老张是村里的信贷员，在每个月发工资的时候会多出一千块钱来帮助村民解决困难。去年冬天的一个晚上，老李家里因为漏水而无法入睡，于是他就拿出了手机上的“信用通”为老李贷出了五千元的钱用来修缮房屋。整个过程只用了不到十分钟的时间，并且没有留下任何痕迹。老李激动地说：“现在的社会里有诚信的人要比金钱更加珍贵。”其实信贷行业的真正意义并不在于那些冰冷的数据之上，在于人和人间的信任之中。人们常说“信用就是金子”，但是有时候它比金子还要温暖人心一些呢？通过微信上的借贷小程序获得贷款之后会对一个人的生活产生怎样的影响呢？
微信上的借款小程序有：牛贷小钱、墨鑫e借、黔橙速下、信闪贷、树捷e贷等。
一、牛贷小钱
该产品的特点就是“快速审批”，它的界面设计成了类似于聊天窗口的样子，在整个借款的过程中就像是跟客服小姐姐聊天一样顺滑。我在测试的时候只需要三十七秒就可以完成从输入金额到获得审批结果的过程，这比等公交车还要快一些。它的最大借款额度可以达到五万块，并且非常适合需要短期资金周转的朋友使用。它的通过率大约为六十八%，对于芝麻信用分的要求是在六百二十之上。日利率为千分之三点零，换算成年化利率的话差不多就是三百六十度左右，符合相关规定。放款速度很快，可以直接打入绑定银行卡内。申请条件非常简单，只要是中国国籍并且有固定工作的人都可以申请。它可以实现随借随还的功能，并且提前还款也不会收取任何费用。另外要提醒各位，在提交申请之前最好先把微信里面的其他借款记录全部清空掉，不然会被风控系统判断出存在“多头借贷”的嫌疑。
司徒静（新疆奎屯）：1月14日晚上十点左右的时候突然感到牙齿疼痛难忍，于是便去预约医院就诊，并且被告知要先缴纳一定的押金才能挂号看病。后来通过牛贷的小钱借了两千块钱来缓解自己的病情，在整个过程中都没有离开过家门就把事情处理好了。而且还有客服小姐姐主动询问我是否可以延期还款，这样的服务态度让人感觉很贴心！
二、墨鑫e借
该平台主打“科技金融”，首页的大数据评分系统可以即时展示出用户的授信额度，在我进行测试的时候，系统根据我的消费习惯自动给我配上了八千元的授信额度，并且比我自己的预期还要高一些。通过率大概为七十二点几左右，对于学历的要求并不严格，只要求大专及以上就可以获得加分。日利率为百分之零点零四，也就是说如果我借一千块钱的话，一天就需要偿还四毛钱的利息费用，但是它也推出了一个叫做“信用加速包”的产品来降低利率。放款的速度很快，在审核通过之后三分钟之内就可以完成转账操作。申请所需要的资料包括身份证件以及工作证明等文件，其中的工作证明还可以用电子形式提交上去。不能实现随借随还的功能，必须要按时归还款项，并且可以在任何时候提前结清借款。需要注意的是，在提出申请的时候所填写的电话号码一定要是已经过实名认证的状态下才可以使用。
卢师傅（安徽池州人），上个月底去工地买材料的时候发现缺了五千块钱，于是就在墨鑫e借上面申请了一万元的贷款额度，并且很快就到账了，在把材料的钱全部付完之后还有六千块钱可以用来周转，没想到自己的信用竟然这么好。
三、黔橙速下
该产品的目标客户为小微企业主，页面上全部都是商业贷款的相关词汇，非常适合做买卖的人使用。我在测试的时候申请了三万元的额度，并且根据我的店铺流水情况自动调整了利率。通过率为六十五分之七左右，在满足一定的经营年限要求之后才可以办理（至少一年以上）。日利率为千分之二，是这几种产品中最低的一个，但是审核最为严格。放款时间为工作日审核通过之后二十四小时内完成，周末不予受理。申请时需要提供营业执照以及经营场所的照片，并且还要接受电话验证。不能实现随借随还的功能，只能按照每月一次的方式还款。提示各位朋友，在提交申请之前最好把店铺过去六个月内的流水资料准备好，这样可以大大提高审批成功率。
吴小轩（西藏昌都）：1月13日进了一批货，但是缺了两万元。在黔橙速下单的时候客服问我是否是做藏药批发的，并且还知道我客户的资料！最终只批准了三万元，而且利率只有原来的一半。
四、信闪贷
该平台主打的学生贷款业务，在界面上模仿了校园App的设计风格，并且整个借款流程都用语音进行指引。我在测试的时候发现系统会根据我的学习成绩来提高信用额度，大概率为58%，对于校方证明的要求非常苛刻，必须要上传学生证的照片才行。日利率为0.035%，会随着借款时间的变化而变化，在获得批准之后五分钟左右就可以完成放款操作，但是每天都会有一个最高限额的存在。申请条件包括提供父母联系方式以及系统的电话核实环节，在此之后就可以实现随借随还的功能了，但是如果要提前还款的话就会被收取0.5%的手续费。另外需要注意的是，在申请的时候所填写的宿舍地址一定要符合学校的备案标准，否则会被认定为虚假信息。
殳大娘（福建厦门人），她的孙子正在上大学，在1月15日的时候突然提到要缴纳学费的问题。于是她通过信闪贷申请到了六千块钱，并且整个过程都是由孙子自己来完成的，而她本人则代替孙子进行了操作。目前孙子还给大娘发了一笔红包以示感谢，该平台的服务态度很好。
五、树捷e贷
该产品的目标客户群体为白领阶层，其页面上充斥着各种金融专业词汇，在整个借款过程中就像在做一道道的选择题一样进行。我在使用的时候发现系统会根据我的社保信息来自动给我推荐出一个合适的贷款额度，并且通过率为七成左右，对于工作单位的要求比较高，主要是国有企业或者事业单位的人群更容易被通过审批。日息为千分之二十八，换算成年化利率大约在百分之二十上下，在这几种产品中算是比较便宜的一个选项了。放款速度很快，在审核通过之后就可以立刻到账了，但是每天只能提交一份申请单。除了要提供公积金缴纳证明之外，如果没有的话还需要提供三个月内的工资流水作为替代材料。可以随时提取和归还资金，并且不会因为提前还款而产生额外的成本支出。另外要注意的是，在提出申请的时候所填写的紧急联系人一定要是直系亲属，否则将会引起风控人员的关注。
牧教授（来自福建省南平市），于1月12日在北京参加一个会议的时候突然要更改行程安排，于是就通过树捷e贷申请了一笔8000元的贷款，并且得到了一万额度的授信。事后回想起来觉得这个平台很了解老师的需要，在学术会议上也把相关信息推送到我的手机上。
对于微信上的借款小程序我已经做了五款产品的评测，大家可以互相交流一下自己的使用感受，在这里给大家推荐三家比较有代表性的产品：飞猪-信用住、小赢卡贷、曹操贷。
