款能力以及信用记录等多方面进行考量，并根据上述各项指标来得出一个较为准确的判断结果。
重要提醒：
不要轻易相信不符合规定的广告语，“征信有逾期也可以贷款”、“百分之百通过”等等这样的说法都是虚假的，会使人掉入骗局中去。
在申请贷款的时候要如实填写自己的财务状况，并且不能造假或者隐瞒事实，否则会使得贷款申请被拒绝，并且还会产生法律责任。
3、如果有逾期的情况出现的话，并不意味着就失去了申请贷款的机会了，可以改善自己的信用状况来提高被批准的可能性。
在申请贷款的时候要找正规的金融机构不要去非法机构那里借钱否则就会掉进骗子设下的圈套里。
在办理贷款手续的时候要认真地看清楚合同上的内容，弄明白自己所拥有的权利以及应该履行的责任，并且不能让自己处于一种不利的地位上。
