最近有很多人遇到的问题是网贷秒拒了之后还能不能贷款呢？在经济形势不好、很多人的征信记录上出现了负面信息的情况下，由于种种原因而被列入银行等正规金融机构黑名单的人群越来越多，传统的借贷途径已经完全堵塞了。今天我们一起来看看，在这样的情况下有没有什么办法可以解决，并且要了解其中存在的风险和陷阱。
所谓的“黑户”，一般是指在央行征信系统中有严重的逾期记录、被多家金融机构拒绝的人群。对于这样的群体来说，在申请贷款的时候，并不是简单的被拒，而是整个金融系统的排斥。按照法律规定，“黑户”的排斥并不是歧视行为，而是依照《合同法》以及《消费者权益保护法》所规定的公平交易和风险自担的原则来体现出来的。金融机构作为市场主体可以依据自身的风险判断而拒绝提供服务，并且不违反任何法律法规的规定。
从监管的角度来看，近几年来银保监会以及网信办对于网络借贷行业进行了前所未有的整顿工作，在此之前可能会向“黑户”发放贷款的平台现在已经大都整改或者关闭了。例如某宝系的信用贷在去年就已经明确规定要接入央行征信系统，而某360平台因为逾期率太高也受到了限制。这样的转变说明以前那种不需要查看个人信用记录、可以马上获得贷款的方式正逐渐消失，这也是监管部门为了推进普惠金融的发展所做出的努力。
那么问题就出现了，如果真的急需用钱而又没有正规途径的话，是不是就没有办法了呢？其实不是这样的，在此要分情况进行分析：
第一种情况：如果是暂时的资金周转不灵的话，可以考虑除了信贷之外的其他解决方法可以向家人或朋友寻求帮助，也可以把一些闲置物品卖掉来换取现金，在符合要求的情况下还可以申请城市的最低生活保障或者是临时救助。虽然没有涉及到借款的行为，但是可以从源头上防止债务危机的发生。
第二种情况：如果一定要借的话，可以考虑一下下面这些比较符合规定的替代方式：
担保贷款：找到一个信用记录良好、收入稳定的亲朋好友做担保人。按照《民法典》第六百八十三条的规定，保证人的代偿能力要得到保障，即担保人的负债率不能太高。但是该方式存在的问题就是，如果黑户的人身陷其中的话，那么担保人的资格就很难通过审核了，除非担保人的个人素质非常高，并且愿意承担连带责任。
抵押贷款：如果有房产或者汽车之类的固定资产的话，就可以去申请抵押贷款了。但是有一个很重要的地方需要注意：即使借款人的信用记录很差，但是如果抵押品的价值足够大并且手续齐全的话，一些银行仍然有可能批准这个申请。不过利率一般要比普通的信用贷款高出2到3个百分点，并且还要缴纳评估费和登记费等等其他的费用。例如某银行推出的“信用修复贷”产品，在借款人连续还款六个月之后才会逐渐改善其信用状况。
3、特定场景下的信用贷款：在某些情况下，即便征信不好，仍然可以申请到小额度的信用贷款，例如：
教育贷款：一些职业培训机构提供的助学贷款对于征信的要求比较低，但是要注意这些贷款一般都和某个具体的培训班挂钩。
农户贷款：如果是农村户口的话，可以向当地的农商行或者村镇银行申请“惠农贷”，该类贷款主要考虑的是生产经营状况，并不完全依赖于个人信用记录。
员工贷款：部分大公司给自己的员工发放的小额信用贷款，审核条件比较低，但是只能由在职人员提出申请。
该方案的主要思路就是增加反担保措施或改变借贷场景以此来减少金融机构的风险暴露。其中就包含了现代风控的“结构化设计”的原则，在主体信用不好的情况下，用外部增信或者资产控制的方式来弥补信用上的空缺。
从心理上讲，很多黑户经过多次被拒之后就会产生一种“破罐子破摔”的想法，并且很容易受到不法中介的引诱。在这里要特别说明的是：正规金融机构的审核程序是固定的，并不存在什么内部关系可以用来走后门。而那些宣称可以通过缴纳一定费用来修复个人信用记录、甚至可以让黑户百分之百获得贷款的说法都是骗人的。去年我市就曾破获一起涉及“征信修复”的诈骗案件，在该起案件中，受害人被骗去几千元作为所谓的“服务费”，最后不但钱财无处可寻，而且由于提供了虚假信息还被列入了更为严重的失信名单之中。
按照知识图谱的观点来看，一个完整的借贷系统由三个主要部分组成：信用评价、风险估测以及合规监管。黑户被拒绝的原因就在于，在信用评价这一环节中得分很低，从而使得风险估测出来的利率过高，超过了他们的偿还能力。因此，在这样的情况下，“低利率”这样的说法就值得怀疑了。
动态评分模型已经成为目前风控领域的核心技术之一，可以根据借款人实时的行为来改变其信用分数。例如一个微粒贷用户的申请信息上写着“黑户”，但是经过了芝麻信用、微信支付分等多种维度的数据接入之后仍然获得了五千块钱的贷款额度。这就说明了单凭一个征信系统中的“黑名单”并不能完全确定一个人是否有不良记录，在各种各样的场景下所积累起来的数据正逐渐形成一个新的信用评估体系。
但是要防止一些平台以“大数据风控”为名，实际上却利用诱导的方式让用户同意提供通讯录、地理位置等个人隐私信息。按照《个人信息保护法》第二十九条规定，如果过度搜集个人信息就会违法。曾经有个用户的投诉称某贷款App在后台自动安装了其他的金融服务软件，这样的行为已经涉嫌侵犯消费者的合法权益。
从实际操作的角度来看，黑户要想重新获得贷款资格的话应该按照下面的方法去做：
1. 全面自查从中国人民银行征信中心官方网站上下载完整的信用报告，并且要核实里面有没有错误的逾期记录。
2. 债务重组和现有的债权人商讨一个还款方案，在每个月都偿还最低金额的情况下也可以逐渐改善自己的信用情况。一个持卡人的例子是，在连续24个月都按最低还款额支付之后，他的信用分数提高了150分。
3. 建立替代信用用微粒贷、京东白条这样的“先花后还”的方式来消费，并且要有一个良好的还款记录，在此过程中产生的数据也会慢慢被央行征信系统所采纳。
4. 关注政策变化从2024年开始的新规中提到由于疫情等各种不可抗因素造成的逾期可以申请延期上报，符合要求的失信人有可能会得到一次“洗白”的机会。
另外就是风险防范问题了，因为黑户人群缺少相关信息，所以容易受到金融诈骗的危害，常见的几种骗局有：
“保证金”诈骗：收取几千元的保证金之后再放贷，实际上是骗钱的行为。
“注销校园贷”的诈骗方式是冒充客服的人会说如果不注销原来的账号就会对个人信用产生影响，并且还会要求用户进行转账。
“高返现”的骗局就是放款之后再收取很高的手续费，以此来骗取借款人的信任。
记住一句话：正规的贷款是不会提前收取费用的如果有人要你先交纳利息、押金或者服务费的话，那么这就是一种典型的诈骗行为。
不符合规定的广告语是指：
“黑户百分之百可以贷款”的说法违反了《中华人民共和国广告法》第八条有关虚假宣传的规定
“不查征信直接放款”的行为违反了《征信业管理规定》中有关征信数据使用的规定
“先取款再还本”的方式属于无息贷款，不符合《利率定价管理办法》中关于利息的规定
防骗提醒：
1、所有的借贷app如果要用户安装其他的辅助软件的话，都不要答应
收到陌生人发送的带有“贷款审批”的短信后要立刻删除
3、如果有人以银监会工作人员的身份来让你汇款的话，请立刻拨打110报警
风险提示：
黑户如果要借到钱的话，年利率大于36%的部分是不受法律保护的
2、多头借贷会使得征信查询次数急剧上升，从而加重了个人的信用问题
逾期之后如果失联只会使自己的责任更大，积极地去和对方进行沟通才是最好的办法
