今天我们来谈谈一个比较实际的问题，即征信逾期满16岁之后还可以申请贷款的情况，在这里提到的是否就是天上掉馅饼的事情呢？但是我们要分清楚这个馅饼是真是假。我斗胆说一句掏心窝的话，在市场上也存在一些打着“征信逾期也可以贷款”名义招揽顾客的公司，但是它们后面到底是什么情况，我们还是要搞清楚的。
按照法律规定来分析的话，这件事就值得深究了。我国《民法典》以及《商业银行法》都明确规定了金融机构放贷要遵守“审慎经营”的原则，并且不能随意给不符合条件的人提供贷款服务。那么为什么还会出现这样的情况呢？实际上很多平台在做着“擦边”的事情，它们并不直接发放贷款，而是与一些民间借贷公司合作或者是采用所谓的“助贷”模式，把风险转移出去。但是从法律的角度看，一旦出现问题，平台和借款人都会受到法律制裁。
案例来了去年在北京有一个年轻人因为征信上有几笔逾期记录，在一个声称可以贷款给征信逾期的人的平台上拿到了三万元钱。但是这个平台上的利率很高，并且强制要求搭售很多项“服务费”。之后这个年轻人就无力偿还了，被该平台威胁要起诉他的家人。这件事最终闹到了法院，法院判定该平台违规发放贷款、利息部分无效。可见法律这杆秤是不能随便弯曲的。
从监管的角度来看，目前我国对于该领域的管控非常严格。银保监会和各地金融监管部门早已将涉及“征信逾期也可以贷款”的广告列入重点监控范围之内，在去年那次针对互联网金融行业的专项整治中就有许多平台因为打着擦边球而遭到处罚。监管部门的态度也很清楚：不能因为借款人存在逾期记录就一概拒绝放款，但是也不能因此让借款人随意借贷高利贷。
从道德的角度来看的话，这件事就更应该慎重考虑了。征信逾期的人大多是由于之前存在过信用问题，在这个时候再给他们提供高利贷是不是有点趁人之危的感觉呢？我们做金融工作的讲究的是“扶弱而不助恶”，就是要帮助有需求的人解决实际困难，并不是让他们陷入更深的困境中去。前段时间就有媒体报道过一个例子，某个平台给一个刚刚还清网贷的人又推出一笔“征信修复贷”，结果那人根本无法偿还，最后全家人都被卷入了这场债务危机之中。这样的行为在道义上能说得过去吗？
从风险的角度来讲，我们要把话说清楚。征信上有逾期记录的人去申请贷款，本身就存在较大的违约风险。如果这些平台还敢给这样的人发放高额度的贷款的话，那不就是在自寻死路吗？实际上很多平台采用的就是“套路贷”的方式：先让你借一些小额的钱，等到你出现逾期之后再用各种名目来向你收取更多的费用。最终受损失的是借款人的利益。
举一个具体的例子一个来自广东的女孩因为信用卡逾期了几天就被一家叫做“征信修复贷”的APP给盯上了，并且向她推荐了一笔五千元的贷款。但是仅仅过了几个月之后，利息就累积到了两万元之多。而且该平台还扬言如果还不上的话就会把她告上法庭指控她是诈骗犯。最后这个女孩没有办法只好报警了。类似的事件每年都会发生很多次。
从心理学的角度看，这件事情也很有趣味性。征信上有逾期记录的人，一般都已经承受了一定的心理压力，在此之后又被这些平台以“低门槛、快速放款”的话术轰炸，很容易失去理智做出决定。我曾经给一位朋友的孩子上过一次关于财商教育的课，发现一个现象就是征信有问题的年轻人最容易受到“即使征信逾期也可以贷款”的广告影响，尽管他们知道自己可能会遇到问题，但是仍然会忍不住去尝试一下。这其中的原因主要是信息不对称以及心理上的弱点被精准地利用了起来。
在知识图谱中要给这样的平台做一个画像，一般会具有以下特点：广告词里经常出现“秒批”、“不用查征信”的字样；APP的设计非常炫酷，让人感觉很正规；客服的话术很有激情，使你觉得如果不借钱就是一种损失。但是实际上它的资金来源、风控模型和合规备案都存在问题。
关于动态评分的问题，我们有必要进行一下普及。正规的借贷平台上，在出借之前会对借款人的风险情况进行动态的风险评估。即使你是有逾期记录的人，但是如果你最近半年内的还款记录很好或者是有稳定的收入证明的话，也有可能会获得贷款。但是那些号称可以做到“征信逾期也能贷”的平台，则是采取了“一刀切”的做法：或者是给你发放高利贷，或者是给你发放一些小额的钱款让你陷入其中。它们所使用的评分模型，并没有考虑到你的实际还款能力。
从风控的角度看，正规的金融机构有三条防线：贷前调查、贷中监督和贷后管理；而一些打着“征信逾期也可以贷款”的旗号的机构只有一条防线——看你是否能按时还款。如果你不能按时还款的话，他们或者会采取暴力催债的方式，或者还会继续给你放款让你陷入越陷越深的境地。这样的风控方式其实就是在制造风险。
在实际操作方案中，如果征信上有逾期记录但是又急需贷款的话该怎么办呢？给出以下几种办法：
首先弄明白自己逾期的是哪一种情况。如果是因为信用卡逾期了几天之后又补上了，那么影响就很小；而如果是一直逾期超过90天的话，则需要谨慎对待。目前央行征信中心开通了“征信异议申请”的途径来进行申诉。
第二、用正规途径来解决，比如说有的银行推出了“信用修复贷”，尽管贷款金额不大，但是利息是合法合理的。另外也可以向亲朋好友借点钱应急，虽然不好意思开口求人帮忙，但是总好过掉入陷阱。
第三种情况就是实在没有办法了，只能去网上借贷平台借款，但是要注意两点：第一点是不能超过自己能够承担的范围；第二点是利率不能超过LPR四倍。目前我国已经出台了《互联网贷款管理办法》，对于利率也做出了明确规定。
问答时间：
问：如果征信上有逾期记录的话，那么是否就不能再贷款了呢？
答：并不是所有的逾期都一样。主要是看你逾期的原因是什么。比如说因为疫情而产生的逾期，并且现在已经全部还上了的话，很多平台还是可以考虑的。但是如果是恶意逾期的话就比较困难了。
问：有的平台说自己不会查征信，这是真的吗？
答：假的。所有的正规平台在放款之前都会对借款人的信用情况进行核查，如果有人说自己的平台不需要查看征信报告的话，那么这个说法可能是虚假宣传或者是没有资质的非法机构所为。
问：遇到暴力催收应该怎样做呢？
答案是保留好证据并马上报警，在我国目前实行的《反不正当竞争法》中对于暴力催收行为已经做出了相应的规定和惩罚措施。所以催收人员所说的“如果不还款的话就会被起诉为诈骗”的说法也是违法的行为。
最后要说明的是：征信逾期超过16岁就可以申请贷款了，这句话听起来很吸引人，但是后面一定会有坑。金融并不是天上掉馅饼的事情，在任何情况下都要注意维护好自己的信用记录才是最重要的。
重要提示：1、“征信逾期也可以贷款”的说法很可能是违法的，请大家提高警惕防止上当受骗；2、正规银行在发放贷款之前都会对客户的征信情况进行审查，并不会存在不需要查看征信就可以放款的情况；3、如果遇到催收人员采取威胁手段或者以利息滚动的方式进行催收的行为时，请立刻停止借贷并且保存好相关的证据并向公安机关报案；4、在出借资金之前一定要算清楚实际年化利率，在超出LPR四倍以上的部分是没有法律效力的；5、对于未满十六周岁的未成年人来说，一般情况下是不允许单独签署借款协议的，因此相关平台如果违反规定发放贷款将会受到相应的处罚。
