说到征信，在当今社会中每个人都不可能避开它。而对于征信差或者成为“黑户”的人而言，贷款之路就更加艰难了。但是今天我想跟大家说的是，并不是没有一点机会可以争取到的。尤其是对于需要办理大额贷款的人来说，在找到合适的机构并且弄清相关情况之后仍然有成功的可能。
首先我们要知道什么是征信黑户。简单地说，征信黑户就是指个人信用报告中有严重的不良记录，如拖欠还款、信用卡套现、欠款不还等等，使得个人信用评分很低，并且被银行或者金融机构列入了“黑名单”的人。在这种情况下，要想从银行或者其他正规金融机构拿到贷款几乎是不可能的事情。但是，并不是所有的正规公司都会拒绝你，而是你要找一些比较灵活、更重视全面考察的地方。
按照法律规定，征信黑户的贷款问题是有法可依的。根据《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》，银行在审核贷款申请的时候是可以参考借款人的信用状况的，并不是说征信不好就不能再贷了。但是也不能因为征信的原因就不给贷款了，在这种情况下要给予借款人平等的机会去获得贷款。所以如果某家公司因为你有不良信用记录而不给你发放贷款的话，你可以向银保监会或者当地的金融监管部门提出申诉。
从监管的角度来看，近几年来我国对金融市场加强了管控力度，特别是对于不符合规定的放贷机构采取了严厉的惩罚措施。如果因为个人征信原因而被一些自称是“贷款中介”的人欺骗的话，那么除了无法获得贷款之外还会陷入更大的债务困境之中。所以选择正规的金融机构很重要，在官网可以查看到该机构所持有的营业执照以及金融许可证等相关证件，并且可以在国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管部门官网进行核实。切勿相信那些声称可以不用看征信就可以轻松拿到全额贷款的说法。
从道德的角度看，征信问题已经不再只是个人信用的问题了，而是和整个社会的信用系统紧密相关。如果因为一时的困境没有按时还款造成征信不良的话，并不会只对自己产生影响，在申请贷款的时候会受到限制，在家人或者朋友之间也会受到影响，在全社会范围内都会对信用环境造成损害。所以即便目前征信情况不佳也要积极地去解决它，不能逃避不管不顾。可以试着跟债权人沟通一下，商量出一个合理的还款方案来改善自己的信用状况。
关于风险的问题，征信黑名单的人去申请大额贷款的话风险很大。第一种情况是由于你的信用记录显示了你有还款困难的可能性，所以银行会给你更高的利息，并且要你提供更多的抵押品；第二种就是如果选择了非法放贷机构的话，则会被收取很高的“砍头息”、“手续费”，最后造成债务不断累积的情况出现。所以在申请贷款前要对自己的还款能力做一个详细的预算，不能冲动消费、过度负债。
从心理上讲，征信不好会让人产生自卑、焦虑等负面情绪，并且觉得自己的人生没有一点值得骄傲的地方。其实这样的想法是很糟糕的。要知道征信只反映一个人过去的信用状况，并不能代表一个人的整体素质。只要有稳定的收入和合理的还款计划的话，仍然可以申请到贷款。所以要有一个积极向上的心态，在遇到困难的时候也不能轻易放弃。
从知识图谱的角度来看，征信系统实际上就是一个庞大的系统，在中国主要是由中国人民银行征信中心来管理的，里面包含了个人所有的信贷历史信息，比如贷款、信用卡以及担保等等。如果一个人的征信报告中存在逾期记录的话，那么这个记录将会保存五年的时长。但是只要该人及时偿还欠款并且继续保持良好的信用状况，在五年之后这些负面的信息就会被清除掉。所以不必因为一次逾期而失去信心，只要自己积极改正错误并维持好的信用状态的话，在五年之后之前的所有不良记录都会被抹去。
动态评分在现在的金融风险控制中起着重要的作用。除了查看个人信用报告之外，一些正规的企业还会根据消费者的行为数据来判断一个人是否具有良好的还款能力，并且会从多个角度对消费者进行打分。所以即使你有不良的信用记录，但是只要你有稳定的收入并且消费习惯好，仍然可以得到贷款的机会。因此不能只因了信用问题而放弃自己，应该积极地去证明自己的还款能力。
风控的基本原则就是保证借款人能按期还本付息，在此前提下会从多方面来考察借款人的还款能力，例如收入情况、资产状况、负债水平以及信用历史等等。如果个人征信存在问题但是又有稳定的收入来源（如固定工资流水、房产或汽车等抵押物），仍然可以申请到贷款。所以最重要的是要找一家愿意接受上述条件的正规机构进行合作。
对于征信为黑户的人来说，在实际操作上可以采取以下几种方式来获取大额贷款：第一种就是找到一家愿意接受抵押品的企业或者机构来进行抵押借款，例如用房子或者车子做抵押的话即使征信不好也可以拿到钱；第二种就是去一些非银行性质的金融机构处借贷资金，比如说消费金融公司或者是小贷公司等地方的风险控制标准会比较低一点；第三种就是找一个可靠的担保人来为自己提供担保从而增加自己获得贷款的可能性。
小张由于创业失败而产生了征信上的逾期记录，并因此成为了征信黑名单上的一员。之后，在朋友的帮助下，他来到了一家合法合规的担保贷款机构处，用自己的房产做抵押，最后获得了三十万人民币的贷款来解决资金短缺的问题。该事例说明即便是征信不良的人也可以找到合适的途径去申请到贷款。
问答部分：问：征信黑户能否获得贷款以及是否需要支付较高的利息？答：可以得到贷款并且会收取较高的利息。因为征信不良的人被认为是高风险客户，所以贷款利率较高。但是正规机构在签订合同时都会注明利率，并不会擅自提高。问：我如果有多次逾期记录的话还能不能改善呢？答：当然可以了。只要从今天起你一直保持着良好的还款习惯，在五年的期间之后逾期的信息就会被消除掉。另外还可以通过提出异议来纠正错误的信息，在征信报告中有任何错误都可以向相关机构反映并请求修改。
最后要说明的是，征信问题确实会给人贷款造成很大的困难，但是并不等于不能解决。只要弄懂了其中的道理，在正规机构的帮助下积极改善自身的信用状况，仍然可以达到自己想要的贷款目的。要知道征信只反映过去的状况，而未来能否按时还款才是银行最关心的问题。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以做到“不用看征信”、“百分之百放款”、“零利率、无抵押”的企业都属于不可靠的企业，很有可能是诈骗或者高利贷行为。真正的公司是不会做出这样承诺的。
防骗提示：对于需要提前支付“手续费”、“保证金”的公司要提高警惕，正规的贷款机构是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。
风险提示：征信黑户要想获得大额贷款的话要量力而为，并且不能盲目借贷。一旦无力偿还就会造成债务危机、影响到日常生活。所以最好找专业人士进行咨询并拟定出一个合理的还款方案。
