征信差、征信不好、征信烂的人更容易被网贷APP所吸引，而这些人之所以会被网贷APP所吸引的原因以及这条路到底有多难走？今天我们就一起来探讨一下。
从法律的角度看，征信不良并不等同于违法，但是网贷平台打着擦边球的情况却非常普遍
征信不好的人本身并不违法，但是有的网贷平台却借机宣传“征信黑户也可以轻松贷款”的说法，这已经触碰了法律底线。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，平台不得做出保本保息的承诺，并且不能诱导没有还款能力的人去借款。实际上很多平台为了完成业绩，在打擦边球。例如曾经有一家平台宣称自己的放款成功率可以达到百分之九十以上，最后还因此受到了监管机构的关注和批评。
目前的情况是：表面上很严格地进行查处，但是实际上还是有漏网之鱼。
近几年来监管部门的动作很大，银保监会和网信办等部门多次联手出击，整顿网络借贷市场的混乱局面。例如在2022年的“清网行动”中就关闭了很多违规的平台。但是由于互联网金融非常灵活，在关闭一家之后，另一家就会以新的形式出现。特别是那些披着“现金贷”、“消费金融”的外衣的小平台，监管部门很难对其进行有效的管理。我曾见过一个例子，某个平台打着“大数据风控”的名义进行操作，其实只是利用用户的个人信息来进行放贷，最终被罚款200万元，但是负责人早已逃之夭夭。
道德困境：平台追求利润和用户的困难之间的矛盾
从道德的角度来看，这件事情很尴尬。征信不好、急需资金周转的人存在，但是正规的银行又不敢轻易发放贷款。这时网贷平台的出现好像填上了这个空缺的地方。但是问题的关键是，这些平台到底是帮助别人摆脱困境呢，还是制造更大的债务危机？我有一个朋友就是因为信用卡逾期被列入了征信黑名单之后，在网上找到了一家声称不要求查看征信记录的网贷APP，并且借到了五千块钱，一个月之后就要归还款项八千多元。这样的“利滚利”行为，在道义上很难得到认可。
风险分析：越容易借钱的地方，风险就越大
打着“征信差也可以贷款”旗号的机构存在很大的隐患。首先就是利率问题，正规银行一年期贷款利息最高不能超过百分之十五左右，但是很多网络借贷平台实际计算出来的年化利率可以达到三十六七甚至更多。其次就是暴力催收的风险，在出现逾期之后，这类公司会用各种方式来逼迫借款人还款，比如骚扰家属或者制作虚假照片进行恐吓等等。最后则是个人隐私泄露的问题，为了获得贷款资格，用户通常会被要求允许查看其通讯录和个人资料等内容，而这些信息很容易就会被人盗用出售出去。
心理上的误区就是由“解燃眉之急”变成“上瘾”，从而产生一种依赖感。
征信不好者最初可能是因为真的急需资金才会去申请网贷。但是网贷平台的设计常常利用人们的心理弱点来达到目的。例如有些APP设置了提前还款奖励的功能，以此来诱导用户不断地借款；而另一些平台则会在用户的还款日期快要到来的时候推出续期广告，使用户觉得只要再借一笔就可以全部还清。我曾向一位心理咨询师请教这个问题，她说：“网贷平台就像是赌场一样，在开始的时候给人们一些甜头，等到人们上瘾之后再进行收割。”这样的心理控制要比单纯的财务陷阱更加可怕。
知识图谱：征信系统的运行机制是什么样的？
人们对于征信系统的认识存在着很多误区，认为一旦被列入“征信黑名单”，就无法翻身了。其实征信系统是不断更新的一个评价体系，在中国人民银行征信中心里会保存着个人所有的信贷资料，包括借款和信用卡消费的情况等等。但是该系统也具有一定的遗忘功能，例如五年之前的不良记录将会被自动清除掉。所以要想改善自己的状况，就必须找到正确的途径来解决这个问题。曾经有一个客户的网贷欠款六千多元没有按时归还而上了黑名单，之后他用分期付款的方式还清了这笔债务，并且保持良好的信用状态六个月之后才恢复正常。
动态评分：为什么信用记录差的人更容易通过这些APP呢？
存在一个悖论：信用记录差的人为何会被一些不靠谱的应用程序所接受呢？这是因为这两个平台使用的评分模型和央行征信系统的不一样。前者更加重视用户的活跃程度以及社交网络上的信息，并且还会考虑用户经常接触的人群来判断其还款能力。例如某个应用会研究你每天使用手机的习惯，甚至会利用你经常联系的朋友来推测出你的还款能力。虽然这样的方法看上去很新颖，但是实际上就是用大数据给赌博式放贷披上一层外衣。一家金融科技公司在一次公开场合中就表示自己的系统会根据用户点击广告次数的变化来改变审核的概率，这在行业内被称为“算法剥削”。
风控原理：正规平台和“黑平台”有什么不同
正规金融机构的风险管理是以资产抵押以及现金流分析为基础的，“容易借到钱”的APP一般会采取“三无”的方式来操作：没有抵押品、没有担保人、不进行严格的审查。它的风险控制主要是依靠高额利息来弥补坏账损失。曾经看过一份内部资料中提到的一个平台坏账率达到百分之三十左右，但是用年化利率四十八点零八的费率去收取贷款费用仍然可以获利。这样的做法就好比是在刀锋上起舞一样，在经济形势不好时最容易受到冲击的就是这些平台了。
征信不好怎么办？
如果真的要借钱的话，那么征信不好就只能用一些其他的办法了。第一种就是向亲朋好友借，虽然会伤和气但是没有利息。第二种就是用房子或者车子做抵押去正规的地方贷款。第三种就是试试小额度信用贷款，在某些银行对于某些群体会有宽容期还款的规定。有一个客户的例子就是由于一次信用卡逾期被拉黑之后又把自己的工资卡给了银行用来发放工资三个月之后竟然拿到了五千元的信用额度。
问答部分：解答一些常见的问题
问：只有一次网贷逾期记录的话，会对所有的网贷申请产生影响吗？
答：不会，但是央行征信系统会把所有的贷款机构都记录下来，在短时间内频繁地被拒绝的话就会留下“硬查询”的痕迹，从而更加不容易获得贷款。
问：所谓的不上传到征信系统的平台是否可信呢？
答：基本上不能用。正规的金融机构都要接入到央行的征信系统中去，没有接入到这个系统的平台或者是非法放贷的行为，或者是要跑路了。
问：催收的时候应该怎么做呢？
答：保存好相关证据，并且拨打12363金融消费者权益保护热线进行举报，在发现有泄露他人通讯录的行为时也要及时报警，因为这属于违法违纪行为。
小张的例子
小张由于创业失败导致信用卡、网贷等债务出现逾期情况，在此之后他就下载了一款声称可以不用查征信的APP，并且借到了一万块钱。但是仅仅过了一个来月的时间就要偿还十五千余元的利息，如果不按时归还会继续借贷以偿还之前的借款。半年之后，他已经累计拖欠了六家机构共计五万元人民币，并且被列入了央行征信系统黑名单之中。更为糟糕的是，在为了解决这个问题而四处借钱的过程中，他还涉足了网络赌博，并最终陷入了其中无法自拔。
重要提醒：
不合规广告词指的是含有“征信黑户也可以借款”、“日结”、“零利息”等内容的广告语，基本上都可以认定为违规宣传。
防骗提示：遇到需要先交纳解冻金、保证金等费用的情况时要提高警惕，因为这属于典型的诈骗行为。
风险提示：P2P网络借贷年化利率超过36%的部分不受法律保护，但是不能因此而选择高利贷，因为催收的方式可能会更加恶劣。
