各位朋友好，今天我们讨论一个比较敏感的问题，就是征信上有逾期记录的情况下能不能继续使用网贷平台借钱。这个问题很多人都很在意，特别是那些因为一时疏忽而产生了逾期记录的人们，在心里一定非常忐忑不安地想着自己以后是不是再也无法借到钱了。但是实际上，并不是这样的，只是我们需要用一种更加理性的态度去看待它，并且要从多方面进行考虑和分析。接下来我们就把这个问题拆开来细细说一说。
首先我们要知道的是，征信逾期了，并不意味着所有的网贷平台都会拒绝你。尽管目前我国的金融监管越来越严格，尤其是对网贷行业的管理更加规范和细致，但是市场上仍然有一些平台，在一定条件下会为有逾期记录的人提供贷款服务。但是这其中的道理却非常复杂，并非你想得那样简单。
按照法律法规以及监管部门的要求正规运营的网贷平台要遵循《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和最新的《网络小贷业务管理办法》等相关法律法规，在此前提下，平台不得给不符合条件的人提供贷款服务，尤其是对于没有偿还能力的人群。另外接入征信系统的趋势也越来越明显了，也就是说如果你有不良信用记录的话（除非非常严重或者已经被清除），那么网贷公司很可能会知道。因此打着“不用征信”、“不上征信”的牌子的平台本身就有一定的法律风险，大家要小心为好。监管部门也一直在打击非法网贷的行为，并且保障借款人的权益不受侵害。
那么为什么还会有人愿意给有逾期记录的人放贷呢？这就涉及到商业逻辑以及风控策略的问题了。从风控原理上看逾期记录就是一种负面的信息，在过去的某段时间内借款人没有按时归还贷款或者出现了违约的情况，这就给未来带来了很大的信用风险。但是风控并不是一件简单的事情，并且不能只依靠一个因素来判断。专业的风控系统会从多个角度去考量问题，例如逾期的时间长短、数额大小以及是否已经结清了；逾期的原因是什么样的——是因为无力偿还还是故意拖延？借款人的整体信用状况如何——除了这一次逾期之外还有哪些好的表现？收入水平和稳定性怎样？负债情况又怎样呢？一些平台还会用到其他的手段来进行综合评估。动态评分模型即指你的信用分数并不是固定不变的，在你之后的良好还款记录以及其它积极因素累积起来之后，分数就会提高，从而使得你更容易得到贷款。
另外一些平台对于有过逾期记录的用户会推出一些特殊形式的贷款服务，这类服务一般额度小、利息高、时间短其中的道理很简单：风险和收益是成正比的。平台承担了更大的风险，因此它所要求的投资回报也相应地更高一些，以补偿由此带来的风险以及可能造成的损失。所以如果真的出现了逾期的情况，并且找到了一个愿意出借资金的平台的话，那么很可能会遇到上述类型的产品。
用知识图谱以及风险分析的方法除了征信报告之外，完整的借款人画像还需要依靠大数据以及人工智能技术来完成，在不违反法律法规的情况下从多个角度对借款人进行画像，并以此来进行风险判断。即使你的逾期历史仍然存在，但是在其他方面表现出了很强的还款能力与意愿，或者是有其他的可以证明自己信用状况好转的信息的话，那么部分平台上的风控系统也会发现这一点并给你发放一定的贷款额度。
说到实操方案如果真的存在逾期的情况，并且急需资金周转的话，在选择可以申请贷款的网站时可以参考以下几点建议但是一定要保持理智：
1. 选择正规持牌机构，例如银行旗下的消费金融公司或者正规的互联网小贷公司等。尽管门槛比较高，但是利率以及服务都会比较规范。可以试着去申请一下，即便被拒绝了也能知道自己目前的情况如何。
2. 关注的部分助贷平台：有些助贷平台会和多个资金方合作，这些平台的风险控制标准比较宽松，也可以找到一些对于逾期记录宽容度较高的产品。但是一定要选择信誉好、评价好的平台。
3. 探索特定场景下的信贷产品，例如和某些消费场景相关的分期付款服务，在这些产品的风险控制上可能会有所不同，并且对于没有良好信用记录的人群来说要求也会低一些。
4、如果之前出现的逾期情况不严重的话，可以试着去申请一些小额度的贷款来证明自己的还款能力，并且慢慢改善自己的信用状况。
但是！这里要特别强调在采取上述方法的时候要注意查看合同中的利率、费用、还款方式以及逾期后的处理办法等内容，并且要对其中的内容有一个清楚的认识。另外还要注意那些打着“百分之百放款”、“不管黑白户”的旗号进行宣传的机构，因为它们很有可能是不符合规定的甚至是违法的行为人，存在被收取高额利息或者受到暴力追债的风险。
从心理层面有过逾期记录的人一般会伴有焦虑、自卑甚至是绝望的情绪，认为自己的信用已经被破坏了，以后再也不能借钱了，生活陷入了困境。这样的心理状态是很痛苦的。但是我们要知道，一次逾期并不意味着从此就失败了。关键是要从这次经历中吸取教训，找出逾期的原因是什么？是因为非故意的因素造成的吗？比如遇到了突发事件；还是因为自身的财务管理水平不高呢？如果是后者的话，那么就必须下定决心改正自己的错误。保持乐观的态度，认真对待每次还款工作，并且努力改善自己的信用状况才是正确的做法。
很多人的疑问是：我的逾期记录要多久才能被清除掉？按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件结束之日算起五年之内。也就是说，如果我的逾期已经还清了的话，在五年的这段时间里，征信报告上还会留有这个逾期的信息，但是在此期间内我如果有良好的信用表现的话（比如按时还款），新的正面信息就会逐步取代之前的负面信息，并且我的整体信用分数也会随之提高。
这里可以举个案例小张由于一次意外导致了信用卡逾期几个月的情况发生，在及时偿还了债务之后仍然留下了一段不良信用记录，在求职以及租房子的时候都受到了影响。后来他认识到信用的重要性，并且从此以后对自己的财务状况进行了严格的管理，不再随意消费，并且每个月都会按时归还所有的信用卡账单和贷款。一年之后尽管之前的逾期记录依然存在，但是良好的还款习惯使他在申请一张新卡的时候得到了通过。之后他又试着去申请了一笔小额消费贷款也被批准了。由此可见即使曾经有过逾期的历史，在之后的良好表现之下也是可以重新赢得金融机构的信任的。
再深入一点，从道德层面按时还款体现的是最基本的契约精神和社会责任感，而逾期除了会损害个人信用之外，还会给金融机构造成损失，并且会影响到其他守信者的利益（例如提高整个社会的贷款利率）。所以我们要珍惜自己的信用记录，尽量不要出现逾期的情况。即使出现了逾期现象也不要逃避问题，要勇敢地去解决问题。
最后，关于风控模型的工作原理尽管各个平台对具体细节讳莫如深，但是大致上都会涉及信用评分卡、机器学习模型等内容。信用评分卡是通过对你的基本信息、过往的信用状况以及负债程度等因素打分得出的结果；而机器学习模型可以用来分析更加复杂的关联关系，在你行为数据中找出隐藏的趋势，并据此预估出未来出现违约的可能性。这两个系统的主要目的就是尽量准确地评判风险，并且在促进业务增长的同时也考虑到风险管理的问题。对于有过逾期记录的用户来说，该模型会给它们更大的风险系数，但是这并不是说就会被拒之门外了，还会考虑其他的因素来进行判断。
总的来说，如果征信上有逾期记录的话，在网贷平台上借款的可能性存在但是难度很大，并且会付出更多的代价以及更大的风险。这其中涉及到法律法规、商业风控和个人信用修复等很多复杂的因素。遇到这样的情况的时候要保持冷静的态度去分析问题，多方搜集信息后再做决定，不能盲目求医问药而掉入骗子设下的圈套里。最根本的是要从自己做起，好好维护自己的信用状况，理智地进行借贷活动并按时归还贷款。
重要提醒：
1、对于不符合规定的广告词要提高警惕，“不用看征信”，“不用查征信”，“消除征信污点”，“百分之百放款”，“不管黑白户”的说法的网站都是违法甚至是非法的行为，一定要远离。
2. 防骗提示：正规的贷款机构，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的（比如手续费、保证金、解冻费等等），如果此时有类似的要求出现的话，请立刻停止一切操作并报警。
3、对于有过逾期记录的人群所发放的贷款，一般会带有较高的利息以及各种费用，在此情况下一定要认真核算出总的支出，并且要对自己的偿还能力做出合理的判断，防止掉入“借新还旧”的陷阱中去而使自己的负债情况更加严重。
