今天我们来讨论一个很多人都很关心的问题，“黑户”群体在借贷过程中所面临的困难是什么？所谓的“黑户”，一般是指个人信用状况不好，被银行或者其他正规金融机构列入黑名单的人群，在贷款申请上屡次受阻。“没有征信就可以借到钱”的问题听起来很简单，但是其中涉及到法律、监管、道德以及风险等很多方面的问题，我们需要分清楚说清楚。
从法律的角度来讲，所有的借贷行为都要符合《民法典》、《合同法》和《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等一系列法律法规的要求，在发放贷款之前正规金融机构会对借款人的信用情况进行审查，这是最基本的法律规定。但是那些声称自己不会查看个人征信记录的借贷平台却常常处于法律边缘之上，并且有可能触犯到非法放贷、高利贷等违法犯罪行为中去。例如有的平台表面上没有查询征信系统，但是可以通过其他途径获得借款人的信息资料，并且还会制造虚假合同文件来进行犯罪活动。
从监管的角度来看，在过去的几年里我国对于互联网金融行业特别是P2P网络借贷平台的监管力度越来越大。银保监会以及互联网金融协会等相关部门也多次发文要求各平台要接入征信系统并且不能够进行违规放贷的行为。而那些声称自己不需要查看借款人信用报告的平台大多数都是没有取得合法经营资格的非法组织，它们的存在本身就属于违法行为。如果这些平台被监管部门发现并予以查处的话，那么借款人的合法权益就得不到保护了，并且还存在一定的法律风险。
从道德的角度来讲，信用就是每个人身上的第二张身份证，在现代社会里起着至关重要的作用。而不良的信用记录一般是由借款人的逾期还款或者是其他的违约行为造成的。“不查征信”的平台虽然给了一些没有征信的人方便，但是却在纵容借款人逃避责任的同时也破坏了社会的整体信用系统。如果长期这样下去的话，那么个人的信誉就会受到损害，并且还会对整个社会的信用状况造成影响。
接着我们来谈谈风险问题吧。没有经过征信审核的借贷平台一般都存在较大的风险隐患。首先就是利率的风险了，在正规金融机构中，贷款利率是受法律保护的，并且不能超过年化率24%的标准；但是非法平台为了吸引用户往往会打出“零首付”的口号，实际上却会收取很高的利息，并且还会通过各种名义向借款人收取各种费用，使得实际利率远远高于法律规定中的36%上限。例如有的平台声称日利率只有0.05%，一年下来就变成了惊人的100%以上，已经远远超过了法律所允许的最大值36%。
其次就是暴力催收的风险了。因为这些平台本身就存在问题，所以当借款人的还款出现延迟的时候，它们会使用一些非法的方式来进行追债，例如打电话骚扰、发送恐吓信息或者直接到借款人家里去敲门等等，在去年就曾有过类似的报道，一个借款人因为无法按时归还“不看征信”的网贷公司欠下的债务而遭到催收人员在家中对其进行围堵，并且还有人扬言要对借款人的家人进行报复。这样的暴力催收行为已经严重地侵犯到了借款人的合法权益，并且还会造成更加恶劣的社会影响和法律后果。
从心理学的角度来考虑，“黑户”这样的标签会一直伴随着借款人，并且会给借款人带来焦虑、自卑等一系列消极的情绪。而没有信用审核的平台，在短期内可以满足借款人的需求，但是长此以往的话，就会使借款人陷入越来越深的债务困境之中。例如一些借款人由于不能够通过正规途径获取贷款，于是转向了这些平台寻求帮助，结果越借越多，最后陷入了债务危机当中。
再来谈谈知识图谱以及动态评分的问题。正规的金融机构在审核贷款的时候会从借款人的信用记录、收入状况、负债程度等方面来构建一个全面的知识图谱。但是没有用到征信数据的平台缺少了科学的风险控制模型，在没有充分了解借款人的情况下就发放贷款，这样的行为存在很大的隐患。例如有的平台只根据手机号码和身份证号码这些基本信息就给用户放款了，并不能够很好地判断出用户的还款能力。
动态评分是正规金融机构用来做风控的一个方法，它利用大数据来对借款人的还款情况进行实时监控，并根据实际情况对信用分做出相应的改变。但是非法平台因为没有技术支持所以不能做到动态评分，也就不能很好地控制住风险了。例如，一个借款人可以在很短的时间内向多家平台申请贷款，但是各个平台的信息是独立存在的，并不会互相共享，因此该借款人就会背上很多债务，最后也无法偿还。
从风控的角度看，正规的金融机构遵循的是“风险共担”原则，在此情况下要经过严格的审核程序并做好贷后的管理工作来保证贷款的风险处于可接受的状态；但是不法的平台则采取了“高风险高收益”的方式，用较高的利息来弥补坏账带来的损失，这样的做法是不能长久维持下去的，最后会给借款人带来不利的影响。
对于“黑户”人群，在操作方案中可以采取如下几种合法的方式来解决：第一种是去银行进行信用修复，即按照要求按时还贷，并尽量降低自己的负债情况来改善自身的信用状况；第二种就是找亲朋好友帮忙担保或者一起借钱；第三种就是在一些正规的P2P平台上借贷，尽管也会涉及到征信问题但是利率比较低并且有相应的监管措施保障。
再来举一个例子，小张由于一次信用卡逾期而被列入了“黑名单”，急需一笔资金周转。于是他就看到了一个平台上的一则广告说可以不用看征信、马上审批、马上放款，并且没有利息。于是他就去申请了。结果不但要支付很高的利息，而且因为无力还款受到了暴力催收。最后小张不但没有解决问题，反而陷入了更深的债务困境中。
和小李相比，尽管他也存在信用问题，但是选择用合法的方式去改善自己的信用状况。他主动找上了银行，把事情说清楚了，并且还制定了一份还款计划，在半年的努力之后，他的信用状况得到了一定的好转，最后终于从银行那里贷到了款。该事例告诫人们，虽然合规的道路比较漫长一些，但是相对来说更加稳妥一些。
最后我们来解答一下大家关心的一些问题。“不查征信”的贷款机构是否合法呢？答案是：不合法。按照法律规定，所有的贷款都必须查询个人信用报告。那么怎样才能辨别出非法放贷公司呢？答：要从公司的资质、利率高低以及合同内容等方面进行判断，在发现有违法违规行为的时候一定要提高警惕。遇到暴力催债的情况又该怎么办呢？答：保存好相关的证据，并且向有关监管部门投诉举报，如果情况严重的话还可以请律师帮助解决。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的声称可以不用查征信、可以马上批准、利率很低的贷款宣传语，基本上都是违法的。真正的贷款必须要依法查询征信报告，并没有所谓的“不看征信”的贷款。
防骗提示：对于没有查看个人信用报告就提供贷款服务的机构要提高警惕，因为它们一般会采用高利贷或者暴力追债的方式来侵犯借款人的利益，在出现纠纷的时候要及时向有关部门投诉。
3. 风险提示：非法放贷的利息非常高，并且存在非法追债和公民信息被窃取的风险，在出借之前要弄清楚该平台是否合法合规，以免掉入债务漩涡中。
