各位朋友好，今天我们讨论一个比较实际的问题，在征信上有逾期的情况下，在QQ上申请贷款又该如何呢？虽然问题本身不难理解，但是其中所包含的内容却十分复杂，并且存在很大的风险。我们需要从各个角度去分析，才能够弄清楚这里面的道理。
首先我们要清楚的是，征信上有逾期记录本身就是一笔“糊涂账”，轻则会提高贷款利率，重则会导致贷款申请被拒。很多人的想法是，“逾期几天而已嘛，并没有什么大不了的。”但是要知道，在金融机构看来，逾期就是逾期，在还款意愿或者还款能力方面存在疑虑。因此，你带着这样一份“信用报告”去申请贷款的时候，在诸如QQ这样的社交平台上的选择其实并不多。
那么为什么会有人会在QQ上申请贷款呢？主要有以下几种原因：第一种是信息不对称，在传统银行或者正规金融机构那里很难获得贷款服务，而在QQ上却有很多快捷方便的贷款途径；第二种是因为急需资金周转，例如遇到突如其来的医疗费支出或者是家庭发生的重大变故等情况下才会去尝试一下QQ上的贷款产品；第三种则是受到一些不符合规定的广告宣传的影响，“不用查征信、放款速度快、额度大”这样的说法听上去多么诱人啊！
但是我们要清楚地知道，在正规和合法的平台上面去贷款的话，难度是非常大的，并不是因为歧视而造成的。这是根据风险评估做出的一种理性的判断。任何一个负责任的金融机构，在审核贷款的时候都会对你之前的信用情况进行考察。如果有严重的逾期记录的话就会降低你的信用分值并且提升你所面临的风险级别。因此如果有人在QQ上发布没有考虑过征信问题的贷款信息的话，请大家一定要小心了，后面可能存在着很大的隐患。
那么从法律和监管的角度来看的话，《中华人民共和国个人信息保护法》、《中华人民共和国反不正当竞争法》以及银保监会所发布的有关网络借贷和个人信息保护的相关文件都对网络贷款平台提出了明确的要求，即正规的贷款机构必须获得相关的金融许可并且要遵循严格的数据安全标准、贷款利率限制以及催收行为准则等等。但是，在QQ这样的社交软件上却存在着很多没有资质、不受监管也没有任何规章制度约束的“三无”贷款中介或者是平台，它们常常利用信息不对称的情况来诱使用户提交个人资料，并且有可能会从事非法的“砍头息”、“高利贷”以及暴力追债等一系列违法活动。
以小张为例，在一次信用卡逾期之后就留下了不良信用记录。最近由于资金周转不开，在QQ空间里看到一条关于贷款的信息，上面写着可以不管有没有不良信用历史、当天就可以拿到钱。于是小张抱着试一试的态度给对方打了电话，对方让他先交纳一定的保证金和解冻费，并表示在放款之后再从他的账户中扣除相应数额的钱款。小张信以为真便转了几十块钱过去。但是最后的结果是钱没有到账而且再也无法联系到对方了。这就是所谓的“套路贷”。因此大家一定要不要轻信那些没有资质、声称可以无视征信、利率很低并且可以马上放款等虚假宣传的内容，否则很容易掉入骗子设下的圈套之中。
从道德的角度看，征信逾期就是一种失信的行为，即使有正当的理由也不能改变它给个人带来的负面影响。如果还要去寻找一些非法或者不正规的贷款途径的话，那么就更加不利于个人信用状况的发展了。这是对自己不负责任的表现，也是对整个社会信用体系的一种破坏。因此我们要树立起正确的信用意识，在日常生活中要重视好自己的信用记录，并且要用合法合规的方式去解决问题。
谈到风险的话就多得很了。第一种就是法律风险，在前面已经提到过很多QQ上的贷款平台都是违法的，如果出了问题之后你的合法权益很难得到保护。第二种就是财务风险，这些平台通常利息很高，各种名义下的费用加在一起可能会比你能承受的最大额度还要高得多，从而让你陷入更大的债务困境中去。第三种就是个人信息泄露的风险，在申请贷款的时候要填写很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、电话号码以及地址等信息，一旦这些信息落入到不法分子手中就会被用来做其他的非法事情，例如电信诈骗或者身份盗窃等等。第四种就是心理上的风险，经常接到催债电话、受到恐吓甚至遭到骚扰这样的精神压力非常大，并且会对你的日常生活造成很大的影响。
从心理学的角度看，为什么有些人明明知道有风险还要去QQ上申请贷款呢？其中的原因主要有以下几点：第一种是侥幸心理，“别人可以贷到的钱我也一定能贷到”，“就借一点点吧，应该没问题。”第二种是急功近利的心态，在遇到困难的时候急于解决眼前的问题而不顾潜在的风险。第三种是从众心理，在周围的人用这种方法解决问题之后也会跟着效仿。第四种是信息焦虑，在面对众多贷款信息时不知道该如何选择，很容易相信那些看上去很有吸引力的许诺。
但是征信有逾期，并不是没有办法解决的。我们可以从知识图谱以及风控原理的角度去思考这个问题。征信系统可以看作是一个庞大的知识图谱，里面包含了你过去的信用记录。而逾期记录就是其中的一个节点，在整个信用画像中起着重要的作用。风控系统就会根据这张画像加上其他的因素——比如你的收入情况、负债状况、资产状况等——来进行风险评级。因此即便存在逾期的情况，只要你能够拿出足够多的正向证据来证明自己的还款能力和意愿，例如稳定的收入证明、良好的资产证明等等，仍然有可能拿到贷款。
但是上述情况都必须通过合法途径解决。正规的贷款途径包括银行、持牌消费金融公司以及正规P2P平台等机构，它们拥有完善的风险控制机制和严格的审核程序。虽然申请难度较大，但是比较安全可靠。如果有资金需求的话，可以先从这些正规渠道入手试试看。如果被拒绝了也不用沮丧，可以找出被拒的原因，并针对其中存在的问题进行改善。例如缺少足够的收入证明或者负债率过高吗？那么就提高自身的信用水平吧——按时还款、保持良好的信用记录、逐渐修复自己的征信状况。
动态评分的意思就是说，并不是固定的分数，在你逾期之后如果能按时还款并且改善自己的信用状况的话，那么你的分数就会提高。因此不必因为一次逾期而放弃自己，要知道通过自己的努力可以恢复信用。
对于实际操作方案而言，在使用QQ查找贷款信息的时候应该做到以下几点：第一要核实对方资质，即让对方出示营业执照和金融许可证等文件，并且去相关的官方网站上查证；第二不能有任何提前收取费用的情况出现，正规的贷款公司是不会向客户收取任何预付款项的；第三保护好个人隐私信息，比如身份证号码、银行账号以及密码等都不能随便泄露出去；第四认真阅读合同中的各项条款内容，特别是利率、还款方式以及违约赔偿等方面的内容要弄清楚之后再做决定；第五保存好所有的相关证据材料，例如聊天记录、转账凭证以及合同文本等都可以作为日后使用的依据。
再来解答一下大家比较关心的一些问题：
问：在QQ上看到了一些关于贷款的广告，其中提到有“垫付”和“过桥”的服务是什么意思呢？
答：主要是给有贷款需求但是目前不符合银行条件的人群服务的，在此过程中会有人帮助你准备相关资料或者先行垫付一部分费用，等到银行放款之后再归还款项。其中存在很大的风险，有可能涉及到高利贷和诈骗等问题，所以要小心行事。
问：如果在QQ上被诈骗了钱该怎么办呢？
答：马上搜集好证据，比如对方的账号、联系方式、转账记录、聊天记录等，并且要到当地公安局去报警并且把所有的证据都拿出来。还可以向银保监会或者网信办等部门投诉。
问：征信逾期之后要怎样去修复呢？
答：修复征信需要一个漫长的过程，在此期间最好的办法就是养成良好的还款习惯、按时足额地归还贷款，并且要防止自己再次出现逾期的情况。另外还可以查看一下自己的信用报告，如果有不准确的地方的话就可以向征信机构提出异议并请求修改。
总的来说，如果有征信上的逾期记录的话，在网上申请贷款这条路就很难走了。除了会受到法律法规以及监管部门的处罚之外，还会遭受各种各样的诈骗行为。因此我们要保持警惕的心态，并且要增强自身的防范意识，在正规、合法的金融机构处办理贷款业务来保障自己的合法权益不受侵害。不要轻信那些天花乱坠的宣传广告，因为所有的许诺都非常诱人但实际上都是陷阱。
重要提示：第一种情况就是不符合规定的广告语，“不用看信用报告就可以申请到低利率、快速放款、没有门槛”的贷款宣传语很可能是违规甚至是违法的行为，请大家一定要注意防范。第二种情况就是在QQ等社交软件上办理贷款业务时遇到的各种诈骗行为，比如要求缴纳保证金、解冻费或者手续费等等各种形式提前付款的行为都是不正常的，在正规的贷款平台上是不会出现这样的事情发生的。第三种情况是在网上用QQ等方式申请贷款所存在的法律风险、财务风险以及个人信息泄露的风险和暴力催债的风险都会给人们带来很大的危害，严重的还会造成财产损失或者是法律上的麻烦，所以大家一定要远离这些危险的地方。
