各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很关注的问题，“黑户小贷平台哪家比较好用？黑户能借到钱吗？”这个问题听上去很简单，但是其中的道理却很深奥，在征信差、被银行拒绝的情况下，它是救命稻草还是诱饵呢？对此我们一定要慎重考虑。
所谓“黑户”，就是指个人信用报告中有不良记录的人，在金融界一般是指逾期未还款或者债务尚未结清的情况下的借款人。这样的情况会被认为是高风险客户，并且会在传统的信贷市场中被标记出来。既然通过正规途径无法获得贷款的话，那么是否就意味着没有其他的途径可以获取资金了呢？于是出现了许多打着“不用查征信、黑户也可以借款”的小额贷款公司。它们到底可信不可信？能否成功申请到贷款？一旦申请成功后又会出现什么样的问题呢？今天我们一起来揭开谜底。
法律和监管：擦边球的灰色地带
从法律以及监管的角度来考虑的话，在中国金融借贷是被严格管制的。正规的贷款机构包括银行、持牌消费金融公司以及合法的小额贷款公司等都需要取得相关的金融许可证并且要按照国家对于利率上限、信息公示、催收行为等方面的法律法规来进行操作。例如按照法律规定民间借贷年化利率最高不得超过一定水平（尽管这个数值曾经发生过改变但是大体的原则就是保护借款人的利益不被过高利息所侵害）。这些正规机构即便你的信用记录存在问题也会有自己的风险控制机制对你的情况进行判断但是它们的行为基本上都在法律允许范围内进行着。
但是打着“黑户也可以贷款”旗号的平台大多处于灰色地带或者直接违法。这些平台要么没有取得合法放贷资格，属于非法经营；要么收取的利率和费用远远超过法律规定允许的最大值，构成高利贷；要么在催收过程中为了追回债务会使用暴力、恐吓、骚扰等方式来达到目的，这些都是严重的违法行为。因此，在遇到一个自称可以无视征信、快速放款的平台的时候，首先要画一个大大的问号，该平台是否有合法存在的依据？是否在打法律擦边球甚至是直接违法呢？
风险提示：高利放贷、暴力追债、个人信息被盗用
接下来就来说说风险问题了，这也是最重要的一个方面，和你自己的钱袋子以及生命安全息息相关。对于那些打着“黑户”旗号的小额贷款公司而言，其存在的风险是非常大的。
首先是高利率以及各种各样的隐形费用因为它们愿意向高风险的人群放贷，所以它们必然会要求获得较高的收益。因此你会看到这些平台的年化利率可以达到几十甚至上百个百分点。除此之外，它们还会以各种名义收取各种各样的费用，比如手续费、管理费、服务费、逾期费等，把这些加在一起之后，你就会发现它的总成本已经让人难以置信了。借少量的钱，在还没有到还款期限的时候就因为利息和各种费用而无法偿还，从而陷入一个恶性循环之中。
其次是暴力或者“软暴力”的讨债由于借款人的信用状况不好，所以逾期的风险很大，因此这些平台催收的方式通常都比较“暴力”。比如催收人员会用打电话、发信息甚至是上门拜访的方式来骚扰你或者你的亲人和朋友，并且还会在电话里对你说一些让你感到害怕的话，在短信中泄露你的个人信息，并且还会威胁到你在工作中被解雇。这样的精神上的折磨有时候要比物质上的打击更加痛苦，从而影响到你的日常生活。
再次是个人隐私泄露的风险为了能够借到钱，在上面填写了大量的个人资料，如身份证号、银行卡号、电话号码、地址以及人脸认证等信息。该网站的安全保护措施较差，所以你的隐私很容易就会被泄露出去，进而会被一些不法分子用来进行各种违法的行为，例如电信诈骗、精准营销或者是其他的严重违法行为。
最后是法律纠纷风险如果出现纠纷的话，比如说平台没有按照约定的时间发放贷款、或者收取了过高的费用、或者是催收的行为违法等等情况下的时候，你的维权之路将会非常艰难。因为这样的平台本身就没有合法的资格，而且它的证据链条也很薄弱，在打赢官司之后要实现判决结果就更加困难了。
道德和心理上来说，是雪中送炭好还是饮鸩止渴好
就道德、心理的角度而言，该问题也应当引起我们的重视。
对于急需资金的人而言，在没有其他选择的时候，“黑户也可以借钱”这样的宣传语就显得很有吸引力了。它好像给人们提供了一个不用考虑过去、只看现在的办法，让人觉得有一线生机。此时人们的心理防线比较薄弱，很容易忽视其中存在的风险，并且抱有“先借再说”的想法。
但是这样的“帮助”到底是不是出于好意呢？很多情况下它是以一种利用的方式出现的，在急需要资金的人身上利用他们的急切心理，在信息不透明、缺少金融知识的情况下进行操纵。平台获利丰厚的同时也使借款人的处境更加糟糕，并且会因此失去尊严、遭受伤害。这背后体现的是没有责任感的企业模式以及一种道德上的压迫感。
从长远的角度看，虽然你可以利用这些平台借款来缓解一下资金紧张的情况，但是高额的利息、费用以及催收的压力会使你的经济状况变得更糟，并且还会使你在“黑名单”上越陷越深，失去更多的正规贷款机会。这就是饮鸩止渴，在眼前的小便宜中付出更大的代价。
知识图谱和风控原理的区别是什么
既然这些平台敢把钱贷给没有户口的人，“黑户”的风险控制机制又是怎样的呢？与银行以及正规金融机构的风险管理方式大相径庭。
银行会根据你的信用历史来判断是否放款，这是对过去的一种静态评价。但是小贷公司一般不会用到央行征信系统的数据来进行风险控制，更多的是依靠自己的风控体系。动态评分和大数据分析。
它会搜集到你手机上的所有信息，比如通讯录、电话簿、短讯、应用程序使用状况以及地理位置等，并用一个复杂的算法模型去研究你的社会关系网、消费模式、活跃程度甚至是通讯录中是否有富人的存在等情况来进行打分。尽管这样的打分会对你的还款能力和意愿有一定的体现作用，但是它所使用的打分方法并不完全准确。透明度极低，而且侵犯隐私程度很高，没有人知道它是怎样来评判自己的，也没有人知道它会搜集并利用什么样的信息。
另外，它们还可能会使用多头授信就是说，在各个平台上借钱，并且让你提供很多个急用电话号码做保证。这样的方式非常危险，如果不能及时还钱的话就会造成很严重的后果。
另外一种情形是套路贷很多不法分子并不是真的要放贷，而是利用人们在急需资金的时候急于求成的心态来设置各种各样的陷阱让借款人缴纳各种费用。例如他们会要求借款人提前交付利息、保证金以及手续费，并且还会要求借款人将自己的银行卡交给他们保管，在此之后再由对方使用ATM机操作从而诱使借款人转账汇款到对方账户中去，最后的钱全部落入了骗子手中而贷款却迟迟没有发放出来或者是只给了一小部分。这些都是利用信息不对称以及人们的急切心理来进行诈骗的行为。
实际操作方案和替代方案：怎样才能安全地度过难关
既然已经讲到了很多的风险，那么如果遇到资金短缺的情况并且是“黑户”的话又该如何是好呢？难道就只能听天由命或者是铤而走险地去申请所谓的“黑户贷款”了吗？其实还有许多更加安全和合法的方式可以选择。
深入研究问题的原因，并且提高自己的信誉首先要做的是不要急于向别人借钱，在此之前要先冷静下来思考一下自己为什么会被列入“黑名单”，是因为一次性的逾期行为造成的呢？还是因为长久以来没有良好的财务管理习惯所导致的？如果是前者的话，那么就应该马上和相关的机构取得联系，并且试着与他们进行沟通来解决问题、修复信用记录；而后者，则需要从根本上改善自己的情况了——比如制定一个合理的预算计划、减少不必要的开销、掌握一些基本的理财技能等等。
向朋友求助尽管开口借钱会有些许难为情，但是向可以信赖的人或者朋友求救通常是最快捷、最经济的选择。前提条件是双方都知道借款数额和还款时间，并且最好留下借据来界定各自的义务，以防将来出现纠纷。
3、知道正规金融机构推出的次级贷款或者信用修复类产品有的银行或者是持牌的消费金融公司，尽管主要是为信用好的人服务，但是也有可能会向有一些小问题的人发放一些利率稍微高一点、额度稍微少一点的贷款产品。你可以去了解一下，也可以找一个专业的信用修复机构来帮你看看有没有合适你的办法。但是一定要找一个合法合规的地方去做这件事。
向政府部门或者公益机构求助在某些特殊的状况下，比如说失业、重病、自然灾害等等的时候，可以去了解下当地的政府部门有没有相关的救济政策，或者是有没有公益机构发放无息或者低息的贷款。
5、正确使用信用卡如果手中有几张信用卡并且额度还可以的话，可以用信用卡取现或者分期付款的方式来解决资金问题。尽管利率很高，但是相比起一些不正规的贷款方式来说还是要低很多，并且受到法律保护、催收也比较规范。但是一定要注意不能过分依赖信用卡，否则就会掉入“用卡养卡”的陷阱中去。
常见问答
问：小贷公司称自己的利率不贵，是否属实呢？
答：大部分时候并不是这样。他们会把利息、费用分得很细小，使你感觉不到压力，但是实际上总的花费很高。一定要注意查看年化利率（APR），它是衡量贷款成本的主要标准之一。如果平台没有明示或者给出的利率远远低于你的实际支出的话，那么就应当提高警觉了。
问：遇到暴力催收的时候应该怎么办呢？
答：第一点就是不能慌张，要镇定自若；第二点就是搜集好催收过程中产生的各种证据材料，例如录音、短信截屏、电话录音等等；第三点就是向平台方的客服部门反映问题，并且要求对方按照规定来进行催收工作；第四点就是在最坏的情况下也要报警求助；第五点就是在上述方法都无效的时候就可以去银保监会或者当地的金融监管部门举报了；最后一点也是最重要的一个方面，那就是维护自身的合法权益是合情合理的。
问：该网站要我填写大量的个人资料，并且还要用到我的面部识别信息，我可以不用填吗？
答：从理论上讲，如果不接受的话，那么他们就不可能发放贷款了。但是这也暴露出他们的风控不正规以及对于个人信息保护不足的问题。你要自己去权衡利弊：是急需用钱呢？还是不愿意把自己的信息泄露出去？如果该平台所要收集的信息太过敏感，或者是你觉得它的安全措施不到位的话，那么你就应该慎重考虑一下，并且最好不要使用它来获取资金。
总的来说，“黑户小贷平台”的问题涉及到法律、风险、道德和心理等很多方面，在某些情况下它好像给人们提供了某种“出路”，但是这条道路通常都是满是陷阱的。在做任何借贷决策之前都要保持理智，并且要清楚地知道有关信息并且权衡其中的风险因素，最好能选择合法合规并且有利于自己长远发展的方案来解决当前的问题。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“不用查征信”、“马上就可以拿到钱”、“黑户也可以申请贷款”、“当天就能放款”的旗号，并且许诺给借款人高额度、低利率的贷款信息，基本上都可以算作骗局了。因为这样的说法本身就违反了金融法规，而且是为了博取关注而进行的一种虚假宣传。
2. 防骗提醒凡是需要你在借款之前交纳所谓的“保证金”、“手续费”、“解冻费”等各种名目的费用，或者是让你输入银行卡密码、手机验证码来完成贷款的行为都属于诈骗行为。
3. 风险提示通过不正当途径借钱会遇到高利贷、暴力追债、个人信息被盗用以及法律诉讼等各种问题，在此情况下不但会造成严重的经济上的损失而且还会损害到个人名誉、职业发展和个人生活。所以一定要避免使用这些非法放贷机构，并且要保护好自己的信誉和资产不受侵害。
