征信上有逾期的情况，在申请贷款的时候就会遇到一个难题。特别是曾经有过逾期记录的人，总害怕自己的申请会被银行或者贷款机构拒绝。那么，征信上有逾期记录的情况下，是否可以找到三个月期限的贷款渠道呢？接下来就让我们一起来探讨一下这个问题，并且从不同方面为大家做一次详细的普及。
从法律的角度看，逾期记录具有什么样的法律效力
首先需要说明的是，征信逾期记录是具有法律效应的，在我国《民法典》以及《征信业管理条理》中都有关于个人信息不良信息保存期限的规定，即从不良行为或事件结束之日算起五年之内有效。也就是说如果征信报告中有逾期记录的话，在接下来的五年内该信息都会被认定为真实存在，并且任何一家银行在给客户发放贷款的时候都可以查看到这份报告并据此做出决定。
但是法律规定了，在逾期记录已经结清并且过了一个合理的等待期之后再出现新的逾期的情况下，该记录的影响就会慢慢减弱。因此即使你曾经有过逾期的情况也不要太过担心，关键是怎么样去改善自己的信用状况。
从监管的角度看，合规贷款的基本要求是什么？
按照监管部门的要求，所有的贷款平台都要符合国家有关金融监管的规定，在存在逾期行为的情况下，监管部门会要求贷款平台做详细的风控分析。因此一些宣称没有审查征信、不管有没有逾期的贷款平台很可能就是违规甚至是违法的行为。
最近就有不少自称是“贷款中介”的人以三个月分期、不用查征信为由来招揽急需资金的人。但是这些人不但没能贷到款，而且还被收取了高额的服务费以及押金等费用。这属于违法行为，请大家注意防范。
从道德的角度看，诚信借贷的意义
从道德上讲，诚信是借贷的基础。如果是因为一时大意或者遇到困难而产生了逾期的情况，那么最正确的做法就是主动承认错误，并且尽快偿还所欠的钱款，而不应该选择隐瞒或逃避。一旦你的逾期信息被金融机构知晓之后，除了会对你的贷款申请造成影响之外，在你个人信用方面也会留下长久的影响。
比如小王由于一次意外导致信用卡出现三个月的逾期记录，在发现自己这个问题之后立刻和银行取得了联系，并且向银行解释了自己的情况并且提出了一个还款计划。银行在了解清楚后也看到了小王的态度很好所以就答应了他分期付款的要求。这就是诚信的作用它可以解决眼前的问题同时也给小王以后改善自己的信用状况打下基础。
从风险的角度看，逾期贷款存在的问题
如果存在逾期记录并且急需贷款的话，就会有人打着“三个月分期”的旗号来诱惑你去申请贷款。但是这样的平台其实存在着很大的风险。第一种情况就是它的利息会很高，并且还会超过法律规定允许的最大值；第二种情况则是它会要求用户提供很多个人隐私资料，比如身份证号、银行账户信息以及电话号码等等，在这些资料泄露出去之后造成的损失难以估量。
小李由于征信上有逾期记录，在网上找到一家声称能办理“三个月分期”的贷款公司。但是这家公司的收费标准很高，并且还要收取几千元的押金，而且个人信息也被泄露出去了，之后他就接到了很多推销电话以及诈骗信息。这就是所谓的“贷款骗局”，希望大家能够提高警惕。
第五部分从心理学的角度看，怎样正确对待逾期
对于逾期记录所造成的心理压力，很多人会感到焦虑、自卑或者绝望，但是逾期并不等于世界末日，重要的是要怎样去正确的面对和处理。
首先要保持冷静，并且要弄清楚逾期的原因是由于粗心大意还是因为经济状况不好造成的。如果是因为粗心大意的话，就要提高自己的财务管理水平来防止同样的事情再发生；而如果是因为经济困难的话，则需要积极寻找解决办法，例如向亲朋好友求救或者是申请延期还款等。
另外要有一个乐观的态度，尽管逾期记录会对你的信用造成一定影响，但是只要积极地去修复它，仍然可以得到金融机构的认可。例如你可以通过按时还款、养成良好的消费习惯等方法来改善自己的信用状况。
六、知识图谱：对贷款有一个基本的认识
为了更好的解决征信逾期问题，我们要对贷款有一个基本的认识，例如什么是征信报告、征信报告里有什么、怎么查征信报告等都是必须要知道的基础技能。
征信报告是征信机构出具的一个用来体现个人信用情况的文件，里面会包含个人信息、贷款信息、信用卡信息以及其他相关信息等。可以在中国人民银行征信中心官网或者经过授权的第三方网站上查看到自己的征信报告。
掌握好基础的知识之后就可以更好的去维护自己的信用状况了，从而减少逾期的情况发生。
第七部分 动态评分：怎样才能提高贷款申请被批准的概率
现在的贷款审核系统一般都用到了动态评分模型上，也就是说你的信用分不是固定不变的，而是在不断变化之中，并且会随着你最近的行为来改变。所以即便你之前有逾期的情况出现过，只要之后的表现好一些的话，也仍然可以提高被批准的可能性。
怎样才能提高自己的动态评分呢？第一点就是按时还贷，不要再出现逾期的情况了；第二点是养成好的消费习惯，比如说合理地使用信用卡、不要过度负债；第三点就是在遇到还款困难的时候要及时和金融机构取得联系，并且要积极寻找解决办法。
第八部分 风控原理：金融机构是怎样来判断贷款的风险的
金融机构在给借款人发放贷款的时候会用到很多种风控的方法去判断借款人的风险程度，比如信用评分、收入状况、负债程度以及还款能力等等。如果一个人的征信上有逾期记录的话，在信用评分上就会处于不利的位置了，但是这并不代表这个人就没有任何机会了。
如果一个人有稳定的收入并且负债状况不错的话，那么银行就有可能觉得他有能力按时还贷，因此会给这个人发放一笔贷款。这就是为什么一些人即使曾经出现过逾期记录也会被批准贷款的原因。
第九部分 实操方案：怎样才能拿到三个月期的分期付款
如果一定要办理三个月期的分期付款业务，并且个人信用报告中存在逾期记录的话，可以考虑一下下面几种办法：
1. 选择正规的金融机构，如银行或者持牌的消费金融公司等。尽管它们对于逾期记录的要求很严苛，但是只要你具备良好的还款能力和稳定的收入来源的话，仍然可以申请到贷款。
2. 用作担保或者抵押物：如果有房产、汽车等财产的话，可以用它们来提高贷款申请被批准的可能性。
3、向亲朋好友求助：如果有信誉好的朋友或者家人愿意做你的共同还款人或者担保人的话，那么就可以通过他们的帮助来申请到贷款了。
4、申请小额度贷款的话，可以去办理一些小额度贷款的产品，这类产品的审核条件比较低。
第十部分 案例分析：逾期记录会对贷款申请造成什么样的影响
小张由于发生了一次事故导致信用卡出现三个月的逾期情况，在急需用钱支付医疗费的情况下向银行提出贷款请求，但是银行经过对他的信用报告进行核查之后得知其存在逾期记录而拒绝了他的贷款申请。小张十分焦急，最后经由朋友介绍才找到一家持牌的消费金融公司办理了贷款手续。尽管该公司也发现了小张的逾期信息，但由于了解到他有稳定的收入并且以自己的房产做担保所以还是批准了他的贷款申请。
该例子说明了即使存在逾期记录的情况下，只要具备良好的还款能力、稳定的收入来源的话，仍然可以申请到贷款。重点是要找到适合自己的贷款产品与机构，并且要给出相应的保证或者抵押物。
十一、问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：如果征信上有逾期记录的话，还可以去申请贷款吗？
答：可以，但是难度会变大一些。你还需要提交其他的证明文件来证明自己的还款能力，例如收入证明和财产证明等等。
逾期记录是否会对贷款利率造成影响呢？
答：会有的。逾期记录会使你的信用评分下降，进而使你获得贷款的成本增加。一般而言，逾期次数多的人贷款成本也高。
问：怎样才能消除逾期产生的不良信用记录呢？
答案是：第一要马上把逾期的钱还上，第二要一直保持着好的还款习惯，不要再出现逾期的情况了。过一段时间之后，逾期留下的痕迹就会慢慢变淡。
是否有不需要查看个人信用报告就可以申请到的贷款呢？
答：正规的金融机构都会对借款人的征信情况进行核查，因此没有所谓的“不查征信”的贷款产品。如果有机构宣称能够办理出“不用查征信”的贷款业务的话，那这个机构就很有可能是违法经营的。
怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网或者授权的第三方平台上查看个人信用报告，查询的时候要出示身份证等相关证件。
十二、结语
征信有逾期记录，并不代表你就不能申请到贷款了。主要是看你怎样去处理这个逾期的问题、选什么样的贷款产品和机构、给对方提供什么形式的保证或者抵押物。希望通过今天的学习大家能对征信逾期产生的影响有一个正确的认识，并且知道该如何去面对它。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语例如，“不管有没有征信记录、不管有没有逾期历史、百分之百都能通过”的说法都是骗人的。
2. 防骗提醒凡是需要提前支付手续费、保证金之类的贷款机构都应该保持警觉，以防被骗。
3. 风险提示高利率的贷款风险很大，一定要慎重考虑，并且要防止出现“借债还债”的恶性循环。
4. 合规意识选择正规的金融机构，并且要保证整个贷款过程都是合法合规的，以此来保障自己的合法权益不受侵害。
5. 信用修复积极改善自己的信用状况，养成良好的还款习惯，在将来办理贷款的时候会更有利。
