什么是“黑户”，也就是指征信记录不好或者是从来没有接触过银行信贷系统的客户，在金融界一般这样称呼他们。对于这样的客户来说想要获得贷款其实是很困难的，但是困难并不等于没有途径可以走，而是要怎样去走，怎样才能走得合法合规又安全。
然后我们要理清的是法律法规以及监管部门的相关规定。正规的金融机构如银行、持牌消费金融公司等，在发放贷款时主要参考的就是借款人的征信报告。而如果一个人被列入了黑名单的话，在央行征信系统的个人信息中就会存在未还款的历史或者是空缺的情况。对于银行来说，看到这样的情况之后的第一反应就是认为借款人存在较大的风险，并且不太可能轻易地给予贷款。这也有法律上的依据，《商业银行法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》都明确规定了银行可以根据借款人的信用状况来决定是否发放贷款。监管部门也多次发文强调不允许金融机构违反相关规定发放贷款特别是针对高风险群体的时候要更加谨慎。因此指望银行给黑户快速放款基本上是不可能的事情，除非这个人有非常强的担保或者抵押品。
难道就没有办法了吗？并不是这样。市场上有一些专门针对“黑户”提供贷款的服务，但是其中的风险很大，要小心谨慎地去接触。有的是所谓的“网络贷款平台”，它们并没有接入央行征信系统，而是自己建立起了风控模型。虽然听上去很靠谱，但是由于这些平台的合法性常常被质疑，在很多情况下都是非法集资或者是诈骗行为。监管部门对于这类平台采取的是严厉查处的态度，在选择的时候一定要睁大眼睛。
从道德以及风险的角度看，黑户贷款更应该谨慎从事。信用在现代社会里就是一笔无形的财富，在过去有不良信用记录的人会被列入“黑名单”，从而影响到今后的生活各个方面，包括就业、出行等等。此时有些人就会采取过激的方式，比如向高利贷借钱或者是参与所谓的“套路贷”。前者的利率极高并且存在暴力追债的风险，后者则更加危险，一旦掉入其中就很难自拔了。因此即便贷款难也要坚守原则，不能因为一时的便利而忽视了长远的利益。
那么黑户想贷款的话，有什么合法合规的办法吗？第一种情况就是改善自身的信用状况，在出现短期的资金困难而产生逾期的情况下，可以跟银行协商延期还款或者分期付款的事宜；如果存在长期的不良记录，则要花费一定的时间去修复它，例如按时还贷、积极地建立起良好的信用习惯等。虽然这个过程会比较长，但是它是最安全、合法的方法。
另外也可以找人做担保或者是用东西作抵押。如果有一个信用好的朋友或家人为你做保证的话，那么你的贷款申请就有可能被银行所接纳。但是担保人也要承担一定的风险，在你不能按时还款的时候要由他来偿还债务。因此，并不是随随便便就可以让别人为自己作保证的，必须三思而后行。另外如果有价值较高的财产比如房子、车子等等也可以用来做抵押去借钱。抵押贷款的风险较小一些，银行会比较乐意接受这样的方式。
另外一些新的金融科技公司也可以起到一定的作用。该类网站会用到大数据以及人工智能的技术来对用户的信用情况进行一个更加全面的判断，并不是只看传统意义上的征信报告了。例如它还会考虑用户的生活方式、社会网络等等因素。这样的风控系统应该能够比较准确地预测出一个人的还款能力。但是在使用的时候要保证所选的服务提供商是合法经营并且有相应的金融资质的机构，以免上当受骗。
关于风控原理的内容就更加丰富了。正规的放贷机构不管是银行还是有执照的消费金融公司都有自己的风控系统，“动态评分”就是这个系统的中心内容，即你的信用情况并不是固定不变的，而是在不断发生变化之中，并且随着你最新的行为而改变。例如，在过去的几个月里你一直按时还款的话，那么你的信用分数就会提升；相反地，如果再次出现逾期的情况，则分数就会降低。因此通过这样的动态评分机制可以使得放贷机构更快捷地了解到你所面临的的风险状况，并据此作出更加合理化的放款决定。
从实际操作的角度来看，黑户要想获得贷款的话，可以按照以下几种方式去做。第一种方式就是全面掌握自己的信用情况，在此之前可以通过中国人民银行征信中心来查看个人信用报告，并找出其中存在的问题。第二种方法是针对上述的问题进行解决，在信息有误的情况下可以提出修改的要求，在存在逾期行为的时候要积极去弥补。第三种方法就是在找到合适的贷款途径之后再做决定，在这个时候可以选择一些对征信要求较低的互联网贷款平台但是必须要保证这些平台是合法经营的。第四种方法就是在准备好相关资料之后再去办理手续，在这个过程中需要提交身份证件、收入证明以及财产证明等等文件用以证明自己的还款能力。第五种方法就是在签订合同时要小心谨慎，在阅读完合同内容之后尤其要注意有关利率、违约金和逾期处理等内容并弄清楚其中的意思。
举个例子。小李由于创业失败导致信用卡多次逾期，成为了一个“黑户”，之后想要贷款买辆车的时候被拒了。后来经人介绍去了一家持牌的消费金融公司申请贷款，虽然也被查询到了征信信息，但是还被问及收入状况以及这笔钱是用来干什么的，在经过一番考量之后还是给了他一笔贷款，不过利率要比普通客户高一些。小李很珍惜这次机会，按时还款，几年过后自己的信用状况有所好转，在向银行申请贷款的时候也顺利通过了。该事例说明即使是黑户的人也有机会获得贷款的机会，只要能找到合法途径并且自己有改善信用的决心就可以。
但是，在申请贷款的时候也要做好心理准备。成为“黑户”会使人产生自卑、焦虑甚至是绝望的情绪，在此情况下更应该保持冷静并用理性的态度来对待自己的现状，不能因为一时的困境而盲目地寻求帮助或者轻信一些声称可以解决所有问题的虚假宣传信息，“百分之百放款”、“不管有没有黑户”的广告都是骗人的手段，应当依靠自己的力量去克服困难，并且通过合法的方式提高自身的信誉等级。
那么接下来就回答一下大家比较关心的一些问题吧。问：黑户贷款的利率会比较高吗？答：是的，因为风险大，所以不管是银行还是其他金融机构给黑户放贷时所收取的利率都比普通客户要高一些。这是市场的自然法则和风险补偿机制。问：有没有什么可以用来解决黑户问题的办法呢？答：所谓的方法其实都是存在很大风险的。最安全的方式就是提高自己的信誉度、提供担保或者是用作抵押品来获得贷款。问：网上有很多关于黑户贷款的信息，可信吗？答：大部分都不靠谱。上面的信息往往会夸大事实以达到吸引顾客的目的，并且还会要求你泄露个人资料或者支付一定的费用。最好的办法还是去正规的地方办理贷款手续。
黑户贷款问题非常复杂，涉及到法律、监管、道德以及风险等很多方面，并且最快捷最容易的方式并不一定是最安全的。所以我们要寻找一种合法合规、安全可靠并且可以持续发展的贷款方式来代替它。要明白自己的信用属于个人，必须好好保管好自己的信用。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是声称可以做到“百分之百下款”、“不管有没有黑户”、“零首付、无抵押”的广告语，特别是没有经过任何资格审核就发放贷款的行为，基本上都是违法甚至涉嫌诈骗的，请大家一定要避免接触。
2. 防骗提醒：在办理贷款的过程中，如果被要求缴纳所谓的“保证金”、“手续费”、“解冻费”等各种名目的费用，或者是索取银行卡密码、验证码等个人隐私信息的时候，都应当立刻停止与对方的一切往来，并且马上向公安机关报案。
3. 风险提示：黑户贷款一般会伴随着较高的利率以及较为苛刻的要求，在签订合同时一定要认真阅读其中的内容，弄清其中有关利息、违约赔偿等问题的规定。不要因为急于获得一笔钱就随便签下了对自己不利的合同，从而让自己陷入更加严重的债务危机之中。
