各位朋友大家好，今天我们来聊一聊一个很多人都会碰到的问题，“黑户”急需资金周转却又不知从何入手去寻找正规的贷款机构。“黑户”的问题看似简单其实很复杂。所谓“黑户”，就是指那些信用记录不好、曾经有过逾期还款或者拖欠债务等情况的人群，在传统的借贷渠道中一般会被拒绝。因此，“黑户”在遇到急需要资金的时候就会陷入困境了。
但是即使是“黑户”也有合法合规的方式去借到钱来。接下来我将会从法律、监管、道德、风险和心理等多方面对这个问题进行解释，并且希望可以帮助大家找到一个安全可靠的借款途径。
从法律和监管的角度看，正规平台应该具有什么样的资格呢？
从法律的角度看，在中国所有的放贷平台都要遵循《中华人民共和国合同法》以及《民间借贷规定》等法律法规，并且对于网络借贷平台来说还要获得银保监会颁发的“网络小贷业务许可证”或者“互联网金融服务业经营许可证”，否则不管怎么吹嘘都是违法甚至是非法的行为。
以前有的平台用“无抵押、无担保”的名义来招揽没有正式工作的人群，但是实际上这些平台并没有获得合法的金融许可，并且还是非法集资的一种形式。例如一个平台对外宣称可以借给他人使用资金，其实它所做的事情就是利用高利贷的方式来获取更多的利息收入，在此过程中把借款人的钱全部卷走，并且让他们陷入了无法摆脱的债务危机之中。这样的行为属于违法行为，在被查处之后不但不能拿回自己的钱财还会受到法律上的制裁。
第二部分是关于最新的政策对于“黑户”借贷所造成的影响
近几年来，我国对互联网金融行业的监管力度越来越大，在“黑户”借贷方面也出台了新的规定。例如，《关于规范金融机构互联网贷款业务的通知》中就明确规定了金融机构在发放贷款之前要对借款人的信用状况做出判断，并且不能随意发放贷款。“黑户”如果能够证明自己的还款能力得到平台的认可的话，仍然可以申请到贷款。
但是这样的平台也存在一定的风险，“不看征信、秒批”的说法其实是在利用监管漏洞。有的平台会把大额贷款分成小部分进行分期放款以逃避监管。如果被发现的话，该平台将会受到处罚，并且借款人也会失去安全保障。因此在挑选平台的时候要确认其是否符合最新的监管要求。
第三部分就是关于道德和风险的问题，“黑户”的人去借钱会遇到什么样的问题呢？
从道德的角度看，“黑户”被金融机构拒绝的原因是由于他们的过去的行为显示出了很高的违约风险，并不是因为他们是坏人，在金融活动中存在着不诚实的行为记录。所以当“黑户”想要贷款的时候，平台就会更加小心，可能会收取更高的利率或者提出更为苛刻的还款要求。
从风险的角度看，“黑户”因为信用记录不好而容易被不法分子所利用。“黑户”急于求成的心态使他们很容易上当受骗，在借贷过程中会遇到很多陷阱。例如有的平台会在放款前收取高额的“保证金”、“手续费”，而且这个数额还大于贷款本身产生的利息。如果借款人不能及时归还欠款的话，该平台便会采用各种方式来追讨债务，并且还会使用非法手段。
第四种情况就是心理博弈了，怎样才能防止自己上当受骗呢？
很多没有户口的人，在急需资金的时候心里比较容易慌张，很容易被不法分子利用。例如一些平台会以低利率或者无利息为诱饵来引诱人们上钩，但是实际上这些所谓的优惠政策背后都隐藏着很多陷阱，比如要买理财产品、交高额的服务费等等。此时你应该保持清醒的头脑，并且认真地去读取合同中的每一个细节，不能因为表面上的一些优惠而失去理智。
有的平台为了抓住用户急于借钱的心理，在催促用户尽快办理贷款的时候会使用一些手段来让用户在没有充分思考的情况下就签订了合同并放款了。这时就需要提出很多问题来质疑平台的行为是否合理合法了，例如，“为什么这么着急？”、“为什么只有我才能拿到这个额度？”等等。
五、知识图谱：正规平台的工作原理是怎样的呢？
正规的借贷平台的工作原理大致如下：第一，利用大数据对用户的信用情况进行判断，比如用户的征信情况、社交行为、消费习惯等等；第二，根据上述信息得出用户的一个动态信用分值；第三，以此为基础来决定用户可以借款多少以及利率如何。
例如某个平台会根据你的手机号码、银行流水记录以及社交网络账号等等来判断你是否有偿还债务的能力，在评分高的人即使没有信用记录也可以拿到贷款，而评分低的人则会被拒贷。这样的一个依靠大数据来进行评判的方式要比传统意义上的征信查询要更加全面一些，并且也更公正一些。
六、动态评分和风控原理：怎样才能让“黑户”获得贷款呢？
既然正规平台用动态评分来评判你的信誉好坏，“黑户”又该如何提升自己获得贷款的可能性呢？第一种方法就是改善自身的信用情况，例如及时偿还之前所欠债务，并且不再出现新的逾期行为。第二种方式则是增加一些积极的信息，在此情况下可以提供稳定的工作证明或者良好的消费历史等等都可以帮助提高个人信用分值。
另外根据风控原理可知，平台更加重视的是借款人的还款意愿以及还款能力，在借款人征信状况不佳的情况下，如果能够证明自己拥有稳定的收入并且具有较强的还款意愿的话，那么该平台仍然会考虑给借款人提供贷款。例如某平台在审核的时候除了查看借款人的征信情况之外还会参考其近段时间内的银行流水情况，如果借款人虽然存在过逾期行为但是又有稳定的收入来源并且有着很强的还款意愿的话，则依然有可能获得该平台发放的贷款。
第七部分 实操方案：怎样才能选到一个靠谱的平台呢？
那么怎样才能找到一个靠谱的“黑户”借贷平台呢？第一点就是看该平台是否有合法经营资格证书，在其官方网站或者APP中可以查到相关的信息，并且可以通过国家企业信用信息公示系统以及各地金融监管部门官网来核实真假。
第二就是看该平台的利息以及各种收费项目是否公开透明，在合同里有没有把一些不必要的开支算进去。可以对比各个平台的不同收费标准来挑选出最合适的那个。例如有的平台虽然利息比较高但是手续费比较低，那么它的总成本就有可能低于另外一家利息低但是手续费高的平台。
另外还可以看看用户的评论，尽管用户评论并不能完全反映平台的实际状况，但是也可以起到一定的参考作用。例如有的用户会提到平台催收的方式以及客服的服务态度等等，都可以让你对平台有一个大致的认识。
八、案例分析：一个没有户口的人是如何借钱成功的呢？
再举一个实际的例子，小张由于之前有信用卡逾期记录而被列入了“黑名单”，现在他又因为家中有人生病需要看病治疗的钱，但是银行以及传统的金融机构都不愿意给他办理贷款手续，在朋友的帮助下才找到一家合法合规的网络借贷公司。
该平台除了对小张的征信情况进行审查之外，还会用到大数据来考察他收入状况以及消费习惯等等，在确认了小张存在逾期行为之后仍然具有稳定的收入并且有较强的还款意愿之后才同意给其发放贷款，并且在小张按期归还完所有款项之后又使自己的信用状况得到了改善。
该事例说明即使是“黑户”也可以在合法合规的前提下向正规机构申请贷款并获得批准。
九、问答时间到了，对于一些常见的问题进行了解答
问：那么，“黑户”就再也贷不到款了吗？
答：并不是所有的正规借贷平台都会拒绝你申请贷款，只要你的收入稳定、还款意愿强烈就可以得到借款人的批准。
问：声称不用查信用报告的网站靠谱吗？
答：不可靠。正规的贷款机构都会对借款人的信用报告进行审核，“不用查征信”的公司一般就是违法经营的企业。
问：当催收到来的时候该怎么办呢？
答：第一、要镇定自若，不可被催收员所恐吓；第二、要知道自己有哪些权利，在催收行为违法的情况下可以向有关单位投诉。
十、总结与提醒
“黑户”的人虽然贷款比较困难，但是并不是没有正规途径可以解决。主要就是选对了正规的机构并且弄清楚它的运作方式之后就可以顺利解决了。当大家遇到急需资金周转的时候要保持冷静不要轻易上当受骗掉入债务漩涡中去。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的声称可以不用查征信、马上批准、零利率或者无利息的服务网站都是违法的，要小心。
防骗提示：对于需要提前缴纳保证金、手续费之类的网站要提高警惕，因为这很有可能是诈骗行为。
3、风险提示：借贷存在风险，出借人要慎重考虑自己的偿还能力，在选择正规平台的同时也要保证自身具备还款的能力，以免造成不必要的经济损失。
