各位朋友大家好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题，即征信黑、征信不好、征信烂的情况下，有哪些借款平台不会查询征信报告呢？虽然问题本身并不复杂，但是其中所包含的内容却非常丰富。涉及到法律法规、监督管理、道德规范、风险控制、心理因素以及实际操作等多个方面，每一个方面都需要我们去仔细研究和探讨。
首先我们要清楚的是，在中国，正规的金融机构以及有执照的消费金融公司基本上都要查看客户的征信报告。这不是一个秘密，而是一个法律规定、监管部门要求的行为。例如，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中就明文规定，在给客户放款之前要对客户的信用情况进行调查和评价。因此如果一个人存在严重的逾期行为或者是被纳入了“黑名单”的话，那么想要通过正规途径获得贷款就会变得十分艰难。
但是，并不是所有的互联网平台都不需要进行征信查询就可以提供服务的，在这里也有很多玄机。有的平台会使用大数据风控或者是内部评分代替传统意义上的征信报告查询，但是这并不代表它们完全没有考虑过你的信用问题。实际上，这些平台还会从其他的途径获取有关你的情况的信息，例如你的电话号码、社交媒体账户以及消费历史等等，并且利用算法模型对你的风险程度做出判断。
法律层面征信查询不是不可以做的，但是是有一定限制条件的。例如，金融机构进行征信查询必须要得到客户的许可，并且不能私自操作。如果遇到某一个平台没有经过客户允许就对客户的征信进行了查询的情况的话，客户可以向中国人民银行征信中心提出申诉。这一点大家要牢记住。
监管层面近几年来，银保监会以及各地金融监管部门对于借贷平台的监管力度越来越大，大部分不符合规定的平台已经关闭或者被取缔了，剩下的正规平台也大都设置了比较高的准入门槛，例如持牌的消费金融公司、银行设立的互联网贷款业务等都会受到较为严格的监督管理，并且需要依法依规经营。因此如果一个平台声称自己可以做到“不用查征信就可以轻松获得贷款”的话，那么就值得大家多加注意了，因为这很可能就是一家违规操作的企业。
道德层面征信记录就是一个人的信用“身份证”，如果因为逾期、违约等原因造成征信不良的话，那么就需要对自己的消费和还款方式进行反思了。但是也有可能会出现一些特殊的情况，比如说突如其来的疾病或者是失业等等原因使得不能及时还款，在这样的情况下我们应该积极地去跟平台进行沟通，并且争取到延期还款或者是分期还款的机会，而不能选择逃避。逃避并不能解决问题并且会使征信状况更加糟糕。
风险层面没有进行信用查询的平台一般都存在较大的风险，它们可能会使用较高的利息以及暴力追债等方式来弥补这种风险。例如有的平台会打出“日利率仅为0.05%”的口号，但是实际上它的年化利率可以达到40%以上。而且还有些平台会诱使用户提交身份证号、银行卡号和人脸认证等个人信息，在个人信息泄露的情况下将会造成严重的后果。
心理层面很多征信不好的人存在一种“破罐子破摔”的心理，认为自己的征信已经很糟糕了，随便找一个平台借款挥霍一下也无所谓。其实这是非常危险的行为。第一种情况就是征信不好并不代表着你就没有优点了，有很多人在经过努力之后也可以慢慢改善自己的信用状况。第二种情况就是随意借贷高利贷的话只会让自己掉入更大的债务危机中去，并且还会造成更加严重的结果。
知识图谱征信报告主要包括个人基本信息、信贷信息、公共信息和查询记录等内容，其中信贷信息最为重要，它包含了贷款数额、还款状况以及逾期历史等等内容。如果出现连续三个月以上逾期的情况或者是被列入失信被执行人的名单上的话，那么就可以被称为“征信黑名单”。而“征信不好”一般指的是偶尔会有一些逾期行为或者是负债比例较高，“征信烂”则表示严重的逾期行为、多头借贷以及多次催收等情况。
动态评分很多互联网平台用的是一个动态评分模型去评判借款人的风险，这个模型会把你的收入情况、负债状况、还款能力以及社交网络等因素都纳入其中。即使你不提供征信报告，平台也有可能从其他的途径来判断你的信誉好坏。因此，并不是说不去查询征信就可以轻易拿到贷款了，在线借贷公司也有自己的风控系统。
风控原理正规平台的风险控制原则为“了解你的客户”，也就是用各种方式来确认借款人的真实身份以及还款能力；而一些不正规的平台则只关注表面的东西，例如是否有工作、是否有房产等，并没有对借款人的还款意愿和能力进行详细的考察，在这样的情况下所做出的风险判断都是不可信的，当借款人不能按时还款的时候，这些平台就会采取非常规的方法来进行催收。
实操方案如果真的要借钱的话但是又没有良好的信用记录的话，可以考虑以下几种方式：第一种是向正规的小额贷款公司或者是有资质的消费金融公司申请贷款，尽管可能会被要求提供更多的资料，但是利率以及合法性都会更加安全可靠；第二种就是向亲朋好友借债了，在不好意思开口的情况下也可以选择不付高利贷；第三种就是改善自己的信用状况了，比如按时还清债务、降低负债水平、杜绝多头借贷等行为来逐渐提升自身的信用等级。
案例分享有一个朋友因为以前信用卡逾期导致征信不好，开始想用不用查征信的平台借钱，但是遇到了一个高利贷平台，不但利息很高而且经常催收骚扰。后来经过专业人士的指导之后，他就转向正规的平台去咨询，并且被拒绝了好几次，但是最后还是成功地从一家利率合适的平台上获得了贷款。通过自己的努力工作来偿还债务后，他的征信状况也逐渐好转起来。
问答环节：
问：没有进行信用查询的平台就一定不能相信吗？
答：不查征信的平台要小心，但是不能一棍子打死。有的平台可能会用其他的手段来评判风险，比如说根据你的消费习惯、社交信息等等。最重要的还是看这个平台是不是合法经营，利息有没有超出合理的范围，催收有没有法律依据。
问：征信被污点了之后可以恢复吗？
答：当然可以了。征信记录一般保存五年，在这之后就会被自动删除掉。在此期间内如果能够一直维持着良好的还款状态，并且没有出现过逾期的情况的话，那么征信就会慢慢恢复正常。有的公司还会提供征信修复的服务，但是要提醒大家的是正规公司的服务并不能保证百分之百地把征信修复好，只能帮助你找到合法合理的解决办法。
问：遇到不合法的催收方式应该怎样做呢？
答案是：第一点就是不能惊慌失措，也不能被催收人员所恐吓。可以搜集一些证据来证明自己的权利受到侵害了，比如说催收人员打来的电话录音、发给自己的信息截屏等等，并且向银保监会、地方金融监管部门或者是拨打12315进行投诉。另外，在和对方沟通的时候要尽量地去争取一个合理的还款计划，以免造成更大的问题。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语一般都会夸大其实，例如“不用查征信”、“马上就可以拿到钱”、“利率很低”，这些都是陷阱，要小心。
防骗提示：不随便泄露自己的身份证号、银行卡号以及面部识别等隐私资料，并且不能轻信所谓的“先付款再借钱”。
风险提示：高利贷会使你的负债不断增加，并且还会给你带来更加严重的法律问题，例如被起诉、列入失信人员名单等等。
合规借款：尽量使用正规渠道的资金，例如银行或者有资质的消费金融公司等，因为它们受到较为严格的监管，利息以及催收方面也比较安全可靠。
5. 信用修复：征信不好不用沮丧，只要做好合理的安排，并且按时还清欠款，就可以慢慢改善自己的信用状况了。不能因为一时的困境就去走违法的道路。
