最近经常有人问起我关于征信有逾期之后想用门槛较低的贷款软件的问题，其实这个问题很复杂，并不是说某个软件就一定比较好。因为这里面涉及到的因素太多太多了。我们要从很多个方面去理一理，才能把这件事情弄清楚。第一点就是要知道征信有逾期本身就是一道难关，在正规金融机构审核贷款的时候，逾期记录几乎都是必须要查看的一项内容，它直接反映出了你是否有良好的还款意愿以及偿还能力。因此如果征信上有逾期记录的话，想找“门槛低”的软件的话，那么多半会遇到一些不正规或者是“擦边球”的情况。但是这并不代表你可以随意试一试，在这里面的风险很大，稍微不小心就会掉入陷阱中去。
按照法律规定，所有的贷款行为都要符合国家的相关法律法规，《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民法典》以及银保监会所发布的有关网络借贷信息中介公司经营活动的各项规章制度都是其中的一部分。对于贷款利率不能超过法定最高限额、收费项目要公开透明、信息披露要准确无误、催收方式不得使用暴力或骚扰等方式来进行的要求也包含在内。如果某款声称自己“门槛很低”的贷款APP所收取的利息和费用远远超出法律规定允许范围，并且用暴力或者骚扰的方式来追讨债务的话，则属于违法行为。因此，在下载任何一款贷款APP之前，消费者都应该弄清楚该产品是否有合法经营资格并且已经获得监管部门的认可。
谈到监管的话，目前网络借贷行业的监管已经非常严格了。国家金融监督管理总局对于网络借贷平台的备案、运营以及风险控制都有一系列的规定。只有符合要求的平台才能在网上找到相关的监管部门官网上的备案信息。而那些游走在法律边缘或者根本没有营业执照的“贷款软件”，它们所标榜的“低门槛”其实都是以损害消费者权益为代价的。这些软件会利用信息不对称的特点来制定很多隐性的条款，例如高额违约金、服务费、押金等，在消费者签订合同时才得知自己已经被卷入一个个陷阱之中。因此，在挑选贷款软件的时候要睁大眼睛看清楚它有没有合法的经营资格。
从道德的角度看，一些贷款软件为了满足借款人急用钱的需求而设置了很高的门槛和高额利息，并且从中牟利的行为是不道德的。这些软件利用了借款人的困境来谋取非法利益。真正的金融产品应当起到扶危济困的作用，而不应趁人之危。如果由于信用记录的问题导致资金短缺的话，正确的做法应该是向亲朋好友求援或者是请教专业人士给出合理的债务重组建议，并不是去下载那些不可靠的贷款APP，在里面越陷越深。
风险就是我们必须要去面对的一个事实了，“门槛低”的贷款软件存在很大的隐患。第一种就是信用风险，如果你不能按时还款的话，那么你的征信状况就会更加糟糕了，在以后想要通过正规途径申请贷款的时候就很难了。第二种是财务上的问题，这些贷款软件通常会有很高的利率以及各种各样的费用，并且会以一种滚雪球的方式不断累积下去，使你的负债越来越高。第三种就是法律方面的问题了，如果这个平台本身就不合法合规，并且从事着非法集资或者诈骗的行为的话，那么你就有可能血本无归，并且还会陷入到法律纠纷当中去。第四种就是人身安全的风险了，在催收的过程中可能会出现骚扰甚至是威胁的情况发生。所以在决定使用“门槛低”的贷款软件之前要考虑到上面提到的各种风险。
从心理上讲，在急需资金的时候人们会感到焦虑、恐惧甚至是绝望的情绪，这时候的人很容易做出冲动的行为。而一些“门槛低”的贷款软件就是利用了借款人此时的心理状态来进行推广和审批，并且让借款人感觉到了一种被拯救的感觉之后才放松警惕。但是我们一定要保持理智的态度，在遇到困难的时候更要冷静下来思考一下：这笔钱是否真的能够解决问题？它的还款来源是否安全可靠？如果不按时还款会产生什么样的后果我可以接受吗？
在知识图谱方面要掌握一定的金融知识，例如征信报告是什么样的？里面包含了哪些内容？逾期记录又是怎样形成的呢？会对个人信用造成什么影响呢？利率和年化利率又有什么区别？利息怎么算出来的呢？什么样的贷款流程才是合法合理的？而所谓的“套路贷”又属于哪种情况呢？掌握了上面的知识之后就可以辨别出很多不靠谱的贷款软件了，并且可以防止自己被坑。可以通过看有关金融知识普及书籍、看官方发布的金融教育视频或者向专业人士请教的方式来提高自身的金融素质。
动态评分以及风控原理属于贷款软件内部的东西，并不是所有人都能看懂的。但是可以肯定的是正规的金融机构所使用的风控系统都是基于大量数据的分析和复杂的数学模型得出的结果，在对借款人的收入情况、负债状况、信用记录和个人习惯等方面进行全方位考量之后才给出是否放款的意见。而那些号称“门槛低”的贷款软件所采用的风控方式则比较简单粗疏，有的甚至连最基本的个人信息都没有审核就直接给用户发放了贷款。这样的风控方式存在很大的隐患，背后的潜在风险也很大。
在实际操作方案上，如果真的因为征信原因无法从正规渠道获得贷款的话，可以考虑以下几个方向：第一种是向一些对征信要求比较低的正规金融机构申请，例如一些消费金融公司或者小贷公司，并做好被拒绝的心理准备；第二种是找一个合法的债务重组或者债务咨询服务公司来帮助自己分析自己的负债状况并制定出一份合理的还款计划，在必要时还可以和债权人进行谈判以减少一部分债务；第三种是在法律允许的情况下利用合法的众筹平台去筹集少量的资金；第四种就是向亲朋好友求救，尽管这样做会让你觉得不好意思但是这也是最为安全且成本最小的一种方式。不管采取哪一种方法都必须保证它是符合法律法规规定的。
以小李为例，在之前的生意中由于经营不善给自己的信用报告留下了一些负面信息之后又遇到了家庭突发状况需要一笔资金周转。于是他就下载了一个声称可以不用查征信、马上审批马上放款的贷款APP，并且很快就得到了贷款但是高额的利率以及合同中的各种隐形费用使小李无力偿还最后不得不面对催收电话和上门骚扰的情况才明白自己落入了“套路贷”。
例如被询问到的问题是“征信上有逾期记录的人可以申请什么样的贷款”，那么我的答案就是：要看逾期的原因是什么样的，比如逾期时间长短、数额大小、频次高低等；还要看申请人目前的收入状况和负债水平如何；即便某些贷款产品允许其提出申请的话，在此情况下所涉及的利率与授信额度也可能会非常高或者非常低；因此最重要的还是应该去正规且合法合规的地方办理相关业务。
有人会问到：有的广告上写着“征信黑户也可以贷款”，这是真的吗？我的答案是：这样的广告多半都是不可信的。“征信黑户”一般指的就是征信记录很差的人群，比如说存在严重的逾期、呆账或者是被法院判决的情况等等。对于这样的借款者来说，在正规金融机构那里基本上是不会给予贷款服务的。而那些打着擦边球的广告，或者是虚假宣传的行为，或者是“套路贷”的开端。
因此征信上有逾期记录的人如果想找到门槛较低的贷款软件的话，这其实是一个必须要非常慎重对待的问题。我们不能只图“低门槛”的便利而不顾由此带来的法律风险、财务风险、信用风险以及人身安全隐患。应该从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面和知识层面等多方面来考虑这个问题，并且要提高自身的金融素养，在做出决定之前保持理智的态度，选择合法合规的方式去解决资金问题。要知道天上不可能掉馅饼，“低门槛”的背后往往存在着更大的隐患。维护好自己的信用状况才是对自己未来的最好投资。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信”、“秒批秒放”、“无抵押”、“低息”、“黑户也能贷”等等带有夸张和虚假承诺性质的内容，在很大程度上可以判断出该广告存在违法或者非法嫌疑，因此要引起重视。
防骗提示：不要相信任何需要先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的贷款方式，因为这属于诈骗行为，在正规的金融机构办理贷款之前是不会有任何费用产生的。
风险提示：高利贷、暴力催债、非法获取个人资料以及合同中的各种陷阱等等，在使用“低门槛”的贷款软件的时候都会遇到。一定要认真看清楚合同上的内容，弄明白利息是多少、收费项目有哪些、怎么还钱、违约要承担什么后果等问题之后再签字。
