黑户的人如果要在网上申请贷款的话，那么他必须年满16周岁才行。这个话题对于很多年轻人来说都是一件非常敏感的事情，但是还是要把话说透彻一些。16岁的孩子在法律上属于一种尴尬的状态，并不是完全具有民事权利能力的人，但是也不能算是小孩子了。想要去网上申请贷款也没有什么不可以的，现在的年轻人消费观念比较超前，在资金紧张的时候想借点钱周转也是正常的。但是“黑户”的说法就是一个标签，表示你的信用状况不太好或者是没有信用记录。加上年龄上的限制之后，“黑户”这条路就很难走了。今天我们就不玩虚的了，直接来谈谈这个问题应该怎么走、存在哪些风险以及哪些红线是万万不能触碰的。
从法律的角度看，16岁的年龄是否有效力？
首先从法律的角度来说明一下，在我国《民法典》中规定：年满十六周岁的未成年人以自己的劳动收入为主要生活来源的视为完全民事行为能力人。也就是说如果一个人已经十六岁，并且能够通过自己的劳动获得足够的收入来维持基本的生活开支的话，在法律上就可以被视为一个成年人了，可以单独签订合同包括借款合同等。但是这种情况很少见，大部分十八岁以下的学生或者是刚刚开始工作的年轻人他们的收入还不太稳定。对于这样的同学，《民法典》规定：八至十四周岁的未成年人属于限制民事行为能力人，他们所做出的一切民事法律行为都需要经过监护人的同意或事后认可才可以生效；但是他们也可以独立完成一些对自己有利的事情比如签署借款协议之类的。简单来说就是你想私自去银行申请贷款的话大概率是要得到父母或者其他法定代理人的批准才行。如果没有得到他们的允许而擅自为之的话，在出现问题之后想要追责就会比较困难了。因此按照法律规定来说，在没有稳定的收入的情况下想用十八岁以下的人的名字去申请贷款基本上是不可能的事情。
监管红线：非法放贷和合法合规的网贷平台之间的区别
从监管的角度来看，国家对于网络借贷有着严格的管制规定，特别是对于借款人的年龄以及资格条件都有明确规定。正规的网贷机构，在审核借款人资质的时候会首先核实年龄问题。大多数网贷机构都会要求借款人必须达到十八周岁以上具有完全民事行为能力的状态下才能申请贷款。为什么要这样呢？这是因为这符合法律规定同时也是出于风险管理的目的考虑。如果一个网贷机构明明知道对方不满十八岁或者是“黑户”状态仍然发放贷款的话，那么该机构自身也有可能会触犯法律法规而被查处。近年来，监管部门对于网贷行业进行了多次整顿工作，并且有很多不符合规定的机构已经退出市场了。因此指望一些不守规矩、公然违法放贷的网贷机构给十六岁的“黑户”提供服务是非常危险的行为，极有可能遭遇诈骗或者高额利息陷阱。监管部门的规定一清二楚地摆在那儿，正规机构是不会为了那一笔生意而去越界行事的。“可以顺利获得贷款”的网贷机构很可能是披着羊皮的狼。
“黑户”的产生以及对社会的影响
再谈谈“黑户”问题。“黑户”一般指个人信用记录不好或者是完全没有信用记录，在申请贷款、信用卡的时候会遭到拒绝。对于一个16岁的年轻人而言，“黑户”主要有两种情形：第一种是有逾期还款等不良记录的情况，并且发生的概率很小但是仍然存在，例如曾经使用过父母的信用卡并且出现了不规范的行为而被记录到父母名下，或者办理过一些小额贷款公司的产品之后出现过逾期；第二种更为普遍的情况是没有任何信贷经历的人，在征信系统中没有留下任何痕迹，因此就处于所谓的“征信空白户”的状态之下，这也属于“黑户”的范畴之内，在想要申请贷款的时候由于缺少相关信息而难以通过审核。不管是哪一种状况，“黑户”都会使人在正规的金融机构中难以得到信用的支持。网络借贷平台以及要求较高资质的平台所依赖的信息来源主要包括征信系统、公安联网核查、运营商数据等等。如果是一个“黑户”，那么上述途径都无法获得有效的个人信息资料，所以这类平台也不会轻易地发放贷款。
风险深渊包括高利贷、暴力追债以及个人隐私被泄露
如果一定要避开上述规定来申请网络贷款的话，那么就不得不承担很大的风险了。利率问题正规的网贷平台利率受到国家法律保护，并且有最高限额。但是那些愿意给只有16岁没有户籍的人提供贷款的平台，则大多是非法的。它们的利率可能会远远超过法律规定上限，还会以各种名义收取高比例的服务费、管理费和逾期费用，这样一来一年内的利息率可以达到几千甚至上万，这就是饮鸩止渴了。暴力催收风险。正规的平台有合法的催收程序，但是不正规的平台，在你逾期之后会用恐吓、骚扰或者威胁你的家人的方式来迫使你还款，使你的生活和工作都陷入困境之中，给你带来很大的心理负担。个人信息泄露风险很大。为了能够贷款成功，你会被要求提供很多个人资料，比如身份证件、通讯方式、居住地址甚至是面部识别数据等等。如果这些资料落入了不法之徒手中的话，就会被用来进行其他的诈骗行为，后果非常严重。另外合同陷阱这些平台上的借款合同一般都很含糊不清、漏洞百出，里面可能会有不合理的地方，在这个时候想要去维权就很难了。有很多这样的例子，这里不再一一列举出来，大家可以自己在网上搜索一下有关网贷陷阱和高利贷的内容就可以找到很多惨痛的经历。
心理分析：一个只有16岁没有户口的人为什么会去申请网络贷款呢？
从心理角度来讲的话，在16岁的年龄阶段上，正处在渴望独立、想证明自己的时期。由于在购物、交际以及学习等各方面都存在资金短缺的问题，所以会羡慕别人有最新款式的手机或者穿上了流行的服饰而产生攀比的心理。再加上“黑户”带来的挫败感使得自己觉得被主流金融机构所排斥，并且想要证明自己是可以做到这一点的。于是就容易做出一些冲动的行为。但是要明白一下这个道理：短暂的快乐之后就会出现长久的痛苦。另外过早地背负起债务会给个人成长以及以后的信用记录造成很大的影响。所以应该学会克制自己的消费欲，量入为出才是真正的成熟表现。
知识图谱可以让你知道自己的信用状况
介绍一下有关信用的一些知识吧。个人信用档案是由中国人民银行征信中心创建的，在与银行、持牌消费金融机构以及小贷公司等机构产生借贷关系并且能够按时还本付息或者出现逾期的情况下，相关信息会被上传到征信系统中去，从而形成一个人的信用报告。良好的信用状况可以让你在日后申请贷款、信用卡或者是找工作的过程中起到一个很好的作用。但是如果你没有了任何一份有效的信用证明的话，那么你就相当于失去了这把钥匙一样无法打开任何一扇门。对于未成年人而言，要想获得一份有效的信用证明并不是一件容易的事情，一般情况下只能依靠父母作为担保人为孩子申办一张附属卡，并且要保证正常使用；另外也可以等到自己年满十八周岁之后再申请一张信用卡或者向一家小额贷款公司借款，并且一定要做到按时足额还款。良好的信用习惯并非一日之间就能养成的，它需要我们不断地去培养和保持下去。
动态评分和风控原理：平台是如何做决策的
正规的网贷平台不会随意给用户贷款，在此之前会有一个完整的风控体系来保证，这个体系中包含反欺诈模型、信用评分模型等待着的时候，在提交申请之后，平台就会用各种方式来核实你的个人信息（比如身份证件、面部识别）、居住地、工作状况以及收入水平等等，并且还会查看你的信用报告、是否存在多头借贷的情况（即你在多个平台上同时借款）、所使用的设备信息（例如手机型号、操作系统的类型以及IP地址）以及你过去的行为数据（比如浏览过的网页或者点击过的内容）。对于一个只有16岁的人而言，风控系统将会重点考虑以下几个方面的问题：年龄与收入来源是否相符？有没有法定监护人的签字确认？而对于那些没有信用记录的人群来说，则会被认为缺乏足够的风险评估依据从而得到较低的评分或者是被拒之门外。动态评分的意思是说，每次你提出贷款请求或是按时偿还贷款之后都会对你的信用分数产生影响。因此即便是在此时此刻因为某些原因获得了贷款批准的情况下，如果之后出现了逾期现象的话，那么你的信用分数就会迅速下滑，在以后想要再次获得贷款变得更加困难。平台的风险控制机制就是通过对上面提到的各种数据进行分析并利用模型来进行计算来尽量预估出你将来按时还款的概率。对于那些没有任何信用历史的年轻人而言，这样的概率估计通常是不太乐观的。
实际操作方案：合法的代替方法和建议
那么16岁“黑户”的人如果出现资金问题的话怎么办呢？最直接的办法就是开源节流反思一下自己的消费行为中是否有不必要的开支，在没有确定购买之前就不要贸然下单；对于必须支出的部分，如学费、培训费等，则要与家人一起商讨出其他的替代方案来；如果有稳定的收入来源的话，也可以试着向银行申请一些不受年龄限制的小额贷款产品或者是由父母作为担保人的贷款产品，但是一定要保证自己能够按时还清贷款。寻求家人帮助跟爸爸妈妈开诚布公地谈谈自己的困难，也许他们会给你直接的资金援助，也有可能会帮你担保办理正规的贷款手续。家人是你的坚强后盾。另外还可以考虑合法的兼职、实习通过自己的努力获得收入可以解决目前的问题，并且还可以增加社会经验、积累财富。提高自身的金融知识水平多学一些有关信用、借贷和风险的知识，弄清楚各种金融产品的情况，在以后做决定的时候就会更加理智了。面对目前的问题有很多种办法可以解决，并且不可以采取饮鸩止渴的方式来应对。
常见问答
问：有没有不需要查询信用报告也不需要审核年龄的网络贷款平台呢？
答：正规的平台基本上是没有的，号称不用查征信也不用看年龄的，或者是骗子在做掩护，或者是利率很高并且有很多条款上的问题，这样的平台存在很大的风险，一定要避免接触。
问：可以用别人的身份证去申请贷款吗？
答：不可以，这是身份信息盗用这是违法的行为，会给本人以及被冒用人的合法权益造成损害，并且还会产生很大的法律风险、信用危机。目前该平台对于用户的身份认证十分严格，在此情况下采取这样的方式很容易被发现并且会造成很坏的影响。
问：有的网站能够实现“秒付款”的说法是正确的吗？
答：所谓的“秒到账”其实是一种营销手段，并不是所有的正规平台都会在第一时间完成资金流转和风险评估工作，在此之前会有很多环节需要处理掉一些费用才能把钱转出账户。
问：如果逾期的话会怎么样呢？会被告上法庭吗？
答：逾期会损害你的信用记录并且可能会被催收。如果逾期的时间很长、数额很大，并且经过多次催收都没有效果的话，那么平台是有权利通过法律途径来追讨欠款的。所以一定要好好维护好自己的信用记录，在规定的时间内及时归还贷款。如果实在因为一些原因不能按时还款的话，也应该积极地和平台进行沟通，寻求合理的解决方案。
重要提醒：
凡是打着“不分年龄、不分信用、立等可取、利率很低、没有条件”的旗号来宣传的网络贷款信息都是不符合规定的甚至是违法的行为，大家一定要提高警惕不要轻易相信。
2. 保护好自己的个人信息，不随便给一些来历不明的网站提供身份证号、银行卡号以及面部识别等隐私资料，并且要小心那些打着各种理由来收取提前转账费用的人。
未成年人大于等于16岁小于18岁的人群在申请网络贷款的时候会面临很大的法律风险以及信用风险，并且很有可能使合同无效、产生债务纠纷并受到法律惩罚，所以一定要慎重考虑，在正规渠道解决自己的资金问题。
4、合理开支、理智借钱，在消费观念上要树立正确的金钱观，在信用观念上不能过度负债而影响到自己的生活质量以及发展前途。
