市场上出现了很多以“征信有逾期不予理会”的名义进行宣传的贷款APP，它们通常会抓住借款人的急迫心理，宣称自己能够忽略征信记录，并且号称可以实现“秒批”。但是这些APP的背后存在着严重的法律、监管、道德以及风险的问题，在此我们对这些问题做进一步的探讨。
从法律的角度看，征信逾期不能作为不履行合同的理由
按照我国民法典以及征信业管理规定的相关规定来看，个人的信用报告已经成为金融机构判断借款人的信用情况的一个重要标准。如果出现征信逾期的情况的话，则说明借款人出现了还款延迟或者违约的现象，在很大程度上反映出其自身的信用风险。任何宣称自己能够忽略征信逾期问题的贷款机构都属于违法乱纪的行为，并且有可能涉及诈骗行为。比如一个因为征信逾期而被多间正规银行拒绝放贷的人，在转向了一家号称可以不管征信逾期问题的贷款APP之后，并没有得到贷款反而被收取了高额的“咨询服务费”、“保证金”，最后才知道这家APP并没有放贷资格。
从监管的角度看，非法放贷属于“灰色地带”。
中国银保监会、中国人民银行规定所有的贷款服务平台都需要有相关的金融许可证才可以提供贷款服务，而宣称自己可以不用查征信的贷款APP通常是没有合法放贷资格的非法经营行为，在我国《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中也明确指出没有获得监管部门许可的P2P网贷机构不能从事放贷业务，一旦发现问题除了要关闭整个平台之外还会给用户造成个人信息泄露以及财产损失的风险。比如曾经有一款叫做“速贷宝”的APP因为打着“无视黑白”的旗号招揽客户，并且涉嫌非法集资而遭到当地公安机关调查处理。
从道德的角度看，诚信是社会金融的基础
征信逾期既属于法律问题又属于道德问题，在个人信用记录中体现出来的是个人的诚信状况，如果对征信逾期视而不见的话就等于是忽视了诚信的原则。一些打着“无视黑白”旗号的放贷机构实际上是在纵容借款人的违约行为、破坏整个社会的金融环境。比如一个借款人由于征信逾期被一家正规银行拒绝贷款之后转向了一家号称可以“无视黑白”的平台，但是这样做的结果并不是解决而是使自己陷入更加严重的境地——高利贷以及暴力追债等等。此时该借款人的信誉已经丧失殆尽，并且还会受到法律上的追究。
从风险的角度看，高利率、暴力催收以及个人信息泄露
宣称不用征信就可以获得贷款的APP通常会收取很高的利息以及各种费用。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，民间借贷年利率不能超过36%。但是这些平台往往会用“砍头息”、“手续费”的方式来虚增利率，使得借款人的实际支付利率远远高于法律规定。另外一些平台还会采用暴力催收的方式，比如打电话骚扰、上门逼债等等行为都会侵害到借款人的权益。最恶劣的是有些平台会非法获取并泄露借款人的个人资料给他人使用从而造成安全隐患。
心理上：由原来的“解燃眉之急”，变成了现在的“上当受骗”。
很多借款人在遇到资金短缺的时候会有一种急于求成的心理，在不考虑贷款平台是否可靠的情况下就去申请贷款。而一些打着“不用征信”的旗号、号称可以做到“秒批”、“低利率”的APP就是利用了人们的这种心理来吸引用户。但是当借款人上当之后就会发现自己掉入了一个陷阱之中，“救命稻草”变成了“毒药”。比如一个借款人因为急需一笔钱而选择了某个宣称自己不会看征信记录的APP进行贷款，结果不但没能拿到想要的资金而且还被收取了大量的费用，并且这笔所谓的贷款也无法成功发放出去。
知识图谱中关于征信逾期的分类以及相应的解决办法
征信逾期分为轻度、中度和重度三种情况。轻度逾期主要是指逾期时间不长（比如一个月以内）、数额不大；中度逾期则是指逾期时间比较长（三个月到一年之间）并且数额比较大；而重度逾期就是指逾期时间超过一年，并且数额非常大。对于不同的逾期类型所采取的方法也不一样，轻度逾期可以通过及时归还欠款以及跟银行沟通来解决；中度逾期的话就需要另外提供一些担保或者抵押品了；重度逾期就只能走法律途径或者是被列入失信名单了。而那些号称不管征信问题的贷款公司其实并不能给出合理的办法，只会让借款人的处境更加糟糕。
动态评分就是指征信系统会根据实际情况进行及时更新
现在的征信系统是不断变化的，所以借款人的信用报告也会因为时间推移和还款情况的不同而发生变化。比如一个借款人在一次轻微逾期之后及时归还了欠款，在此之后他的信用报告就会慢慢好转起来。但是有些宣称自己不看征信的放贷机构却利用了借款人的“求救心切”，忽略了上述这些动态变化，并且使借款人不能得到合适的贷款服务。比如说一个借款人由于一次轻度逾期被一家正规银行拒绝了贷款申请之后又转向了一家号称“不管黑白”的公司寻求帮助，结果不但没能拿到贷款而且还被收取了大量的费用，最后才发现自己的信用报告实际上已经恢复正常了。
风控原理就是对征信逾期风险进行评价
正规金融机构在评定借款人的信用风险的时候，并不是单单依靠征信记录来判断的，还会考虑到其他很多方面的情况，比如收入状况、负债程度等等。征信逾期只是其中一个重要的评判标准之一，并非唯一的评判标准。比如说一个借款人的征信上只有轻微的逾期记录，但是他的收入很稳定而且负债也不多的话，依然有可能得到贷款。但是有些宣称自己不看征信的放款机构只关注借款人的紧急需求而不做完整的风险分析从而让借款人掉入更深的风险之中。比如一个借款人的征信上有轻微逾期的历史，在一家正规银行那里就被拒绝了之后又转向了一个号称可以忽略征信的平台去申请贷款的结果就是不但没能拿到钱而且还被收取了大量的费用最后才发现自己的征信记录已经被修复了。
操作方案：怎样才能把征信逾期的问题解决好
对于征信逾期的情况，借款人可以这样处理：第一、马上和银行或者金融机构联系，把情况说清楚，并且商量出一个解决的办法来；第二、尽快把逾期的钱还上，不要让逾期的时间太长；第三、继续保持好的还款习惯，慢慢改善自己的信用状况；第四、去正规的金融机构申请贷款，不要掉进非法平台里去。比如有一个借款人的轻微逾期被一家正规银行拒绝了贷款，但是经过和银行的交流以及提供了其他的担保之后，终于得到了贷款。在这种情况下，借款人不但解决了资金的问题，而且也慢慢地恢复了自己的信用记录。
以一个借款人的实际例子来说明
张先生因为生意周转缺少资金，由于征信上有一些逾期记录而被很多家银行拒绝了贷款请求。后来他在网上看到了一个叫做“闪电贷”的APP，上面写着可以不管有没有不良信用历史就可以申请贷款，并且还可以下载、注册并提交了申请。但是并没有得到贷款的结果，反而被收取了大量的“手续费”、“保证金”。最后才知道这个APP是没有放款资格的。张先生报警之后，警方查实了该APP涉嫌非法吸收公众存款的行为，并将其取缔。这个例子说明了那些号称可以忽略征信问题的贷款公司其实存在很大的风险。
问答环节
问：征信逾期能不能被修复呢？
答：征信逾期是可以被修复的，但是必须由借款人在第一时间进行还款，并且要养成良好的还款习惯。征信记录会随着时间推移以及还款情况的好转而改变，在轻微逾期的情况下可以采取及时还款或者与银行沟通的方式来解决。
问：怎样才能防止自己掉入非法放贷者的圈套呢？
答：借款人应当向有资质的正规金融机构申请贷款，并且不要去下载或者使用来历不明的贷款APP，在遇到自称能够做到“不问是非”的贷款机构时也要提高警惕，因为这样的机构存在很大的安全隐患。
问：征信逾期会怎样影响到贷款申请呢？
答：征信逾期会带来不良影响，使贷款申请被拒绝或者利率上升。所以借款人的还款行为要好一些，不能出现征信逾期的情况。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语指的是所有的宣称能够做到“无视征信”、“无视黑白”的贷款宣传语都是不符合规定的，这样的广告背后存在着很大的法律以及风险的问题。
防骗提示：借款人要谨慎选择贷款平台，在没有金融许可证的情况下不要去下载或者使用来历不明的贷款APP。
3、风险提示：一些宣称不用看征信就可以获得贷款的平台，其背后通常有高利贷、暴力催债、个人信息泄露等隐患存在，借款人的合法权益容易受到侵害，因此要提高防范意识。
