提到“黑户”这个词，在网贷圈中简直就是个让人谈虎色变的存在。由于征信记录不好而被各个平台拒之门外的人们，好像都被打上了“不守信用”的标签一样，从此再也无法通过正规渠道申请贷款了。但是最近总有人会问我：“现在的‘黑户’还可以顺利地拿到贷款吗？如果是的话又是怎样一种情况呢？”这样的问题让我心里很不舒服，因为我清楚其中涉及到的问题不仅仅是能否放款这么简单，还包括是否合法合规、有没有安全保障以及会不会踩雷等等一系列复杂的问题。今天我们就从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面、风控原理层面和实际操作方案层面上去探讨一下，“黑户”能贷到什么样的贷款？又该如何办理？一旦拿到了贷款之后又该如何还款？
那么什么是“黑户”呢？在网贷行业中，“黑户”一般是指个人信用记录不佳的人群，比如逾期未还款、债务违约或者被列入失信被执行人名单等情形都会被纳入到央行征信系统的档案中去，并且会作为各个平台的风险控制依据之一。一旦被判定为“黑户”的话，在大多数正规银行以及持有金融牌照的企业面前大门就会被关闭了。但是也并非所有的P2P网络借贷平台都是如此严格不近人情呢？并不是。
从法律、监管的角度来看，我们首先要弄明白什么是不能做的。目前中国网贷行业的监管非常严格，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及之后出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》都规定了网贷平台要持牌经营、接入央行征信系统并且遵循信息透明、风险自担的原则。因此任何一家网贷平台都不可以随便发放贷款给没有信用记录的人群，并且不会去考虑其中存在的风险问题。所以如果有人告诉你某个平台宣称可以给无信用记录的人群提供贷款服务的话，那么你应该首先质疑一下该平台是否符合相关法律法规的要求、是否有合法有效的金融资质证书以及是否已经接入了征信系统。
从道德的角度看，我们应该考虑以下问题：“黑户”能否贷款以及贷款之后是否会进一步恶化？从道义上讲，一个人有了不良信用记录再去借钱的风险更大一些。但是把人完全堵死，让他没有出路，甚至走上犯罪的道路，并不符合我国提倡的“宽严相济”的原则。因此有的平台会给“黑户”提供机会，但是往往会附加比较苛刻的条件，例如较高的利息、较短的还款期和更为严密的贷后监管等。这是为了防控风险而采取的一种措施，也是对借款人的警告。
从风险的角度来看，我们要睁大眼睛去辨别。“黑户”借贷最大的风险就是高利贷和暴力催债。“黑户”由于信用差，所以平台为了降低风险一般会收取较高的利息。有的平台还会利用信息不对称，在合同中加入各种名目的费用，如砍头息、服务费、管理费等，使借款人在不知情的情况下陷入高利贷之中。而且一旦出现逾期情况，这些平台就会采取一些非法手段进行追讨，例如泄露个人信息、上门逼债或者制造假文件等。因此，“黑户”应该避免接触那些号称可以无条件申请、利率很低的服务机构。
从心理上来说，我们要给自己鼓劲儿。被认定为“黑户”会使人产生自卑、焦虑甚至是绝望的情绪，但是要知道这是个标签，并不等于整个的人。过去的事情无法改变，关键是如何去接受并改正它。借贷只是一种解决方法，并非最终目标，在遇到资金周转问题的时候可以通过合法途径来改善自身的信用状况，例如从小额信用卡还款做起，逐渐恢复信用。同时还要保持积极乐观的心态，不能因为一时的困境而失去信心。
从知识图谱的角度看，我们要构建起一个完整的认知系统。对于“黑户”借贷问题不能只看到表面现象，还要弄清其中的道理。“黑户”为什么会陷入困境呢？征信系统是如何工作的？网贷平台的风险控制模型又是怎样建立起来的？利率又该如何计算呢？催收过程中涉及到的相关法律条文都有哪些？掌握了以上这些知识之后，在遇到各种各样的借贷情况的时候就可以做到心中有数了。例如，“黑户”们之所以会受骗的原因之一就是不清楚年化利率与日利率之间的差别，从而掉入了看上去很便宜但实际上却非常昂贵的陷阱中去。
从动态评分的角度看，我们要清楚自己信用状况的变化情况。目前很多平台都采用了动态评分系统，也就是说你的信用情况并不是固定不变的。如果近期你按时还款了的话，即便之前有逾期的历史，在评分上也有可能得到提升，并且可以获得更多的贷款机会。相反地，如果你仍然逾期不还的话，评分就会降低，获取贷款的可能性也就变小了。因此，“黑户”的朋友们不用沮丧，只要积极改善自己的信用状况就可以重新赢得平台的信任。
从风控的角度看，我们要知道平台是用什么来判断风险的。网贷平台的风险控制模型一般会从以下几个方面来考量：个人信息、信用报告、社会关系、行为数据、设备信息等。“黑户”的征信记录是负面因素之一，但是其他方面的表现好的话也可以得到一定的宽容。例如，在过去的几个月里你按时还了款，或者你的社交网络比较稳固，这些都是平台可能会考虑的因素。因此，“黑户”在申请贷款的时候应该尽可能地拿出有利于自己的证据，并且要做好被拒绝的心理准备。
在操作方案方面，我们要提出一些实际性的意见。如果是“黑户”想办理正规的网络贷款的话，可以试试以下几种方式：
第一，选择持牌机构。例如蚂蚁借呗、京东金条、微粒贷等产品对于“黑户”有较为严格的限制条件，但是总体上来说更加符合规定，并且风险较小。你可以先去申请一下看看能不能通过，如果被拒绝了也不会对你之前的不良记录产生二次影响。
第二，提供更多材料。例如收入证明、资产证明、社保记录等都可以说明你有偿还债务的能力，因此可以提高申请到贷款的可能性。
第三，尝试小额贷款。如果急需资金周转的话，可以试着去办理一些小额信贷业务，比如几百元到几千元不等，然后按照约定的时间归还本金和利息，并且要积极地改善自己的信用状况。
第四，寻求担保。如果有可靠保证人的话，可以用担保的形式去申请贷款。
案例分享：小李由于以前信用卡逾期被列为“黑名单”，所以现在急需资金周转的时候却很难借到钱。最后，在朋友的帮助下，他向一家有资质的消费金融公司申请到了一笔五千元的贷款来解决眼前的问题，并且保证会按时归还以恢复自己的信誉。
问答环节：
问：如果我属于“黑户”的话，那么我可以去申请微粒贷吗？
答：微粒贷对于征信的要求很高，“黑户”想要获得该贷款的话，被拒绝的概率非常大。但是你可以先去试试看，即便被拒了也不会对你之前的信用记录产生第二次影响。
问：是否有合法合规的网络借贷平台会接受没有信用记录的人群呢？
答：正规的网贷平台对于“黑户”有一定的限制，但是并不等于没有机会。可以考虑使用持牌的消费金融公司的服务，也可以通过提交更多的资料来证明自己的还款能力。
问：“黑户”人如果贷款申请被拒绝了的话，有没有其他的途径可以解决呢？
答：如果贷款申请被拒绝了的话，那么你就可以考虑其他的办法来解决资金问题，比如说向亲朋好友借钱、找人做保证人或者是提高自身的信用等级等等。
所以，“黑户”能否贷款以及如何贷款都存在很多问题，涉及法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理、实际操作方案等等许多方面。如果确实要借钱的话，一定要到正规的地方去借，并且要知道自己有哪些权利和义务，在做好风险预防的基础上再去操作，以免上当受骗。要知道借贷只是一种解决办法，并非最终目标。要想摆脱“黑户”的状态就必须从根源上提高自身的信用等级才行。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：凡是打着“零门槛”、“超低利率”、“黑户也可以贷款”的旗号进行宣传的都是不法分子所为，正规的金融机构是不会随便给“黑户”发放贷款，并且也不会许诺给“黑户”提供低利率的服务。
2. 防骗提醒：不能随便相信陌生人提出的借款请求，不能随便泄露自己的个人资料，也不能随便交纳各种名义上的“押金”、“手续费”。如果发现有不正常的情况发生的话，请立即向警方报案。
3. 风险提示：“黑户”的借贷风险很大，利率也比较高，催收也很严厉。要量力而为，不能盲目借款，以免掉入债务陷阱中去。
