提到“黑户”，很多人都会感到紧张不安。“黑户”并不是一个好词，“黑户”的意思是由于各种各样的原因，在征信系统中留下不良记录的人。对于银行和正规金融机构而言，“黑户”这三个字一般会让它们立刻产生警觉感，并且认为这种风险太大而不会轻易发放贷款。因此许多“黑户”的朋友们处于这样的境地：虽然有需求、急需资金周转，但是仿佛被贴上了标签一样处处碰壁，甚至连申请贷款的机会都没有。此时此刻，“黑户”们心中所感受到的情绪是复杂的、难以言说的痛苦。那么，“黑户”是否就没有希望了呢？有没有办法可以让“黑户”也顺利获得贷款呢？
首先，“黑户”贷款成功的并不等于可以重新获得之前容易从银行获取大量资金的权利。“黑户”和银行之间存在一道难以逾越的鸿沟，并非一蹴而就的事情。但是也并非不可能实现的目标，在此情况下，我们应当弄清楚为何会成为“黑户”，之后再针对问题进行相应的改进。这就需要一定的耐心以及智慧，在目前监管日趋严格、合规要求越来越高大的背景下更是如此。
法律和监管之间的界限是什么？这是最基础也最重要的一个环节，在我国有《征信业管理条例》、《个人信息保护法》、《商业银行法》等一系列法律法规对个人信用信息的收集、利用和保护作出了规定。金融机构在办理信贷业务的时候要依照法律规定行事，不得无故歧视或者泄露客户的个人信息。监管部门如中国人民银行、国家金融监督管理总局（原银保监会）等也会加强对于信贷市场的监督力度，并且严厉打击各种违法违规行为，包括非法放贷、暴力催债等等现象。因此，“黑户”要想获得贷款的话就必须符合法律规定并且采取合法的方式来进行。
道德和信用的基础为什么很重要？信用就是个人信誉以及所作的承诺，在成为“黑户”的情况下一般是因为之前某处出现了没有按时偿还债务的情况或者是有其他的不好的信用记录。从道德的角度看，这被认为是违约的行为。尽管我们现在要解决眼前的问题，但是长远来看，建立良好的信用、遵守契约精神才是人们在社会中生存的基础。如果想避开这个最基本的前提条件而去寻求所谓的“捷径”，那么最终的结果只会使自己陷入更加不利的局面之中。贷款本质上就是两个人之间基于信任而签订的一份合约，在失去最基本的信用之后再去要求他人对自己产生信任几乎是不可能的事情。
风险和风控的道理不能忽略不谈。金融机构的主要工作就是控制风险，“黑户”之所以被拒之门外，主要是因为其信用记录差、违约概率大。因此它们有一个完整的风控体系，在这个体系中征信记录是最基本也是最重要的一环。不好的征信记录说明借款人的履约能力和意愿存在问题，这就增加了未来的贷款违约风险。按照风控的原则来说，他们希望找到的是可以大概率按时还款的人，并不是那些可能成为坏账的新客户。“黑户”的存在就相当于在风险评估的第一步就已经被判为高危人群。要使金融机构改变态度的话，就必须想办法让对方相信你的现状已经有了明显的改善，或者是愿意接受更高的风险溢价以获得贷款的机会。
心理上所经历的斗争和恢复的过程。成为“黑户”会给人们带来很大的心理压力，会使人产生自卑感、焦虑和抑郁等消极情绪，并且这些不良的情绪如果没有得到妥善解决的话就会对人的判断能力造成影响，从而做出一些不合逻辑的行为来。例如病人急于求医问药而盲目相信各种非法放贷机构所宣扬的各种说法，最后陷入越借越多的恶性循环之中。所以除了要寻找合适的贷款方案之外还要注意自己的心理状态，在承认错误的基础上承担起相应的责任并且正视目前的情况才是恢复信誉的第一步也是向外界求助的基础条件之一。积极乐观的态度有时候也会无形中给人留下良好的第一印象。
知识图谱就是对你的对手有一个认识的过程。要想解决这个问题的话，首先要弄明白这个“黑户”的标签又是怎么来的呢？是因为信用卡逾期吗？或者是贷款违约造成的吗？又或者是被人冒用了身份之后留下的不良记录呢？搞清楚了原因之后再进行下一步的操作就容易多了。第二步就是要知道目前市场上有哪些可供选择的信贷渠道？除了传统的商业银行之外，还有没有其他的金融机构可以提供贷款服务呢？比如说消费金融公司、小贷公司甚至是互联网平台上的各种信贷产品等等，在审核标准、利率高低以及风险控制方面又有什么样的区别呢？有的机构可能会更加宽松一些，而另一些则会比较严格。知道了以上的情况之后再去寻找合适的途径也就更容易了。
动态评分和替代数据的应用。目前信贷审批已经不再仅仅依靠传统的征信报告来进行判断了，在很多地方都开始使用大数据以及人工智能技术来创建出一个动态评分系统，该系统会对申请人各方面的情况进行分析，并非只有征信报告一项内容可以决定是否放贷给一个人。例如对于信用状况较差的人群而言，只要能够拿出一些积极向好的证据去抵消掉负面的信息影响的话也是可以获得贷款的，比如稳定的高薪工作证明、不断增长的银行流水单据、有价值的家庭财产证明或者是良好的履约历史等等，在没有出现在征信报告中的情况下也可以通过其他的途径来体现出来，比如说按时缴纳水电气费用或者房租等行为就可以说明问题。
实施方案：一步一步地去做。那么应该怎样去做呢？这里有几种可以选择的方向，但是一定要注意所有的方案都要符合法律法规的要求。
1、修复和说明：如果征信上存在不良记录，并且自己能够给出合理的解释（例如由于突发情况造成短期逾期），那么可以先从正规途径提出申诉并说明情况。尽管成功的可能性很小，但是只要有可能就会去掉“黑户”的标签。如果是信息错误造成的“被黑户”，就要马上申请纠正。另外要继续按时偿还所有的贷款和信用卡账单，从而建立起良好的信用历史，在征信报告中把最新的状态更新为良好。
寻找替代品：如果银行这条路一时半会儿走不通的话，那么就可以考虑一下风险承受能力比较强的一些非正规金融机构了。比如说专门为某一类人提供资金的小额贷款公司、消费金融公司或者是某一个网络平台上推出的信贷产品等等，在审核方面可能会更加宽松一些，但是相应的也会有较高的利息以及较为严格的风险控制措施。所以在申请之前一定要弄清楚产品的各种细节问题，包括但不限于利率、手续费以及还款方式等内容，并且要确认自己是可以接受这样的成本支出的。
3、寻求担保或者抵押：如果存在符合要求的保证人或者是可以用作抵押品的财产（比如房产、汽车等），那么贷款成功的概率就会大大增加。保证人的信用状况要好，并且要有足够的偿还能力；而抵押物的价值必须能够覆盖掉贷款总额。这样做的目的就是通过引入第三者的信用或者资产来降低金融机构的风险。但是也要注意，保证人要负连带责任，在没有全部归还款项之前，抵押物的所有权会被限制住。
4、减少贷款金额和时间长度：如果真的需要短期的小额借款来周转的话，那么就可以去申请一些小额度、短周期的贷款了。由于小额贷款的风险比较小，所以被批准的概率也会比较大一些。另外，在决定是否申请之前一定要对自己的还款能力做一个合理的判断，并且不能因为还款的压力太大而导致再次违约的情况发生，从而陷入一个恶性循环当中。
5、寻求专业人士的帮助：如果自己无法解决的话，或者是比较复杂的状况的话，那么就可以去寻求专业的信贷顾问或者是律师的帮助了。他们会根据你的情况给出更加专业化的建议以及支持。但是一定要找正规并且有良好声誉的地方或者人来进行咨询，并且要对打着“花点钱就可以消除不良信用记录”、“一定能成功贷款”的旗号进行诈骗的人保持警惕。
问答环节：
问：是否有可以百分之百放款给没有户口的人的贷款呢？
答：没有！凡是说可以不用查征信、保证百分之百能拿到钱的贷款都是违法的高利贷或者是诈骗行为。正规银行机构是不会随便给不符合条件的人发放贷款的。如果真的有这么好的事情出现的话，那么全世界的人都会去申请吗？
问：可以请别人把资料弄好再贷吗？
答：不能这么做！用假证件去贷款本身就是违法的行为，属于骗贷行为。如果被查出的话，除了要归还本金及利息之外，还会受到法律上的处罚，比如罚款甚至是刑事处罚。目前银行的风险控制也越来越严格了，很多造假的材料都会被识破。因此为了一时的利益而冒险，得不偿失。
问：我目前的征信情况不好，但是又想快速修复自己的信用状况，请问有什么办法吗？
答：重建信用需要一个漫长的过程，并且没有捷径可走。最好的办法是从现在起就培养出良好的信用习惯来。可以从申请一张低额度的信用卡做起，也可以办理一些小金额的信用贷款（只要符合要求的话），之后一直坚持着按时全额还款。另外还要保持自己的电话号码和住址不变。经过一段时间的努力之后（一般要达到半年以上），良好的还款历史将会慢慢地掩盖掉之前的不良记录，个人信用状况也会随之改善。
总的来说，“黑户”要想顺利地获得贷款并不是一件不可能的事情，但是却很难做到。它要求你有很强的风险意识、充分的准备、灵活的方法以及最根本的一点就是遵守法律法规。这就如同一场马拉松比赛一般，并不是短跑那样可以一蹴而就，在此之前必须做好充足的准备并且要付出极大的努力才能取得最后的成功。
重要提醒：
1.“不看信用报告就直接给高额度”的广告语要引起注意，这很可能是非法放贷或者诈骗行为。正规银行机构在办理贷款的时候一定会进行风险评估，并且会用到征信作为重要的参考标准之一。如果有人告诉你可以不用经过征信就可以拿到全额贷款的话，请不要相信他所说的。
谨防“包装贷款”、“洗白征信”的骗局：凡是说可以通过造假、行贿的方式来帮助你办理贷款或者改善个人信用报告的行为都属于诈骗行为，不但会给你造成经济损失，还会使你陷入更大的法律风险之中。要进行征信修复的话只能依靠正当的方式来进行，比如提出异议申诉或者是按时归还欠款以建立良好的信用历史等等。
3. 了解高利贷的危害：对于那些要求不高、审核快速的网络借贷产品，一定要注意它所存在的高额利息（远远超过法律规定）、暴力追债以及个人信息泄露等问题，在签订合同时要认真查看其中的内容，算出真实的年利率，并且要确定该平台是否有资格发放贷款。
