在当今社会中，征信已经成为人们生活中的又一张身份证，在急需用钱的时候，一些不良商家就会打出“征信不好、没有身份证也可以贷款”的旗号来吸引有征信问题的人群。今天我们就一起来看看这些广告后面隐藏着什么秘密，并且教给大家怎样才能避免上当受骗。
从法律的角度看，“征信黑名单也可以借钱”的行为为什么是违法的呢？
我们首先从法律的角度来讨论一下。按照《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》的规定，在收集、使用个人信用信息的过程中，任何单位或者个人都需要得到用户的授权并且要明示其用途。但是很多打着“审核简单”的名义的平台，在没有征得用户同意的情况下就大量地搜集并出售用户的个人信息，而且这种行为已经被认定为违法行为了。另外，在发放贷款之前，正规金融机构必须要利用征信系统查看借款人的信用状况，这也是法律规定中的一个风险控制环节。如果有人说自己可以不用查征信就可以放款的话，那么他或者是非法经营的人士，或者是想骗钱的人。
去年有一个案件，一个平台声称自己可以给征信不好的人贷款，后来发现它是用别人的正规平台接口来冒充审批结果。最后该平台受到了罚款，并且那些借款人的钱没有拿到，反而多出了很多债务。这属于违法的行为。
监管红线是什么原因使得监管部门对这样的广告进行打击呢？
监管部门对于“征信黑也能借款”的广告持零容忍态度，并且已经多次发文禁止各金融机构进行夸大或者虚假宣传的行为。因为这样的广告容易造成消费者的误解，并且有可能涉及到非法放贷以及暴力催债等违法行为。例如有的平台在广告里声称可以做到“低利率”，但是实际上所收取的利率远远超过了法律规定的最高限额，这就属于高利贷了。
另外监管部门也规定所有的放贷机构都要接入到征信系统中来，保证每一份贷款都有迹可循。而那些说要“不用查征信”的公司或者是地下钱庄、或者是用技术手段规避监管的行为都是不能触碰的高压线。
从道德的角度看，“征信黑名单也可以借钱”的骗局为什么不可以姑息呢？
从道德的角度来看，这样的广告就是用人们的绝望心理来进行诈骗。征信不好主要是由于之前有逾期或者欠款等不良记录的人，在急需资金周转的时候却又因为信用问题无法得到正规贷款的帮助。这时如果有人对你说“征信差也可以借钱”，那么你就很容易上当了。
但是这些平台在合同里往往会设下很多陷阱，例如很高的违约金和复杂的条款等等，在你违约之后就会把你拖入更深的债务之中。这是对借款人的一种不负责任的行为，也是对整个社会诚信体系的一次打击。我们所要做的并不是让借款人在一个又一个陷阱中越陷越深，而应该引导他们用合法的方式去改善自己的信用状况。
风险分析：“审核简单”后面隐藏着什么更大的风险呢？
很多人的第一印象就是因为“审核简单”，所以就去尝试了。但是实际上，“审核简单”的背后往往是风控能力差。正规的金融机构之所以要进行严格的审查，就是为了保证借款人的还款能力，从而减少坏账的发生。而那些号称“审核简单”的平台，在放款之前并不会对借款人的还款能力和身份信息做任何核查。
这样就有可能把钱用在高危的地方上，比如说赌博或者投资骗局等等。而且如果不能及时归还的话，这些平台还会采取一些非常规的方式来追讨欠款，例如打电话给你的亲友进行骚扰或者是上门恐吓。去年就有个例子，在一个年轻人因为申请了一笔容易通过的贷款之后就被迫跳楼自杀了。这样的事情难道还不足以引起我们的重视吗？
心理分析：为什么会有“征信黑名单也可以借钱”的想法呢？
从心理学的角度来看，“征信黑也能借钱”的广告能够吸引人们的注意主要有以下几种原因：第一种是稀缺效应，在你急需资金的时候就会把可以贷款的好处夸大化了，并且忽略了其中存在的风险；第二种就是权威效应，一些机构为了博取信任会制造出很多虚假的身份证明和认证文件来使自己显得更加专业可靠从而让人放松警惕。
另外就是“从众心理”，看见别人用了就跟着用。但是实际上真正能贷到款的人并不多，大部分都是上当受骗却没有勇气说出来。因此，在遇到这样的广告的时候要冷静下来想一想：这个平台是不是正规的？它凭什么可以给我不需要抵押就可以贷款？如果那么容易的话，为什么银行不这么做呢？
知识图谱：什么是征信呢？
人们对于征信的认识存在很大的误区，认为有了征信黑就会被银行拒之门外。实际上，征信记录是可以被修正的。征信系统所记载的就是你的过去在信贷方面的表现情况，例如是否按时还贷、是否有过逾期等等。如果曾经出现过逾期的情况但是后来又改正了自己的不良习惯的话，那么你的征信就可以慢慢好转起来。
另外，在征信报告中还有许多细节信息，例如查询次数、负债状况等等。有的平台在放款之前会多次查询用户的征信记录，这样反而会使银行认为用户急需资金，进而影响到用户的贷款审批过程。因此除了要按时还贷之外，还需要注意不要有过多的征信查询行为。
动态评分：为什么正规的网站要对你的动态进行评价呢？
正规的贷款机构除了会查看借款人的征信报告之外，还会利用大数据和人工智能等方式来对借款人进行实时的风险评估，在此情况下即便之前有逾期行为但是近期还款情况良好、收入稳定、资产丰富的人也有可能拿到贷款。
对于一些审核简单的平台来说，并没有进行上述的工作，它们只是根据身份证信息来判断是否放款，并且有可能不认真核实身份证的真实性。这样做的结果就是既不负责自己也不负责任人的行为。
风控原理是什么样的呢？为什么正规贷款要经过很多道审核？
正规贷款的风险控制原理就是控制风险并保证借款人的按时还款。为此，他们会对借款人进行多方面的审查，例如收入情况、负债状况、信用记录以及工作的稳定性等等。每一项审查都旨在降低风险，并非有意为难借款人。
对于审核简单的平台来说，风控的基本原则大概就是“放出去了，能收回就算了”。虽然看上去很轻松，但是却容易产生很多坏账。最后这些成本会由借款人来承担，例如更高的利率或者更加严格的催收等等。
实际操作方案：怎样才能顺利地获得资金呢？
如果真的要借钱但是又没有良好的信用记录的话怎么办呢？第一种方法就是用合法的方式来改善自己的信用状况，比如说按时还清贷款、降低债务等等。第二种方式则是向亲朋好友求救，在一定程度上避免了高利贷的风险。
实在不行的话也可以找一些正规的信用修复公司来帮助自己解决征信的问题，他们会根据你的实际情况给出相应的建议和方案。但是一定要找有资质并且信誉良好的公司来进行操作，以免再次受到侵害。
以一个真实的事例来说明
由于小张之前有信用卡逾期的情况，所以他的征信出现了问题。急需用钱的小张看到“征信黑也能借”这样的广告后便抱着试一试的态度去借款5000元。但是这个平台除了收取很高的利息之外还有许多其他的违约条款，在小张的资金周转出现问题之后又过了几天才开始催收，并且扬言要起诉他诈骗。最后不但没有帮助到小张解决问题，反而让他背上更多的债务。
该事例告诫人们，信用记录差的人更要小心行事，不能为了急于使用资金而采取高危借贷的方式。
问答环节
问：如果我真的要借钱但是又没有良好的信用记录的话，有没有合法合规的方式去申请贷款呢？
答：有的银行以及持牌消费金融公司会对信用状况较差的人群提供“信用修复贷款”，但是利率比较高。另外还可以考虑办理抵押贷款，例如以房产或者汽车做担保来申请贷款，即便征信不好也可以拿到钱。
问：有的平台说自己不要求查看信用报告就可以放贷，这是怎么回事呢？
答：该平台可能会用其他的因素来判断你的信用情况，例如手机使用的时间长短以及人际关系等等，但是这样的评判标准是不准确的，并且存在很大的放贷风险。另外它也不一定会把你的借款信息上传到征信系统中去，也就是说如果你违约了的话也不会对你的征信造成任何影响（当然也就没有了法律保护）。
问：怎样才能知道某个借贷平台是不是合法合规的呢？
答：第一种情况是该机构是否有金融许可证，在银保监会官网上可以查询到；第二种情况就是该机构的贷款利率有没有超过法律规定的上限（年化利率不能超过24%）；第三种情况就是合同内容是不是很明确，并且没有暗藏费用。
重要提醒：
所有的声称可以不用查征信、审核简单的贷款信息都是骗局，不能相信。
正规的金融机构要对借款人的信用报告进行核查，如果有谁说没有查到信用报告的话，那么这个人就是违法者。
3. 在借款之前一定要认真地去读取合同的内容，尤其是关于利息和违约金的部分，在此情况下要防止自己掉入到高利贷当中去。
如果发生暴力催收的情况，请立即报警或者向银保监部门反映问题。
第五条 保护好自己的个人信息，不能随便给他人查询征信或者泄露身份证件号码等敏感信息。
