征信逾期对网贷申请的影响有多大？这是很多人心中的疑问。虽然征信逾期会带来一定的影响，但是并不意味着有了逾期记录之后就一定不能通过网贷申请了。今天我们从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行探讨，并给出相应的建议，希望能够给读者提供一定的帮助。
首先我们要知道什么是征信逾期。通俗地说，就是在向银行或者其它金融机构借钱之后没有按时归还，在此情况下就会产生逾期记录，并且会上传到征信系统中成为个人信用报告的一环。逾期时间越长、次数越多的话对于个人信用分的影响也就越大。
从法律的角度看，征信逾期本身并没有什么违法的地方，它是对你过去的行为的一种反映。但是如果出现恶意逾期的情况，比如说故意不还钱或者用假资料骗贷的话，那么就有可能会触犯到法律了。因此我们所谈论的逾期主要指的是非恶意性的、无心的逾期情况，例如忘记了还款日或者是资金周转困难等。
从监管的角度来看，我国对网络借贷行业的规定是非常严格的，在过去的几年里，银保监会等相关部门已经出台了多项政策来督促网络借贷机构提高自身的风控水平、合法合规地开展经营活动，并且保障借款人的正当权益。这些政策也对网络借贷的准入门槛产生了影响。一般情况下，网络借贷机构更看重借款人的还款能力以及还款意愿，而逾期记录就是评判这两个方面的重要依据之一。
从道德的角度看，按时归还不属于借款人的法定义务，但是逾期会损害个人信用，并且会给他人带来损失。例如你向朋友借钱却不按时归还的话就会破坏彼此之间的情谊。因此即便是为了办理网络贷款也要诚实守信、不能隐瞒逾期事实来欺骗他人，否则不但不符合道德标准还会给自己带来更多的麻烦。
从风险的角度来看，逾期记录会使网贷机构对你的信任降低，因为它们借钱给你的目的就是为了让你按时还本付息并获得收益。如果有过逾期行为的话，那么网贷机构就有可能认为你会继续出现逾期或者违约的情况发生。因此带有逾期历史的人在申请网贷的时候通常会被要求支付较高的利率、较低的授信额度甚至是完全拒绝。
从心理上讲，征信逾期会给人们造成很大的压力、焦虑等情绪问题。有的人心中还会因此产生自卑感，认为自己信用很差，以后再也贷不到款了。其实大可不必如此悲观。逾期记录不是永久存在的，在你之后继续保持良好的信用状况的情况下，它所造成的负面影响就会慢慢消退。另外很多网络贷款公司也都能够理解偶尔出现的逾期现象，并不会因此而拒绝你的借款申请。
在知识图谱上建立一个征信逾期的知识体系，比如说知道什么是信用卡逾期和贷款逾期、轻度逾期和重度逾期、是什么原因造成的、会产生什么样的后果等。
动态评分是许多网络借贷平台所用的一种风险控制方法，并非固定不变，在你每次按时还款之后都会被重新计算一次。因此即便你在过去有逾期记录，只要近期表现良好、按时还款的话，那么你的动态评分就会随之改善，进而提升你获得贷款的机会。
从风控的角度来看，在审核贷款的时候，平台会根据很多条件来判断是否放款，其中就包括了你的收入情况、负债程度、工作稳定性以及信用状况等。而逾期记录只是一部分的因素，并非唯一的决定性因素。因此即使你有过逾期的历史，但是只要其他的方面都做得很好（比如稳定的收入、较低的负债），仍然可以成功地获得网贷借款。
在操作层面的话，我们又该如何去做呢？第一点就是尽可能地去改善自己的信用状况，比如说把逾期的钱尽快还上，并且不要让逾期的时间太长。第二点则是要继续保持良好的还款习惯，不能再出现新的逾期了。最后一点就是可以试着申请一些对于征信要求比较低的小额贷款或者消费金融的产品。
小王由于发生了一次事故导致信用卡出现三个月的逾期情况，在此之后他就改正了自己的错误行为并开始按时还款，从此以后再没有出现过逾期的情况。一年之后，小王想要申请一笔网络贷款来支持自己的创业计划，尽管他的信用报告中仍然留有这三次逾期的信息，但是小王给网贷公司提交了一份详细的说明并且出示了自己之后的良好还款记录。最后，小王顺利地获得了网络贷款。
但是该例子并不能代表所有的状况，在不同的情况下可以申请到的不同类型的网络贷款产品也会有所不同。因此我们不能过于乐观或者过于悲观，要根据自身的情况来决定是否申请网络贷款以及选择什么样的网络贷款产品，并且要做好被拒绝的心理准备。
问答环节：
问：如果有许多逾期记录在个人信用报告中的话，还能不能够去申请网贷呢？
答案是肯定存在的，但是难度很大。你要拿出足够的证据来说明自己的逾期是因为一些特殊的原因造成的，在此之后你还得有一个很好的还款记录。另外还要挑选出那些对于征信的要求比较低的网络借贷产品。
问：有的网络贷款公司不需要查看个人信用报告对不对？
答：有的网络借贷平台说自己不要求查看个人信用报告，但是这些平台一般会用其他的方式来审核借款人的情况，例如通过打电话进行核实、要求拍摄视频确认身份等。即使它们不查你的信用记录，你仍然要提交其他的证明文件来证明自己的经济状况和工作情况等。
如果我申请的网贷被拒绝了怎么办？
答案是：第一，不能失去信心，可以对被拒绝的原因进行分析，例如是否因为征信问题或者收入不足等原因造成的。之后要针对上述问题做出相应的改善措施，比如修复自己的信用状况、增加自己的收入等。最后再去申请其他种类的网络贷款产品。
总的来说，征信有逾期的情况下还能不能网贷成功呢？这其实是一个比较复杂的问题，并没有一个简单明了的答案。我们要从多方面去考虑问题，并且要有一个合理的解决方案。另外还要注意自己的信用状况良好，在需要的时候才能顺利拿到贷款。
重要提醒：
1.对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不查征信”、“保证放款成功”、“可以消除不良信用记录”的说法都属于违规行为，并且具有欺骗性质，请大家提高警惕，切勿轻易相信。
2.防骗提示：当您在网上借贷的时候，如果有人让您先交纳手续费、保证金等等费用，或者是让您输入银行卡密码、验证码等私人信息的话，请立刻中止并报警。
3.风险提示：网络借贷很方便，但是也存在一定的风险，在申请贷款的时候一定要量力而行，不要过度负债，并且要到正规、合法的网络借贷公司去借款，以免掉进高利贷或者套路贷中去。
