说到“黑户”，这两个词就让人感到不安。“黑户”是什么意思呢？在金融界，“黑户”一般指的就是信用记录差或者是根本没有信用记录的人群。他们想从银行或者其他正规金融机构那里获得贷款的话，简直就是一件不可能完成的任务。因此很多人的目光都转向了各种各样的借贷APP上面去，在他们看来，这些APP的门槛较低、审核速度较快，也许可以救急。但是问题来了，这些APP可靠吗？特别是对“黑户”而言，在哪些平台上借款更容易一点呢？这个问题我们还是要仔细分析一下的。
首先我们要搞清楚，“黑户”借钱这条路本身就布满了荆棘。正规金融机构拒绝向“黑户”发放贷款的原因很简单，因为征信记录就是一个人的“经济身份证”，上面记载着你的借款和还款的历史以及各种各样的信息。没有征信记录的话，银行就无法判断出你的信用状况好坏，所以不会轻易地把钱借给你。如果征信记录不好，那么后果就可想而知了——因为你之前有逾期还款等不良行为，风险很大，因此银行自然不愿意去冒险。
那么打着“不用查征信”、“黑户也可以贷款”旗号的手机APP是怎么回事呢？它们能够承接黑户业务的原因有以下几点：
第一种情况就是使用了不同的风险控制模型。正规的商业银行一般依靠的是央行征信系统，但是很多网络贷款平台会用到大数据技术，并根据用户的手机使用情况、社会关系以及消费习惯等信息来绘制出用户个人的“信用画像”，如果用户在这几个方面做得不错的话，即便是没有征信记录或者是征信记录不好的人，在它们看来也还是可以被当作低风险借款人的。
第二条它的贷款金额一般较小。因为借款人的风险是客观存在的，所以平台为了降低风险，在放款的时候就会把贷款额度限制在一个合理的范围之内。因此即使借款人出现了违约的情况，平台所遭受的损失也不会很大。
第三、它的利率一般都比较高的。高利率是对于高风险的一种补偿，即平台所承受的风险越大，则其要求的投资回报率也就越高。
但是，“好借”的说法是否正确呢？这就值得怀疑了。我们需要从多方面去考虑这个问题。
法律角度：第一点就是所有的借贷行为都要在法律允许的范围内进行，《中华人民共和国合同法》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定了借款人的利息不能超出法律规定范围之外的部分是没有法律效力的。因此即便是使用了所谓的“好借”这样的平台，在其利率已经超出了法定标准的情况下仍然属于违法行为，并且你可以用法律手段维护自己的合法权益。
另外一些平台存在非法放贷的行为，《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》中提到，如果违反国家规定、为了盈利而进行非法放贷，并且情节严重的话就会被认定为非法经营罪。因此在挑选借款平台时要小心谨慎，不能只看表面，还要核实该平台是否具有合法的营业执照。
监管角度：近几年来，我国对互联网金融行业加强了监管力度，在网络借贷信息中介方面也提出了更高的要求，例如要实现银行资金托管、公开透明的信息披露以及降低杠杆率等。这些都是为了保障投资者的利益不受损害，并且防止出现金融风险而采取的一系列措施。
因此打着擦边球或者违法乱纪的平台一旦被发现就会受到查处。如果误入了这样的平台，除了不能及时收到退款之外还会产生法律上的隐患。
道德角度：中国人的观念是“言而有信、行之有效”，即借钱要按时归还，这是合乎道德的行为。即使你目前处于“黑户”的状态之下，也应该具备良好的信用意识，并不能抱有侥幸的心理去认为平台无法找到你或者平台拿不到你的钱。
另外一些专门为“黑户”提供贷款服务的公司使用了“套路贷”的方法来吸引客户，在签订合同时会强迫客户签署不公平协议，并且用暴力追债的方式来迫使债务人还钱。这些做法既违法又不道德。
风险角度：“黑户”借钱存在一定的风险，除了法律风险、监管风险以外，还需要考虑以下几点：
高利率的风险。由于上述原因，所以这类网站上的利率一般都比较高，有的甚至是夸张到让人难以置信的程度。如果借款人向它们借贷的话，除了要付出高昂的利息之外，还要缴纳各种各样的费用，例如手续费、管理费和逾期费等。因此，借款人的实际负担会很重。
2、信息泄露的风险。为了申请到贷款，你会被要求向平台提交很多个人资料，包括身份证号、电话号码和银行卡号等。如果该平台的安全防护做得不好，那么上述信息就会有被泄露的风险，并且会被一些坏人用来做坏事。
暴力催收的风险。如果出现逾期的情况，部分平台会使用暴力催收的方式，例如打骂你的亲人、朋友或者到家里来恐吓你等。这样的做法既损害了你的权益又会对你的身体和心理产生不良影响。
债务危机的风险。有的平台会怂恿你不断地借贷，并且还会给你开通“以贷养贷”的功能。这样就会让你很容易掉进债务的漩涡里，越陷越深，最后很难自救。
心理角度：“黑户”借钱，并非只是单纯的经济问题，在此之前还有着心理上的因素存在。当一个人遭到银行拒贷、被人排斥的社会地位时，就会产生焦虑、抑郁和无力感等负面情绪，严重的还会出现自卑的心理状态。
此时一些借贷平台就会利用人们的心理弱点，用各种手段来引诱人们贷款。例如他们会说，“你是优秀的一个人，但是现在遇到了一点困难”，“我们信任你，希望你能给我们一个机会”。虽然这些话听上去很有吸引力，但是其实目的就是为了让人放松警惕、冲动消费。
因此我们要保持清醒的头脑，不能被那些花言巧语所蒙蔽。要知道借债是为了解决问题，并不是为了制造更多的问题。如果自己的确没有偿还能力的话，就不应该随便借贷了，否则只会使自己陷入更加困难的局面中去。
知识图谱和动态打分：之前我们提到过，部分互联网借贷平台用大数据的方法去判断借款人的信用风险，在此过程中就存在知识图谱以及动态评分的问题。
知识图谱可以看作是把各种各样的信息以点与线的形式联系在一起所形成的巨大的网络系统来表示的一种方式。例如个人基本信息、消费历史以及人际关系等都可以被表示为一个个节点，并且这些节点之间存在着各种各样的关系，从而构成一张大网。通过对这张大网进行研究，平台就能够获得更为详尽的关于你信用情况的信息了。
动态评分就是指平台会根据你当前的行为来进行不断的修正，例如你的还款记录、消费模式等都会影响到你的信用分的变化，并且这个分数并不是固定的，在你做出改变之后就会随之改变。
因此即使你目前处于“黑户”的状态之下，只要你能一直维持着良好的生活习惯，例如按时还款、适度消费等，那么你的信用分数就有可能慢慢提升起来，并且可以获得更加有利的贷款条件。
风控原理：那么这些平台又是如何做风控工作的呢？它的工作方式很简单，大体上可以分为以下几步：
1、实名制。这是最基础的一环，平台要核实你提供的个人信息的真实性与有效性。
资料审核。平台要你提交一些基本信息，例如收入证明、工作证明等，以此来判断你的还款能力。
3 大数据风控。这就是最重要的一个环节了，平台将会用之前所讲到的知识图谱以及动态评分的技术来对你进行全方位的风险评价。
贷后管理工作。在放款之后，平台会对借款人进行贷后的监督管理工作，包括对借款人的还款状况以及消费习惯等进行监督，并且可以提前察觉到可能出现的风险问题。
实操方案：那么对于“黑户”而言，又该如何挑选出合适的借贷平台呢？以下是一些可供参考的操作方案：
1、要选择正规的交易平台。最重要的就是选择有合法经营资格、接入银行存管、信息充分披露的平台，在国家企业信用信息公示系统或者中国互联网金融协会网站上可以查看到该平台的相关资质情况。
2、认真看合同。在借出资金前要认真地去查看借款合同中有关利息、费用以及逾期违约金等各项内容的规定，在发现问题的时候要及时指出，并且可以换一个地方进行借贷。
3、合理地设定限额。不能一味地贪大额贷款，应该按照自己能够承受的还款压力去选择适合自己的贷款金额。要知道借的钱是用来解决问题的，并不是用来制造新问题的。
按时归还贷款。这是最基本的条件，也是最要紧的一条。必须按期还贷，不能出现逾期的情况。如果真的遇到困难的话，要马上和平台联系起来，商量出一个办法来。
提高个人信誉。这是最直接的办法来解决这个问题，“黑户”问题的根本出路还是在于改善自己的信用状况上，在此之前可以试着办理一张小额度的信用卡，并且要按时归还欠款以此来建立起良好的信用历史。
案例分析：小李是一名刚刚毕业的大学生，由于没有信用记录而被银行拒绝了信用卡申请。为了应对紧急情况，他在一款手机APP上办理了一笔五千元的贷款业务，年利率为百分之三十六。但是由于工作不稳定的原因，小李很快出现了逾期现象。除了需要支付高额的违约金之外，该平台还会用打电话、发信息等形式不断地骚扰他，并且还有意图上门催债的行为。这让小李十分恐慌，最后只好向自己的家人求救才能解决此事。
该案例告诫人们，“黑户”借贷时要小心谨慎，并且不能轻信所谓的“好借”。应该到正规的地方去借款、控制好自己的借款额度、按时归还贷款、提升自己的信誉才是正确的做法。
问答环节：
问：没有征信记录的话，就不能借钱了吗？
答：不一定。尽管征信记录很重要，但是不是唯一决定因素，在其他方面做得好的人也可以得到贷款，例如通过数据分析等方式对个人进行信用评分的时候。
问：怎样才能知道一个借款平台上的利息是不是合乎法律规定的呢？
答：按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，借贷双方约定的年利率不能超过最近一次发布的LPR（贷款市场报价利率）4倍。你可以在央行官网查看最新的LPR数据，并以此来计算出可以接受的最大年利率是多少。
问：当受到暴力催债的时候该怎么办呢？
答：第一点就是不能慌张，在此之后就要做好取证工作了，例如录音、拍照等，并且还可以向相关机构进行投诉举报，如银保监会或者公安局等。
所以，“黑户”借钱这条路很难走通。我们要保持理智的态度，在正规平台上借贷，并且要合理地设定借款额度、按时归还贷款、提升自己的信用等级。这样才能避免掉入债务危机中去，从而尽快脱离“黑户”的状态。
重要提醒：
- 不能相信没有经过征信审核、黑户也可以借款之类的违法广告，因为这都是为了引诱消费者去办理高利贷或者参与非法放贷而设计出来的圈套。
- 对于索取过多个人资料、提前收取费用、使用暴力追债等方式来催收账单的行为要提高警惕，因为这都是诈骗或者非法放贷行为常见的表现形式。
- 在借出资金之前一定要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是关于利息、费用以及违约责任等等这些地方要弄清楚之后再做决定。
- 当遭遇暴力催债或者非法放贷的情况时，要马上向有关单位报告，保护好自身的权利。
- 理性消费、量入为出，不要随意借钱，以免造成债务危机。
