今天我们来讨论一下大家比较关注的一个问题：征信不好或者说是征信黑户的人能不能很容易地拿到小贷公司的贷款呢？这个问题听起来很扎心，因为在现在的社会里征信的重要性就如同空气一般不可或缺，但是现实中还是有人由于各种各样的原因，在自己的征信报告中留下了几条逾期记录，并且还被银行列入了黑名单，那么此时他们又该如何是好呢？
首先我们要知道的一个道理就是：征信不好会给我们的贷款申请造成很大的困难。银行以及其他正规金融机构查看征信报告就如同看天气预报一样是必需的，在征信报告中出现逾期、欠款或者被起诉等信息都会成为金融机构评判我们信用风险的重要依据之一。因此如果我们的征信情况糟糕到如同一块破布的程度的话，在正规渠道获得贷款就几乎不可能了。但是这并不意味着完全没有可能实现的目标存在，而是要看有没有合适的方法去实现它，并且要准备好为此付出一定的代价。
法律层面首先我们要弄清楚的是征信不好可以贷款吗？答案是可以的，但是要看在哪里贷。根据我国《商业银行法》以及《个人贷款管理暂行办法》，银行在放款的时候要对借款人的还款能力和信用状况进行严格的审查。因此银行有权拒绝信用差的借款人。但是法律规定并没有完全禁止征信不好的人贷款，只是把门槛设置得很高。所以如果征信不好去银行申请贷款的话，大概率会被拒掉，这点大家要做好心理准备。
除了银行之外，还有哪些途径可以获得贷款呢？其实有很多。例如一些互联网金融平台或者小贷公司等，在风控方面与银行有所不同。有的平台会更加重视你的收入情况以及是否有稳定的还款来源。它的逻辑是：虽然你以前的信用记录不太好，但是如果你现在有稳定的收入并且能按时还款的话，那么给这个平台放款的风险并不高。因此对于征信较差的人来说，也可以尝试向这类平台申请贷款，前提是你需要准备充分的资料来证明自己的还款能力。
监管层面目前我国对于小贷公司的监管力度越来越大，银保监会也出台了相关政策来规范小贷公司和网络借贷平台的行为，要求它们要按照“小额、分散”的原则经营业务，并且不能过度放贷给高风险群体。因此一些打着“征信不好的人也可以申请贷款”的幌子的企业，在审核时一定要谨慎对待。如果这些企业真的向你发放了贷款的话，那么它的年利率可能会很高或者贷款金额很小，还会有许多隐藏条件存在其中，稍有不慎就会陷入其中。
比如我的一个朋友，因为征信不好曾经有过多次信用卡逾期记录，在急需资金的时候找到了一家声称可以不要求查看征信的小贷公司。虽然贷款被批准了，但是年利率已经达到了36%左右，远远高于正规金融机构提供的产品，并且合同中还有每天按5%计算罚息的规定。最后由于无法偿还债务而四处借债补窟窿。由此可见，即使征信差的人也可以获得贷款，但是所付出的成本可能会超出预期很多。
道德层面征信不好主要是由于以前没有按时还款或者是有过违约行为造成的，并不是单纯的法律问题而是道德问题。信用就是人与人之间的一种信任关系，如果欠了别人的债还不还的话，那么别人又怎么还会相信你会把钱借给他呢？因此如果你的征信出现了问题的话，首先要反省一下自己的行为，在过去的几年里有没有出现过拖欠账单的情况？是遇到了什么困难才导致这样的结果呢？还是因为一直都有拖延的习惯？如果是前一种情况的话，就可以试着跟债权人进行沟通来商量还款的事宜；如果是后一种情况的话，则要尽快改正自己的不良习惯，不然以后的生活将会变得越来越艰难。
有的平台为了抓住征信差的人急于借钱的心理，在广告中打出“征信黑户也可以贷款”、“快速放款”、“马上到账”的口号来吸引客户，其实这些都是虚假宣传。征信不好又着急用钱的人很容易上当受骗，落入高利贷陷阱之中。因此我们要坚守住自己的道德底线，不能因为一时急需而随便答应各种条件。
风险层面那么征信不良的人在申请贷款时会遇到什么样的问题呢？第一种是利率风险，因为征信不好代表着你的信用风险大，因此放贷机构就会通过提高利率的方式来抵消掉这部分损失。有的平台上的利率已经很高了，并且超过了法律规定可以收取的最大值。第二种是逾期风险，在征信记录中如果有还款能力差的情况的话，在拿到贷款之后再出现逾期行为的话后果就更加严重了，比如说会被起诉到法院去或者被纳入失信人员名单之中。第三种就是个人信息泄露的风险，在一些不正规的地方为了得到你的资料而让你填写各种敏感的信息甚至是拍摄视频、采集指纹等等行为都可能发生。
心理层面征信不良的人往往会有“破罐子破摔”的想法，认为自己的信用已经很差了，所以就不再去管它了，在某个平台上申请了一笔贷款就可以解决问题。这样的态度很危险。第一种情况就是你会丧失对贷款的敬畏之心，从而掉入过度负债的陷阱里；第二种情况就是你会对未来还款抱有侥幸的心理，觉得即使还不上也没有什么大不了的。这两种想法都会使你越陷越深。
其实征信不好也不代表不能冷静下来去想清楚自己要做什么。贷款并不是万能药方，在金融市场上也只是一把双刃剑。如果确实需要贷款的话，那么就要慎重考虑各个平台上的规定，并且找到最合适的途径来获得资金。另外还要努力改善自身的信用记录，比如按时还贷、降低自身负债等等。这样才能逐渐摆脱征信不良的情况。
知识图谱要解决征信问题就必须建立起一套完整的知识体系，在此之前首先要弄清楚什么是征信报告以及它的构成部分是什么样的，征信报告主要包括个人信息、信贷信息、公共信息和查询记录四大部分内容中又以信贷信息最为重要它包含了所有贷款和信用卡的信息还有没有按时还款或者拖欠的情况等等；然后要知道的是征信分数是如何被评定出来的一般情况下会根据还款状况负债程度信用历史长短不同类型的信用活动来进行打分；最后如果自己的征信存在问题的话可以采取一些措施来改善比如按时还清债务降低负债量提高信用查询次数等。
动态评分目前很多金融机构已经使用了动态评分模型，即你的信用分数并不是固定不变的，而是在不断变化之中。例如，如果你最近按时还了账单的话，那么你的分数就会上升；如果出现逾期的情况，则分数就会降低。因此即使你的征信记录不佳，在继续保持良好还款习惯的情况下，你的信用分数也可以逐渐好转起来。也就是说，征信差的人并不一定总是无法获得贷款，主要看你自己是否能够持续地改善自己的信用状况。
风控原理我们需要知道金融机枓的风险控制是如何工作的，在银行以及小贷公司中所用到的风险评估模型基本上都是通过对你所拥有的各种信息进行搜集之后再加以计算得出的一个风险分值来判断是否给你发放贷款的。当这个分数小于一定的临界点的时候就可以得到贷款了；而大于该临界点的话就无法获得贷款了。因此对于征信记录不佳的人来说最好的办法就是把自身的风险分值降下来一些。可以通过提供更多的收入证明、财产证明或者是找到一个信誉良好的保证人等方式来实现上述目的。
实操方案那么如果征信不好又该怎么办呢？第一种方式就是向一些正规的互联网金融平台提出贷款申请，在这样的平台上，风控模型要比银行更加灵活一些，并且有的平台根本不看征信记录，只看你的还款能力如何。第二种方法则是申请一些小额度、短周期的贷款产品，这类产品的特点就是金额不大、时间不长，因此即使你的征信状况不佳也有可能被批准通过。第三种选择是与一些小型小额贷款公司进行合作，在这些机构中对于征信的要求并不十分苛刻，但是相应的利息也会比较高一些。总的来说，对于征信不良的人来说想要获得贷款并不是一件容易的事情，但是也不是完全没有可能实现的目标，只要愿意付出努力就可以找到适合自己情况的方法。
比如我有个客户，征信不好，以前有过多次信用卡逾期记录。但是现在急需资金周转，于是找到一家小贷公司申请贷款。该客户提供了自己稳定的工资流水和房产证明，并且找了位信用良好的朋友作为担保人。最终的结果是：贷款被批准了，尽管利率比银行要高一些，但也解决了他的燃眉之急。由此可见，即使征信不佳的人，在采取正确的方法之后也能够获得贷款。
那么我们再来解答一下大家比较关心的一些问题吧：
问：征信不好就可以贷款了吗？
答：征信不好的话，贷款就会很难了，但是并不是完全没有可能拿到贷款。可以去一些小贷公司、互联网金融平台申请，也可以多准备些资料来提高通过的可能性。
问：征信不好的话可以被修复吗？
答：当然可以了，征信修复需要一个漫长的过程，在这个过程中最重要的就是你要有良好的还款记录。按时还贷、降低债务水平、提高信用评分等等都可以慢慢改善你的信用状况。
问：是否有不需要查征信就可以申请到的贷款呢？
答：从理论上讲是存在的，但是一定要小心。有很多以“不用查征信”的名义发放贷款的地方，有的利息很高，有的还有许多看不见的规定。如果确实需要贷款的话，最好还是去正规的银行或者金融机构申请，即便被拒绝了也好过掉入高利贷陷阱里。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要加以注意，“征信黑户也可以贷款”、“不需要查征信”、“马上就可以审批通过”的说法都是高利贷的一种手段。
防骗提示：对于需要提前支付费用、押金，并且要填写个人身份证明文件和银行账户信息的网站要提高警惕，因为这很有可能是骗局。
风险提示：征信不良的人申请贷款时，利率可能会很高，并且有可能会超出法律规定允许的最大值，在签署合同时要认真查看其中有关利率和违约金的内容。
4、合规科普：根据我国相关法律法规的规定，年利率超过24%以上的部分不受到法律保护，在遇到高利贷的时候要敢于说“不”，并且要及时向相关部门投诉举报。
5、动态调整：征信并不是固定不变的，在你一直按时还款的情况下，征信状况会逐渐好转。因此即使目前你的征信情况不佳也不必沮丧，只要积极改进就可以。
