今天我们主要聊一下关于征信的事情，尤其是那些以“征信黑、征信不好、征信烂”为名，并且声称可以不用看征信就可以贷款的软件。现在的征信报告就像是我们每个人的经济身份证一样重要，稍有不慎就会造成很大的影响。但是仍然有一些人利用各种借口想避开这个“硬门槛”，吸引那些征信状况不是很好的人。这其中到底有什么猫腻呢？我们要好好分析一番。
先从法律把问题梳理一下。中国的征信系统是由中国人民银行来负责建立和完善起来的，在我国它属于国家金融基础设施的一个组成部分。按照《征信业管理条例》的规定，任何单位和个人要想获取、整理、保存、加工个人信用信息，并且要把这些信息提供给信息使用者的时候都要经过严格的审核和备案程序，并且要遵守合法、正当、必要的原则。那些号称自己不会查看征信记录的贷款软件如果真的从事着信贷活动的话，在发放贷款之前一般情况下应该会去查询借款人的征信报告，除非有明确的法律法规作为依据或者是双方事先有协议并且符合相关法律法规的要求。如果它们根本就不去查征信报告就敢放款了，那这就有可能涉嫌违反监管规定甚至是触犯《商业银行法》和《刑法》中有关非法吸收公众存款或者非法经营的相关条款。想想看吧，它们都不用查征信就可以放款了，这笔钱又是从哪里来的呢？利率是多少呢？有没有什么合规性的问题呢？这些问题都是很大的疑问。
再说说监管国家金融监督管理总局（即原来的银保监会）以及中国人民银行对于网络借贷、消费金融等持牌或者备案的机构有着非常严格的规定，其中包括客户的准入标准、信息披露程度、利率限制以及催收行为规范等等。而对于那些游走在灰色地带上的“下款不用看征信”的软件来说，监管部门的态度是非常坚决的——严厉打击非法放贷行为，并且保障消费者的合法权益不受侵害。近几年来，“现金贷”、“套路贷”等各种违规违法行为一直都在受到整治之中。这些软件常常利用监管漏洞存活下来，在被查处之后会被取缔并处以罚款；如果情节严重的话，相关的责任人还可能会承担起刑事责任。因此，在遇到类似情况的时候，请大家自己衡量一下这个东西能够存在多久？它的背后有没有合法合规的操作方式？
从道德从道德的角度来看，这样的做法也是不合时宜的。征信记录是对一个人过去的信贷、还款以及信用卡使用的状况的一种客观描述，在此之前如果有任何违约或者逾期的情况都会被记载下来。而这些软件并没有去教给使用者怎样来改善自己的信用状况，而是直接跳过了这一评价系统的存在，并且还鼓励人们去做一些不顾后果的事情。良好的信用对于一个社会来说非常重要，它是公平公正的基础之一，同时也是提高工作效率的重要因素之一。如果所有人都认为自己的征信不好也没有关系的话，那么只要有不用看征信就可以获得贷款的地方存在的话，整个社会的信用体系又怎能不崩溃呢？对那些一直努力保持良好征信记录的人来说难道不会感到不公平吗？
说到风险因此防范起来就很难了。第一种情况就是利率以及各种费用过高，“不看征信”的软件会利用到借款人急需资金周转的心理，在此基础上设置很高的利息和很多种名目繁多的服务费（例如砍头息、管理费、服务费等等），实际的年化利率往往会超过法律规定允许的最大值，并且还会出现“利滚利”的现象。第二种是暴力催收的风险，“不看征信”的软件一般都会把借款人的信用等级评定得很低，从而使得他们更容易成为被催收的对象。为了追回欠下的债务，“黑中介”们往往会使用一些非常规的方法来催债——比如打电话不停骚扰直到对方受不了为止、“呼死你”、公布借款人的联系方式给其他人知道等等行为都属于违法行为，并且会对借款人的生活造成极大的影响。第三种就是个人信息泄露的问题，在申请贷款的时候必须要填写大量的个人信息资料，包括但不限于身份证号、银行账户信息以及通讯录等内容。“黑中介”们在合法性和安全性方面存在很大的问题，在保护用户数据上也没有什么保障措施的存在，所以用户的个人信息很容易就会被非法获取并出售给其他的犯罪分子用来进行其他的违法犯罪行为。第四种就是法律纠纷带来的风险，“黑中介”本身就不符合相关法律法规的要求，在遇到纠纷之后想要通过法律途径维权的话也会很困难——因为对方主体不符合要求或者没有足够的证据证明自己的说法正确——最后的结果就是钱拿不到手里面还要背上一个官司的历史记录。第五种就是在平台上从事的各种非法活动所带来的后果。有的这样的软件还牵涉到洗钱、赌博、非法集资等一系列更为严重的违法犯罪行为中去，使你不知不觉地成为了一个同伙。
从心理从层面上讲，这样的广告正好戳中了征信不好又急需用钱的人群的心理——他们既害怕被拒贷又存有侥幸心理。看到“征信烂也可以下款”的字样时，就会产生一种似曾相识的感觉，在心里认为自己遇到了解决难题的方法。而“量身定做”的诱惑很容易使人们忽略掉其中存在的风险因素。广告给人以可以随心所欲、无视规则的印象，迎合了部分人逃避责任、寻找捷径的心态。但是实际上，并不存在任何正规金融机构愿意无条件地向信用状况较差的人提供贷款的情况，这是不合常理且不符合风险管理的原则的。如果声称不管有没有征信都可以放贷的话，那么就只有两种可能：一是骗子在作祟；二是该机构打算让你为此付出更大的代价。
再深入到知识图谱和风控原理现代信贷风控系统很复杂，并且征信报告只占很小一部分，在这个系统中起着很重要的作用。好的风控模型一般会从申请人的人口学特征、财务状况、收入情况、过去的信用记录以及行为数据等方面来对借款人的信用风险进行评价。征信报告可以提供有关过去履约行为的重要信息，它是决定一个人是否可以获得贷款的主要依据之一。如果一个风控模型完全不考虑征信因素的话，那么它所做出的风险判断就会变得十分糟糕——或者是太松以至于坏账率上升很多，或者是太紧以致于把许多有潜力的好客户拒之门外。那些宣称自己不会查看征信报告的应用程序其实是在用一些不可靠的数据或者规则来进行风险评估，甚至有的应用还会随意放贷。它们所说的“不看征信”实际上就是一种营销手段，在申请的时候可能会用到其他的途径来获取信息（例如查询非正式渠道上的“黑征信”），或者在利率和额度方面做手脚。
说到动态评分和实操方案正规的金融机构特别是互联网信贷平台使用的是动态评分模型，并非固定不变，在你每次还款或消费的时候都会被重新评估一次。即使你在过去有逾期记录，只要以后按时还款并且没有其他不良行为的话，你的信用分数也会慢慢提高。它们的风险控制措施主要是利用大数据以及人工智能来对大量的数据进行实时分析与处理从而得出结论。但是有些所谓的“不用查征信”的软件所采用的方法就比较简单粗暴一些，例如只看你有没有用过真实的电话号码、有没有银行账户流水等等信息或者是由工作人员手工审核（不排除有人为的情况）。因此这些公司的风控水平要么很差，要么就是骗子在做假象。
我们举几个例子来说明：
案例一小张由于一次信用卡逾期造成征信报告上有不良记录，在急需资金周转的时候看到一则“不用看征信、马上就能拿到贷款”的广告信息后便抱着试一试的态度下载了该APP并填写了相关信息进行申请。很快他就获得了几百元的小额贷款但是却附加了许多名目繁多的服务费用以及管理费用并且在之后不久就接到了催收人员打来的电话要求其尽快归还欠款否则将会派人上门收取。此时的小张才明白自己已经落入了高利贷陷阱之中不但没有解决问题反而给自己带来了诸多烦恼。
案例二老李做生意缺钱用，但是由于之前有过多次贷款逾期的情况，所以他的信用状况不是很好。于是他就找了一个自称可以不管征信、专门给黑户办理贷款的中介公司。中介公司向老李收取了一大笔保证金以及手续费，并且承诺可以帮助老李把资料弄好，从而顺利地获得贷款。但是最后的结果是老李不但没有拿到贷款，而且被诈骗了几十万元人民币，连中介公司的联系电话都打不通了。等到老李报警的时候才知道这样的骗局已经司空见惯了。
问答时间：
问我的信用报告很差的话，就不能贷款了吗？
答征信不好会加大贷款难度，但是并不一定完全无法贷款。可以试着申请一些对征信要求较低的产品，例如部分银行为特定群体提供的信用贷款、担保贷款或者是抵押贷款（要有抵押物）。另外最重要的是要积极改善自身的信用状况，按时还清债务，并且不要再出现新的逾期行为。信用是可以改变的，在此期间有可能好转。
问所谓的“不查征信”软件是否真的不会查询征信呢？
答一般来讲，这是个营销手段，并且会去查一些不正规的所谓的“征信”，或者是根本不做任何实质性的信用评价，只用你的个人信息来放款。有的还会从非法途径获得你的征信报告。不管怎样，它们绕过正规征信的做法都应该引起重视。
问如果我之前已经用过这些软件借钱了怎么办？
答第一点是保存所有的借款合同、转账凭证以及相关的聊天记录等资料；第二步就是认真阅读这些文件的内容，并且特别注意其中有关利息、手续费和违约金的规定有没有违反法律法规的要求（比如高利贷、非法集资等），如果有问题的话就可以跟对方进行沟通了，在无法解决的情况下也可以去当地的金融监管机构或者公安局投诉；第三步就是在确定没有违规行为之后再制定一个合理的还款计划来防止自己的信用状况继续恶化下去；第四步就是当发现该平台存在问题的时候要立刻停止还款并报警。
所以征信在现代社会中起着至关重要的作用，它记载了个人过去的信用行为，并且会影响到未来获取信贷的成本以及可能性。而那些宣称自己不查征信的贷款软件其实存在很大的隐患，在法律上、监管层面上以及道义上都是不允许存在的。对于这样的诱惑我们要保持警惕之心，不能被表面所迷惑，在此情况下要提高自身的防范意识，不要轻信所谓的捷径，而是应该通过正当合理的途径来满足自己的资金需求。天上不可能掉馅饼，掉下来的东西多半是陷阱。
重要提醒：
1. 不合规广告词指的是以“不用查征信”、“不管有没有黑户”、“征信不好也可以贷款”、“速度快”的方式来吸引消费者的广告语，这些都存在误导消费者、逃避监管以及涉嫌非法放贷的风险，需要引起注意。
防骗提示：办理贷款的时候不要给任何平台缴纳所谓的“保证金”、“手续费”、“解冻费”等各种名目的费用，在没有收到钱之前正规的贷款公司是不会收取任何费用的。如果有人打电话给你或者你的亲友威胁你交纳这些费用的话，请立即拒绝并保存好相关证据然后报警。
3. 风险提示：非法途径获取的贷款一般会存在高利贷、暴力催债、信息泄露以及法律诉讼等问题，在此情况下如果被卷入其中的话，除了造成巨大的财产损失之外还会对个人信用产生不良影响，并且要承担相应的法律责任。因此一定要从正规机构处办理贷款业务以保障自己的合法权益不受侵害。
