各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都觉得不舒服的问题，即征信不好的人如何获得贷款？这个问题看上去很简单，但是其中包含的内容却很多，涉及到法律、心理、操作以及风险等多个方面，每一环都要走得非常稳妥，否则就会陷入困境。
征信其实就是个人信用记录，在银行、网络贷款平台以及小贷公司等机构眼中，它是衡量一个人是否可靠的一个标准。征信好的人可以很容易地获得贷款，并且利率也比较低；而征信差的人则需要付出更多的努力才能拿到贷款。芝麻信用分在500左右属于较低水平，在很多平台上看到这样的评分时会被拒绝。
法律层面征信由中国人民银行负责管理，并且任何单位和个人都无权擅自修改或者删除个人的信用报告。因此即使是因为逾期或者是负债的原因使得自己的信用状况变差了，也不能随便找一个所谓的“大师”来为自己进行“洗白”。这本身就是违法行为，并不能解决问题反而会带来更多的麻烦。
监管层面随着国家对P2P行业的监管力度越来越大，特别是对于高利贷和暴力催收的行为进行严厉打击之后，如果借款人信用记录较差并且急需资金周转的话，就容易受到一些非法机构的关注。这些机构通常会以“无需担保”、“快速到账”的名义来诱惑急需用钱的人群。但是实际上它们所收取的利息已经远远超出了法律规定可以接受的最大限度。
按照《民法典》的规定，民间借贷年利率不能超过一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍之外的部分不受法律保护。也就是说即使签订了借款协议，在没有得到法院支持的情况下对方也无权要求借款人支付超出法律规定范围内的利息。
道德层面我们要想一想，征信为什么会不好呢？是因为我们平时花钱大方任性造成的还款困难吗？还是因为发生了急事而不能及时还款呢？如果是前一种原因的话，那么就要好好反省一下自己的消费观念了；如果是后一种原因的话，那么也要吸取教训，在今后的工作中注意好风险管理。
以小李为例，在日常生活中没有养成良好的消费习惯，造成信用卡多次逾期，从而使得自己的信用记录变得很差。之后他又急需一笔资金周转，并且被一家高利贷公司盯上了，除了高额利息之外还有人威胁要泄露他的个人信息。最后小李只好向警方求助才能摆脱困境。该事例说明了即使你的征信状况不好也很难从正规渠道获得贷款，而且还会受到一些非法机构的侵害。
风险层面征信不好本身就存在较高的信用风险，再加上从一些不正规的地方借的钱，那么这个风险就会更大一些。这些平台一般都没有经过监管部门的审核批准，并且有的甚至是非法经营的。如果你不能按时归还借款的话，他们可能会用各种非法的方式来进行追债，比如上门逼债、威胁你的家人等等。这样的做法既违反了法律又会给你们带来更多的麻烦。
问题：如果我的信用记录不好，能否向亲朋好友借款？答案是肯定的。亲戚朋友之间借贷一般利息较低，并且不会像某些平台那样对你进行压力。但是前提是你必须和你的亲戚朋友们解释清楚，不能让它们觉得你是欺骗了他们。
心理层面征信差的人会感到自卑，认为自己不如别人。其实这样的想法是不对的，征信不好并不代表你的个人素质就差，在某一方面没有做好就可以去改善它。
以下是一些建议：第一、不能因为征信不好而放弃自己，要积极地去面对这个问题；第二、可以通过正规途径向银行申请小额贷款，即使被拒绝也是在努力；第三、可以寻求专业征信修复公司的帮助，但是要注意辨别真假信息，不要轻信所谓的“包修复”。
知识图谱我们需要建立起一套完整的知识体系来解决征信不好的问题，比如逾期、欠债或者一些轻微的违法行为都会导致征信出现问题。芝麻信用分500主要是根据你的还款记录、负债状况以及个人信息等因素来评定的，要提升这个分数的话就需要从这几个方面着手改善了。
知识图谱如下所示：征信记录（逾期、欠债等等）、负债情况（信用卡、贷款等等）、身份信息（实名认证、手机号码等等）、还款能力（收入、资产等等），这几个方面的因素加在一起就是你所拥有的信用分值了。要提升这个数值的话就需要在上面提到的一些地方做出改变，并且要循序渐进地去改进它。
动态评分要认识到信用评分并不是固定不变的，在你按时还清债务并且逐渐降低负债之后，你的信用评分会慢慢提升。因此不必因为目前征信状况不佳而失去信心，只要继续努力就可以改善。
以小张为例，由于信用卡逾期导致征信记录不好、芝麻分只有500分左右，但是他没有放弃，在接下来的时间里他对自己进行了严格的约束，并且按时还清了所有的欠款。经过一段时间的努力之后，他的信用分数逐渐恢复到正常水平，并且成功地获得了银行的一笔按揭贷款。
风控原理那么征信不好为什么会很难贷款呢？因为风控系统的判断是你的违约概率大，而银行、网贷公司都是以盈利为目的的企业，它们要控制风险，因此才会有如此高的准入标准。
风控系统的原理就是根据你的征信记录、负债状况以及还款能力等因素来判断你是否有借款的风险，并且还会对不符合条件的人进行拒贷。因此想要获得贷款的话就需要想办法降低自身的风险了，例如减债或者增加收入等等。
实操方案因此我们要提供一些具体的实施办法。如果个人信用记录不良并且急需资金周转的话，可以考虑如下几种方式：
第一种方式就是去正规的小额贷款公司那里申请贷款，尽管它的利息会比银行高一点，但是它是合法合规的，在一些地方性金融单位也可以找到这样的机构。
第二步就是选择一个正规的消费金融公司，这类公司的信用要求并不十分苛刻，但是利息会比银行贷款要高一点。可以考虑使用一些知名的平台来申请借款，例如蚂蚁借呗、京东白条等等。
第三种方式就是选择一些正规的网络贷款公司，虽然它们对于个人信用的要求不是很高，但是利息会比银行要高一点。可以考虑使用经过监管部门批准并备案的一些网络贷款平台，例如一些知名的P2P网贷平台。
第四种方式就是请亲朋好友帮忙了，尽管这种方式可能会让人感到不自在，但是它的利息相对较低，并且也不会给对方带来压力。可以找几个和自己关系较好的人商量一下，向他们解释自己的处境并请求他们的理解和帮助。
第五种方式就是用信用卡进行分期付款了，尽管会有一定的手续费，但是也可以减轻一下经济负担，在这里我们可以选择招商银行等大行发行的信用卡来进行分期消费。
第六种方式就是去正规的网络贷款公司那里申请贷款了，尽管它们对于个人信用的要求并不十分苛刻，但是利息却要比银行高出很多，在选择的时候可以挑选出一些经过监管部门批准并获得许可经营的网络贷款公司来进行操作，比如说一些大名鼎鼎的网络贷款公司。
第七种方法就是找正规的贷款公司了，虽然要交一定的手续费，但是能帮助你找到适合自己的贷款途径。可以考虑找一些有资质的贷款公司，例如知名的贷款公司。
第八、可以去正规的金融机构申请贷款，尽管它们对于信用记录的要求不像银行那样苛刻，但是利息会比较高一点。可以选择一些有资质的地方性金融机构进行咨询和办理。
第九种方法就是找正规的贷款机构了，尽管它们对于信用记录的要求不像银行那样苛刻，但是利息却会比银行高出很多。可以考虑使用经过监管部门认证的贷款公司，例如一些知名的企业。
第十种方式就是去正规的贷款网站上申请贷款了，尽管这些网站对于个人信用的要求并不算很高，但是它的利息要比银行高出很多，在选择的时候可以挑选出一些有资质、有监管的贷款公司来进行操作。
最后要说明的是，如果芝麻信用分只有500的话，在借贷方面会比较困难一些。但是只要能够坚持不懈地改善自己的不良习惯，并且一直按时归还每一分钱的话，也是有可能实现的。要知道征信是可以被修复的，所以最重要的就是改变自己的一些不好的行为习惯并持之以恒地做好每一次还款工作。希望本文对各位有所帮助，祝愿各位早日恢复良好的征信记录、顺利借款并且生活幸福美满。
重要提醒：
1、不要轻信所谓的“包修征信”、“保证放贷”的违法广告语，这些都属于欺诈行为。
2. 遇到催收电话或者短信的时候一定要保持镇定，并且不能被对方吓倒，在他们声称会报警的情况下也不要轻信他们的说法。
3. 在借出资金之前要仔细阅读合同中的各项内容，特别是关于利息和还款方式等方面的内容，并且不能被那些不合法的机构所吸引而忽视了其中的风险。
4、借钱的时候要找正规的地方，不能因为贪小便宜而掉入高利贷或者被暴力追债的风险中去。
如果遇到非法催收的行为的话，应该马上向公安机关报案，并且不能一味地忍气吞声，否则事情会越闹越大。
