近几年来，在互联网金融迅速发展的背景下，一些不法分子钻了监管空子，在没有达到法定年龄或者有不良信用记录的人群中推广非法贷款网站，以此来吸引未成年人或者信用不佳的人群参与其中。这样的做法已经触犯了国家法律，并且会给参与者造成严重的经济损失以及精神压力。本文将会从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面、风控原理层面以及实际操作方案等多个方面对这些非法平台的工作方式进行详细的分析，并普及相关的合法知识，使人们能够辨别出并远离这样的骗局。
从法律的角度看，非法借贷所违反的是什么？
按照我国《民法典》的规定，自然人的民事权利能力自其出生时开始，在未满十八周岁之前属于无民事行为能力或者限制民事行为能力的人，因此未成年人所作的行为一般会被认定为无效。但是，“黑户没满18岁贷款网站”却专门针对未成年的或者是有不良信用记录的人群进行放贷活动，并且违反了《未成年人保护法》的相关规定，也触犯了《刑法》中有关非法吸收公众存款罪和诈骗罪等法律法规。比如，在某地曾经发生过一起利用“黑户贷款”的方式进行诈骗案件，涉案平台用虚假宣传的方式诱使未成年人们借贷，最后受到了法律制裁。
从监管的角度看，非法平台存在的理由是什么？
目前我国对于互联网金融行业的监管非常严格，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列法律法规都对网贷平台提出了明确的要求。但是有一些不法分子会注册海外公司或者用假名来逃避监管，在信息不对称的情况下生存下去。监管部门也一直在加强打击力度，比如最近开展的“断烂尾贷”专项整治行动就主要针对的就是这些非法放贷的行为。但是仍然有部分平台利用了监管滞后的情况在从事违法犯罪活动，希望大家能够保持警觉。
从道德的角度看，良心和良知受到质疑
从道德的角度来看，诱导未成年人或者信用不佳的人去借债的行为本身就是一种不道德的商业欺诈。该平台知道借款人没有偿还能力或者不具备合法身份的情况下仍然使用高利贷和暴力追债等方式来牟取非法利益，这已经违反了商业伦理和社会公德。比如，“黑户贷款”平台用“无条件放款”的方式吸引用户，并把实际利率隐藏起来达到年化300%以上的地步，这样的做法是对用户的侵犯也是对社会良知的一种亵渎。
从风险的角度看，各种各样的风险叠加在一起所产生的影响
参加到“黑户未满十八岁贷款网站”中去的人将会遇到各种各样的风险交织在一起的情况。第一种就是法律上的风险，在未成年人签订的借款合同是无效的，如果不能按时归还欠款的话，那么该平台就会采用非法的方式来追讨债务，并且还会把借款人的个人资料以及不良记录上传到征信系统里去，从而给借款人的未来带来不利的影响。第二种则是信用上的风险，虽然该平台存在违规发放贷款的行为，但是借款人的个人信息和不良记录仍然会被上报到征信系统里面去，进而对借款人的日常生活造成一定的影响。第三种就是暴力催收的风险了，在一些不法分子手中，“黑户未满十八岁贷款网站”的工作人员可能会使用骚扰、恐吓甚至是人身攻击等方式来进行催账工作，严重地损害了借款人的合法权益以及家人的人身安全。
第五部分从心理学的角度来分析诱导和操控的心理学原理
不法网站常常利用借款人的心理弱点来进行欺骗。对未成年人来说，他们会用攀比心理或者物质引诱的方式去诱导年轻人借贷买电子产品或者其他东西；而对于有信用问题的人群而言，则会抓住他们急于求成的心理，在没有抵押的情况下做出可以快速批准贷款的承诺来骗取钱财。比如有一个平台曾经打着帮助人们解决信用问题的旗号，骗了一个因为信用卡欠款而感到焦虑的年轻人去借钱，并且最后使他掉入了更大的债务危机中去。这就是一种精神上的诈骗行为。
六、知识图谱：非法放贷的工作方式
用知识图谱来表示的话，“黑户没有满十八岁贷款网站”运作的过程就是这样的：第一阶段是使用搜索引擎优化以及虚假广告等手段吸引流量；第二阶段是以较低的要求和很大的诱惑力去收集用户的个人信息；第三阶段是用非法的方式发放贷款并且设置高额利息陷阱；第四阶段是采用暴力追债或者利用法律漏洞来达到最大的收益。比如某个平台就买了很多手机号码和身份证的信息，然后大批量地伪造了贷款申请单据，从而形成了一个完整的黑色产业链。
第七条 动态评分：非法平台的判定标准
从风控的角度来看，可以建立一个动态评分体系来辨别非法平台。第一种就是看该平台是否有合法的经营资格证照；第二种是考察它的年化利率是否过高（一般认为超过24%就存在较大的风险）；第三种是检查它所采用的催收手段是否合理合法（正规公司一般不使用暴力催收的方式）；第四种是查看它的信息披露情况如何（非法公司通常会隐瞒相关信息）。比如一位用户在比较之后发现，“黑户贷款”的一些隐形费用加在一起后年化利率已经远远超过了法律允许的最大值，在此情况下他及时避开了可能存在的风险。
第八部分 风控原理：合规借贷的安全措施
正规金融机构的风险控制原则是“了解你的客户”以及“合理的授信”，对于未成年人来说，系统会直接拒绝其贷款请求；而对于有不良信用记录的人群，则会依据他们的收入情况、负债程度等因素来判断出存在较大风险的人群，并加以防范。但是非法平台却采取了截然不同的做法，在信息不透明的情况下把高风险借款人的信息集中在一起从而造成系统的不稳定。比如某家银行的风控系统可以自动识别出未成年客户的身份信息并且不会给予他们贷款的机会，而非法平台则是用各种各样的技术手段来规避这样的限制。
第九部分 实操方案 防范非法放贷的小窍门
对于“黑户未满十八岁”的情况，可以采取如下防范措施：第一种是树立正确的消费观念，避免盲目攀比和冲动消费；第二种是提升自身的金融素质，在了解了合法借贷的基本常识之后再去尝试；第三种是在保护好自己的个人信息的同时不要随便泄露身份证号以及银行卡号等重要资料；第四种就是在需要贷款的时候首先考虑的是正规银行或者有资质的企业提供的服务；第五种就是一旦发现自己遇到了非法的放贷公司要及时向有关部门进行投诉举报。比如某所大学就曾举办过一次有关金融知识的讲座来教育学生们辨别非法宣传，并且收到了很好的效果从而减少了校园贷案件的发生。
案例问答：
问：未成年人使用“黑户贷款”的网站进行借贷是否要负法律责任呢？
答：不必要。按照《民法典》的规定，未成年人所为的民事法律行为是无效的，但是平台仍然可以通过其他的非法途径来追讨债务，并且依然要保持警觉。
问：怎样辨别非法放贷的信息呢？
答：要警惕用“无抵押、低利率、秒批”等字眼来吸引人的非法平台。
重要提醒：
不合规广告词指的是没有标明金融机构信息而宣称可以做到“无门槛、零利率、即刻放款”的贷款广告。
防骗提示：未成年人或者信用不好人不要相信所谓的“黑户贷款”之类的非法网站，正规银行是不会给没有偿还能力的人发放贷款的。
3. 风险提示：非法放贷除了造成财产损失外，还会产生暴力追债、个人隐私泄露等问题，大家千万不要为了小便宜而触犯法律。
