在当今的社会中，信用就像空气一样不可或缺，它涉及到个人的经济行为，并且会影响到生活的各个方面。征信黑、征信差、征信烂、芝麻分低等等词语犹如一把锋利的刀剑悬挂在很多人的头上。尤其是当需要资金周转的时候，想要申请三十万元的贷款时，这样的信用问题就会使人们陷入困境之中。今天我们就要对在信用状况不好的情况下怎样去解决贷款的问题进行详细的讨论，并且要从法律、监管、道德、风险和心理等多个角度来进行分析。
征信和贷款从法律和监管的角度看
首先需要说明的是，征信系统建设与运行是有法可依的，在我国《民法典》中已经明确了个人信息保护的基本原则，《征信业管理条例》也给征信工作提供了一个具体的操作指南。这两部法律文件的颁布主要是为了防止个人信用信息被非法使用，并且对金融机构进行信贷审批时的行为加以约束。对于存在征信记录不佳的人群来说，并没有被禁止借贷的权利，但是银行可以根据自己的判断来决定是否发放贷款。这一点大家一定要清楚。
从监管的角度看，中国人民银行及其分支机构对征信市场以及信贷活动实施监督管理。监管部门规定金融机构在办理信贷业务时要采取谨慎态度，并且会对借款人信用情况进行全面考察。因此即便你有不良的信用记录，仍然有可能得到贷款的机会，但是需要提交更多的证明文件或者是通过其他的合法方式来实现。
二、征信不良的原因和后果：道德和风险的考虑
征信不良的原因有很多，比如以前有过贷款逾期或者信用卡欠款没有及时归还的情况，或者是个人信息被冒用造成的。不管是什么样的原因造成的征信不良都会给个人的生活带来很大的影响，在道德层面上来说，信用就是一个人品的表现，征信不良就表示你在经济活动中出现了不诚实的行为，在某种程度上会降低别人对你的好感度。
从风险的角度看，有征信记录不好的人，在申请贷款的时候所遇到的风险比较大一些。银行一般会认为这样的借款人的违约概率比较高，所以它们往往会把利率调高一些，或者是要求借款人提供额外的抵押品来降低自己的风险。这就是为什么征信不好者要付出更多代价的原因之一。另外，征信不良还会给个人带来其他的信用问题，例如租房子、找工作等等都会受到影响。
第三部分芝麻分和贷款的关系以及知识图谱、动态评分的解释
芝麻分是由蚂蚁金服所创建的一个用来衡量用户信用情况的系统，它是根据用户的消费习惯以及还款历史等多种因素来得出的一个评分结果，在一定程度上可以反映出一个人的信用水平，但是并不能作为唯一的依据，在申请贷款的时候还需要考虑其他的征信资料、银行流水单据和个人拥有的财产证明等等来进行全面考量。
从知识图谱的角度看，“芝麻分”只是一部分人的信用评价体系中的一部分内容，并且和其它的数据一起组成了一个人的整体信用情况。所以即使现在征信不好也不能说明以后就没有机会了。
第四部分 风控原理及实施办法：心理和行为上的改变
金融机构在审核贷款申请的时候会用到很多种风控的方法去判断借款人的信用风险，其中就包括了信用评分模型、行为分析以及反欺诈检测等等。如果一个借款人的征信记录不好，那么该借款人就会受到更加严格的风险控制措施的影响，例如需要提交更多的证明文件或者是被要求做更为频繁的贷后管理工作。
从心理学以及行为学的角度看，有征信记录的人一般会改变自己原有的态度与行为方式。第一种情况就是承认自己的信用存在问题，并且不能逃避或者抵赖；第二种情况是积极地去改善自身的信用状况，例如按时归还欠款、降低自身负债等等；第三种情况是对贷款的需求保持理性的态度，在没有正当理由的情况下不会采用非法手段来获取资金。
五、案例解析及答疑：合规科普的实际运用
小张由于之前有几次信用卡逾期的情况，所以他的信用报告上出现了负面记录。现在他急需30万元的资金去创业，但是已经尝试了多次都没有得到批准。后来，在向一位专业的信贷顾问寻求帮助之后得知可以提供更多的资产证明以及详细的经营计划来提高被批准的可能性。最后，他终于得到了一笔创业贷款。
小李芝麻信用分不高，在申请贷款的时候主动出示了最近几个月的银行流水以及收入证明，并且说明了芝麻信用分不高的原因。经过银行全面考量之后发现他具备较强的还款能力，所以同意了他的贷款请求。
问答环节：
征信黑的人是否就不能再申请到贷款了呢？
答：并不是没有希望了，征信黑只表示过去存在不良信用记录，并不等于完全不能申请到贷款。要想重新获得银行的信任，就必须用合法的方式向银行展示自己良好的还款能力和改善信用状况的决心。
芝麻分低应该怎样做呢？
芝麻分低可以采取以下几种方法加以改善：按时还款、降低负债水平、增加信用行为等等；另外还可以用其他的信用证明文件去代替芝麻分低所造成的缺陷。
六、具体的实施方案：从多个方面给出合法合规的意见
1、完善自己的信用记录：按时还款、不出现逾期现象，并且要慢慢改善自己的信用状况。
2. 提供其他的证据来提高贷款被批准的可能性，在申请贷款的时候要提交更多的财产证明、收入证明以及经营计划等等。
3、选择适合自己的贷款方式，有的贷款不需要良好的信用记录也可以办理。
4、向专业人士求教，弄清楚合法的贷款渠道以及方案。
5、要保持冷静的心态，在急需用钱的时候不能采取非法手段来解决，否则会带来更大的危害。
七、结语
征信黑、征信差、芝麻分低等都会给贷款带来很大障碍，但是只要从法律、监管、道德、风险、心理等方面入手，并且用合法的方式去解决这些问题的话，就有可能打破这种局面。要知道，信用是可以被改变的，这就需要我们以积极的态度去面对它，并且付诸实践。
重要提醒：
1. 要注意不合法的广告语，“百分之百放款”、“不管有没有征信”的说法都是违法的，不能相信。
2、防骗提示：不给任何人转账汇款作为“手续费”、“押金”等等理由，正规的贷款公司是不会要你先交这些钱的。
3. 风险提示：在选择贷款产品的时候一定要认真地去读取合同里面的各项内容，包括利率、还款的方式以及违约所要承担的责任等等，在此过程中可以防止自己掉入到高利贷或者是套路贷当中去。
