征信上有逾期记录、有信用卡的情况下一定会被拒贷的网络借贷产品有哪些呢？在现在的互联网金融背景下，这其实是一个值得慎重考虑的问题。首先我们要清楚的是，并不是因为有了信用卡就会被拒贷，也不是因为有过逾期记录就会被拒贷。这样的说法一般来源于一些不合法的广告宣传或者某个平台夸大事实的行为，在背后存在着很大的风险以及法律上的问题。
按照我国现行的法律法规，《民法典》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，在办理贷款的时候需要查看借款人的征信报告，并且要根据征信报告中所反映的情况来进行风险判断。如果借款人存在逾期还款的情况，则其信用分值会下降，从而影响到贷款申请的结果。所以，“有逾期、有信用卡才会上网贷”的说法是没有法律依据的。
从监管的角度看，我国的金融监管部门如银保监会对网络借贷行业的管理是非常严格的，在合法合规的前提下经营是网贷平台必须要遵守的规定，并且不能降低贷款门槛、放松风控措施来迎合借款人有无信用卡的情况。如果网贷平台宣称自己可以做到“必下”，那么这很可能就是一种误导消费者的虚假广告行为，在被查实之后将会受到相应的惩罚。
从道德的角度看，这样的宣传是不正确的。它给人们一种错误的印象，即只要有信用卡就可以很容易地获得贷款，并且忽略了逾期记录所代表的风险。这是对消费者的不负责任行为，也是对整个社会诚信体系的一种破坏。真正的金融产品应该公开透明、公平合理，不能利用信息上的差距去误导消费者。
那么为什么会存在这样的说法呢？其实这里面涉及到了一些平台的营销策略。它们知道有很多人因为有逾期记录而急需用钱但是又无法通过正规途径获得贷款，所以这些平台就利用了这个机会打出“必下”的口号来吸引人们去申请贷款。但是实际上这些平台的贷款利率很高并且要求很严，并不是所有的人都能成功地拿到贷款。
从风险的角度看，如果真的要申请那些所谓的“必须下载”的网络贷款的话，那么就会存在以下几种风险：
高额利息、费用：这些平台上的贷款利息比正规银行要高很多，并且会有很多种收费项目，例如手续费、服务费等等，最后使你背上一笔很大的债务。
2. 信息泄露为了获得贷款而需要提交很多个人资料，比如身份证号、银行卡信息以及电话号码等等，在这些网站上所采取的安全保护措施未必到位，因此你提供的个人信息很容易就会被盗用，并且还可能用来做违法的事情。
3. 法律风险如果这些平台本身就存在问题的话，那么你和它们之间签订的贷款协议就有可能是无效的，在出现争议的时候你的合法权益也难以得到保护。
从心理学的角度看，“必须下”的说法容易使人们产生侥幸心理。有的人觉得有信用卡并且有过逾期记录，但是平台却说“必须下”，因此就认为这是自己的机会，其实这样反而更容易陷入骗局中去。而这样的心理暗示要比实际的贷款条件更加可怕。
但是有些网贷平台即使你有逾期记录也可以申请到贷款吗？可以，但是前提是你逾期记录不能太严重，并且你要有稳定的收入来源。一些小贷公司会根据你的信用卡使用情况来判断你的信用状况，比如你的信用卡额度、使用次数以及还款历史等等都会被考虑进去。
但是，在审核的过程中仍然会很谨慎，并不是广告里所说的“一定会下”。他们用各种风控措施来保证这一点，例如知识图谱分析、动态评分模型等待结果以评定你所面临的信用风险，在此过程中会对你进行全方位考察，比如你的还款能力和意愿等等，并据此得出结论。
比如知识图谱可以对用户的社交关系、消费行为以及工作情况等各种因素进行综合考量，并以此来描绘出用户的一幅信用画像。如果用户的逾期次数不多且有稳定的收入来源并且有着良好的信用卡使用习惯的话，那么知识图谱就会判定该用户的风险较低并同意其贷款请求。
动态评分模型就是一种比较先进的风险控制方法，它可以利用到你当前所做的一切事情的数据来改变你的信用分值，即使你有逾期的历史，在最近一段时间里你又表现出良好的还款习惯和稳定的消费模式的话，那么动态评分模型也会把你的信用分数调高一些。
但是这些方法并不能完全解决问题。如果您的逾期情况比较严重的话，比如说有多次逾期的历史、较大的逾期金额或者较长的逾期时间等等，在这种情况下即使您有一张信用卡也无法通过平台审核了。因为在这样的情况下，您的信用风险已经超出了平台可以接受的程度。
那么对于有逾期记录的人群来说，又该如何挑选网贷平台呢？这里给出一些具体的实施方案：
1、要到正规的网站上购买要选择有资质、受到监管的网络借贷平台，例如银行设立的互联网贷款业务、持牌消费金融公司等等。尽管它们的审核标准比较苛刻，但是相对来说还是比较安全可靠的。
2、提供真实的资料在申请贷款的时候要如实填写个人信息，并且不能有故意隐瞒逾期记录的行为。即使有的平台会降低审核标准，但是如果你被查出提交了虚假资料的话，那么你的贷款申请就会被拒掉，并且还会对你的信用报告造成不良影响。
3、合理地评价需求在申请贷款之前要对自身的资金需求进行合理的判断，并且不能随意地去借债。贷款并不是越多越好，而应该依据自己所具备的偿还能力来进行选择。
4、注意合同内容在签订贷款合同时要认真查看合同内容，尤其是有关利率、费用以及违约赔偿等方面的内容，在不清楚的情况下要及时向平台客服询问或者请律师帮助解释。
下面举一个例子：
小李是普通的上班族，在之前的几个月里由于多次出现信用卡逾期的情况而留下不良信用记录。现在因为家中出现了紧急情况需要借钱，所以他在网上查找有关“征信上有逾期又有信用卡必须申请的网贷”的信息，并且找到了一家公司的宣传资料，上面写着只要有信用卡就可以不用考虑是否有逾期历史就能获得贷款。
小李心动了之后就根据广告上所留下的联系方式下载了该网站的应用程序并填写了相关信息进行申请，在收到平台发出的通知书之后被告知可以获得两万块钱的贷款但是要缴纳五百元的服务费。小李认为既然已经被批准了就可以先交钱了吧，于是便按要求去交钱了，在完成付款之后又被要求再交一些其他的费用。直到此时小李才明白过来这是个骗局并且马上向警方报案求助。
该事件说明，“必下”的网贷平台其实就是一种骗局，在此过程中他们会利用你急于借钱的心态一步一步地让你缴纳各种费用，并且最后你会一无所得，而且还会遭受经济损失。
那么怎样才能辨别出不合规定的广告语呢？下面列举了一些容易出现的问题：
“必下”、“百分百通过”之类的绝对性保证正规的金融机构是不会作出如此承诺的，因为它们明白贷款审核存在一定的风险，并不能保证百分之百的成功。
2.“不查信用记录、不管好坏”的虚假广告征信对于贷款申请来说非常重要，所以正规的平台一般不会不管征信情况。
3、低利率、零利率之类的虚假广告正规的贷款产品会明示出具体的利率，并且不会有零利率的说法，“低利率”一般都伴随着其他的费用。
另外要提醒的是：
不要轻易相信所谓的“征信上有逾期记录、有信用卡就一定会被下网贷”的说法，这可能是诈骗分子设下的圈套，也有可能是不符合规定的广告。
在申请贷款的时候要找可靠的机构并且认真看清楚合同的内容，以免掉进高利贷里去。
3. 保护好个人隐私资料，不随便透露身份证号、银行账户等敏感信息，以免造成个人信息被盗用或者滥用的情况发生。
