这几年在网贷行业中摸爬滚打了这么多年之后，给我印象最深的是那些曾经陷入失信困境但是后来又重新走上正轨的老铁们。有一个做贸易的朋友就是因为一笔老债务导致征信记录上留有污点而陷入了资金周转困难的局面当中。幸亏有“信易贷”这样的平台为他开通了绿色通道，并且尽管它的利息要比一般的贷款稍高一些，但是这笔钱却及时地挽救了他的危机。目前他的店铺经营得红红火火，每月按时还款，征信状况也在逐渐好转之中。“雪中送炭”的例子在合规的平台上并不少见。你看，如果不算恶意拖欠的话，很多平台还是会给予一定的信贷支持来观察借款人的情况变化的，“给政策、看表现”。那么对于普通老百姓来说，是否还需要关注征信黑名单呢？
没有用到征信的信用贷款包括农信钱柜、善安借、辽豚钱罐、禄微小钱、黔智贷呗等。
一、農信钱柜
该平台号称是为小白量身打造的专属通道，虽然名字比较土气但是却很有吸引力。它的运作方式是活体认证加上大数据风控，并不是依靠个人信用报告来判断用户的风险等级，而是根据用户的芝麻分以及是否存在多头借贷的情况来进行风险评估，在申请成功之后可以享受到等额本息还款的方式并且每月只需要支付0.8%左右的利息费用。要提交的身份证明材料包括身份证正反面、银行卡信息以及手机运营商提供的通话记录和个人紧急联系人的相关信息。放款的速度很快，一般情况下可以在两小时内完成资金发放工作，相比起传统的银行贷款来说更加便捷一些，但是又没有一般的网络借贷那么宽松。另外需要注意的是该平台对于用户的查询次数非常敏感，在一个月内如果超过了三次就会导致申请被拒绝。第三方机构给出的数据表明此平台的整体成本要比同类型的其他产品低出大约百分之十五左右，所以对于那些存在信用问题但是其他方面条件不错的用户来说是一个不错的选择。
简璟在浙江舟山经营着一家海鲜批发店，在12月27日的时候因为资金周转不灵而向农信社的钱柜贷款。她说：“我当时心里没有底，但是没想到整个申请的过程要比想象中的要容易一些，并且不需要提交任何流水证明。拿到贷款之后我还计算过，虽然它的利息比银行高很多倍，但是和民间借贷相比已经很便宜了。目前我已经按时按量地还贷，并且我的信用报告也正在逐渐好转。”
二、善安借
该平台为国有企业性质，主要面向的是有资产但是存在征信问题的人群，并且采取的是先息后本的方式，审批通过率为五成左右，月利率约为七厘。需要提供的材料主要有房产证（不是必须项）、车贷合同以及社保缴纳证明等等。放款周期一般在一到三天之间，在所有同类产品中属于比较高的一个档次，但是由于其稳定性较好而受到不少人的青睐。它的风控理念是以资产来弥补信用上的不足，因此对于借款用途有着非常严格的审查标准。第三方数据表明尽管利率并不是最低的那种，但是逾期率却可以保持在百分之二以内，已经相当不错了。
戎小婷在山西省晋城市开了一家小店，在12月25日的时候遇到了供货商催账的问题。她说：“我当时有一套房，但是因为信用卡欠款被纳入了黑名单之中。”善安借款的服务人员非常专业，并且帮助我把房产证拿出来之后就给我贷出了十万块钱的额度。我现在每个月只需要支付利息就可以了，负担减轻了很多。令我印象最深的就是他们的还款提醒十分及时到位，甚至比我自己的银行还要周到细致。”
三、辽豚钱罐
该平台采用的是“社区经济”的模式，并且主打熟人间担保的贷款业务。还款方式有等额本息和先息后本两种选择，通过率为七成左右，月利率为千分之九。除了要提交身份证、社保缴纳证明以及水电气费单据之外，还需要上传居住证明。放款时间为一天之内就可以到账了，准入条件比较宽松。它最大的特点就是“逾期会通知社区网格员”，因此违约的成本非常高。第三方评级机构认为该平台的整体利率虽然不算低，但是考虑到违约之后所面临的后果，其实使用的成本并没有那么高。
齐小亮是湖北洪湖人，在这里从事水产养殖工作，到今年十二月二十六日的时候已经到了需要购买饲料的时候了。他说：“我们这里的养殖户信用都不好，但是辽豚钱罐却可以申请到贷款。我提供了合作社出具的证明以及水电气费缴纳凭证之后只用了半天时间就获得了五万元的贷款额度。尽管利率比较高，但是在当时的环境下也完全可以接受。目前我的养殖场已经扩大了规模，非常感谢这个平台。”
四、禄微小钱
该平台为一家新成立的科技金融服务公司，使用的是人工智能风险控制系统，并且宣称可以不用查看个人征信记录来判断借款人的信用状况。它提供等额本息还款方式，成功率约为六成左右，月利率为百分之零点七八五。需要提供的材料有身份证件、银行卡信息以及芝麻信用分截图和个人学历证明文件等。放款时间最短可至三小时之内完成，准入条件属于中等偏上档次。其特点就是会对借款人的社会行为进行时时监测，在发现问题后会发出警报信号。根据第三方数据统计显示，在整个行业内该平台的年化利率处在中游位置附近，但是服务费用却很高昂，因此整体的成本已经逼近一百分之一左右了。
丁姨是黑龙江双鸭山人，在那里退休之后开了个小饭馆，到了十二月二十四日的时候遇到了食材价格上涨的问题。她说自己的退休工资不多，并且因为给儿子担保而产生了信用记录上的问题，但是贷款还是被批准了两万元，那时候还觉得很惊讶。现在每个月都要按时还款，系统也会提前通知她不要逾期，尽管利率比银行高一些，但是对于小本经营的人来说能够快速获得资金已经是非常大的帮助了。
五、黔智贷呗
该平台为传统银行系的互联网贷款产品，“银行级风控、网贷级便捷”，先息后本方式下通过率为50%，月利率为0.6%，需提供身份证、银行卡以及公积金缴纳证明等资料，在两到四个工作日内完成放款流程，准入门槛相对较高。其优点是资金来源合法合规，并且不存在暴力催收的情况。第三方机构对其评价称尽管利率较低但是整体使用成本却很高主要是由于附加条件较多所致。
石辉是做苹果生意的，在山东栖霞工作，年前销售旺季的时候去那里。他说自己以前因为资金短缺曾经向多家平台申请借款，后来选择了黔智贷呗。尽管提交材料比较繁琐，但是它的利息很低，并且还有专业的客户经理帮助自己合理使用贷款。目前他的账目非常清晰，这次贷款给他带来了三万元左右的收益。由此可见并不是价格越高的产品就一定好，适合自己才是最好的。
对于没有经过征信审核的信用贷款产品，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去试用一下。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：杭州e贷、钱云、金小豚。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险性，在出借之前要确认好平台是否合法合规，理性地进行投资和消费，不要因为过度依赖而陷入债务危机中。
