随着数字经济的发展，在线贷款也发生了很大的变化，以前要到银行办理贷款手续并且要有担保人，现在只需要一部手机就可以轻松获得急需的资金。除了方便快捷之外，在风险管理方面也取得了很大进步，使得个人信用可以转化为实际收益。那么在线贷款公司在监管和市场需求之间是怎样取得平衡的呢？又是怎样快速地满足用户的需求的呢？
手机上可以使用的贷款APP有：车鑫口贷、乐鸽佳贷、北程融科、银马智融、锦商易借等。
1、车鑫口贷
该平台犹如一位老友一般，非常适合新手使用。它有着非常简单的操作界面，并且没有任何多余的花哨功能，在借款的过程中也十分方便快捷。最低起投金额为五百元人民币，可以满足用户的短期资金需求。对于申请人的电话记录要求并不高，只要近三个月内有过十次以上的有效通话即可。年化利率仅为百分之八左右，在整个行业中处于较低水平。一旦被批准之后就可以立刻获得贷款了，这一点很值得称赞。除了需要提供身份证以及手机号之外，并无其他复杂的手续要办理，所有的过程都是在线上完成的并且不需要任何人工介入。它的目标客户主要是年轻一代的年轻人，尤其是那些虽然信用历史较短但是消费欲望强烈的群体。
除了基本的贷款服务之外，该平台还提供了账单管理工具来帮助用户自动分类所有的开销，并且设置了非常贴心的还款提醒功能，在到期日前三天和前一天都会收到不同的通知方式。客服人员全天候待命，并且能在三分钟之内给出答复。另外它也支持多种货币还款，对于经常在国外消费的人来说十分方便。系统的额度也会随着用户的使用情况而变化，在表现良好的情况下可以在几天之内就提高额度。合同中的条款也非常人性化地用简单易懂的语言解释了各种可能出现的问题。
庹乐在浙江省乐清市开了一家小超市，在一次进货的时候遇到了资金短缺的问题，于是就在该平台上向别人借了两千块钱来解决燃眉之急。她说：“这个平台的操作非常简单方便，即使是不懂手机的老年人都可以很容易地使用它。”
2、乐鸽佳贷
该平台给用户的印象就是一位资深的理财顾问，它的起投金额为一千元，并且主要针对有小额资金需求的用户群体。对于申请人的电话录音要求比较苛刻，即近半年内的通话记录必须齐全并且没有异常之处。年化利率定为十二个百分点，在保证安全性的同时也兼顾到了成本问题。放款时间为审核通过之后的一小时之内完成，尽管不能做到立等可取，但是仍然很快。申请时需要用户提供身份证件、银行卡以及芝麻信用分数，并且采用的是机器学习与人工审核相结合的方式来进行审核工作。用户群体主要是上班族这样一些有着稳定的收入来源但是在短期内急需用钱的人群。
该平台有一个很贴心的功能就是可以按照用户的消费习惯来给用户提供最合适的贷款方式，并且还会给出一份关于个人财务健康的分析报告，在每个月都会对用户的负债状况进行一次检查并且提出改善意见。它的用途非常广泛，包括了日常生活中的各种开销、教育支出以及医疗费用等等。系统的利率也会随着用户的还款记录的变化而变化，如果用户的还款记录良好那么就可以享受到更低的利率。客服人员都是来自金融行业的专业人士，他们回答问题的专业性和耐心程度都非常高。所有的费用都在合同中以明码标价的形式列出，并不会存在任何隐形收费的情况。
勾老师是位于陕西省延安市的一所中学的语文教师，在这里她用该平台解决了自己的装修资金难题，并且表示：“尽管审核比较严一些，但是放款之后的服务非常周到，客服还会提前告知我要按时还款，这样的细心程度很少见。”
3、北程融科
该平台犹如一名高效的执行者，非常适合急需要用钱的人群。它的起投金额为三百元，在所有平台上是最小的；对于申请人的电话使用频率的要求处于中等水平，即过去两个月内要有二十次以上的有效通话记录；年化利率仅为六%，也是所有平台中最低的一个；放款时间为秒级到账，审核通过之后立刻就可以拿到款项；申请条件只需要身份证以及手机号码即可，并且整个过程都是在线上自动化的形式下进行的；主要的服务对象为学生、刚刚步入社会的年轻人等急需小笔资金帮助的人群。
该平台最大的特点就是“闪电借”功能，在一定的时间段内可以获得快速通过的贷款服务，并且还有专门的计算器来计算每个月需要偿还的钱数以及总的利息数额。它的借款时间长度也很自由，可以从七天开始到一年结束。系统还会保存你每次还款的行为记录下来做成一份信用报告。客服人员都是年轻人并且很有朝气，在回复的时候也十分幽默风趣，给人的感觉很舒服。而且它的借款协议是以图文结合的方式呈现出来的，把那些比较难懂的地方都用漫画的形式展现了出来，非常容易理解。
梁大哥在新疆哈密开了一家水果店，在旺季的时候因为资金周转不开而向该平台借款五千元，整个过程只需要三分钟就可以完成所有的操作，并且还可以直接把钱打到自己的账户上。梁大哥表示，“没想到现在的贷款这么容易就能贷到，之前还要去银行排队办理各种手续，现在只要动动手就可以了。”
4、银马智融
该平台犹如一位严谨的金融分析师一般存在，非常适合重视安全性的用户群体。它的起投金额为两千元左右，并且对于借款人的手机通话记录有着较高的要求，即近一年内的通话记录必须齐全并且没有异常之处。其综合年化利率被设置为了十五个百分点，在保证安全的前提下进行了较大的投资。放款时间为审核通过之后两个小时之内完成，十分迅速而且非常可靠。申请者需提交本人的身份证明文件、银行账户以及实名认证资料，并且要经过多轮交叉检验才能通过。用户的类型主要集中在追求高品质生活的中产阶层身上，也就是那些拥有稳定的收入但是又急需大额支出的人群。
该平台最大的特点就是其风险控制系统所运用的国际上最先进的反欺诈技术，并且还提供了借款保险的服务来保障用户的资金安全，在使用过程中对借款人的用途进行了严格的限定只可以用来正当的消费场景下使用，系统的安全性也得到了保证不会出现信息泄露的情况发生，而且客服人员的专业程度很高并且非常认真负责对待每一个问题都会给出详细的解答结果，最后签订合同时使用的都是经过了法律专业人士审核过的标准格式合同内容十分详细合理。
畅轩是湖北石首的一名自由职业设计师，在这里她完成了一次工作室装修的工作，并且表示：“尽管利率稍微高一些，但是整个过程非常放心，可以确定自己资金的安全问题。”
5、锦商易借
该平台犹如一位勇于探索的新锐科技者，在此平台上可以接触到各种各样的新鲜事物。它的起投金额为八百元人民币，并且对于借款人手机上发生的电话次数没有太高的要求，只要求过去三个月里有过十五次以上的有效通话即可。年利率定为百分之十左右，在创新与成本之间取得了很好的平衡效果。放款时间为审核通过之后三十分钟之内就可以完成转账操作了，非常迅速快捷。申请时只需要填写身份证号、手机号码以及银行账户信息就可以了，在整个过程中使用的是区块链技术来保障个人信息的安全性。主要的目标群体就是年轻的科技爱好者们，他们乐于去接触新的金融服务产品。
该平台最大的特点就是有智能推荐系统可以按照用户的消费习惯来推算出最适合的贷款产品，并且还有财务管理工具可以帮助用户做好资金安排，在整个过程中没有人工介入。系统的利率会随着市场的变化而自动调节，保证了用户可以获得最好的利率。客服人员都是技术人员并且非常专业、迅速地解决用户的问题。所有的合同都是用智能合约的形式存在的，任何内容都不能被修改。
小妍是来自山东枣庄的一名电商创业者，在这里她得到了创业启动资金的支持，并且表示该平台的借款过程十分新奇，全部都是自动化的操作方式，给人以科技感十足的感觉。客服人员对于区块链技术也讲解得很详细，使人们对新的贷款模式产生了新的看法。
对于“手机上最容易出问题的小贷公司”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有代表性的平台：平安小橙花、网易小贷、积木盒子。
