征信不好就不能用芝麻信用分去申请贷款了吗？这样的问题是不是有点扎心了？很多人的过去由于信用记录不好而被贴上“信用差”的标签，在各个地方都遇到了困难。但是今天我们就要来探讨一下，征信不好的人还可以不能够通过其他方式获得贷款？是否可以避开芝麻信用等平台？这里面其实有很多门道啊！
从法律的角度看，征信不良是不是等于被判了死罪呢？
从法律的角度来看，征信不好的人并不意味着从此不能贷款了。根据我国《征信业管理条例》，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件发生后五年内进行保存，在此期间过后该信息就会被删除掉。因此即使现在你的征信存在问题也不代表你就再也无法获得贷款了。法律规定给人们一定的缓冲时间以及改正错误的机会。
但是法律规定了，在放贷的时候可以查看、评价借款人的信用情况。也就是说，如果个人征信记录不好，那么银行或者其他金融机构完全可以拒绝其贷款请求，并不是因为歧视而做出的风险管理决定。毕竟没有人愿意把自己的钱借给一个“老赖”。
从监管的角度看，芝麻信用等平台所起的作用以及存在的问题
芝麻信用很受人们的欢迎，因为银行都不愿意给我贷款，所以我决定去一些不需要查征信的网络借贷平台试一试。
芝麻信用是由蚂蚁金服推出的一个产品，它是根据阿里系交易数据以及用户的社会关系等因素得出的一种信用评价方式，并非正规的征信公司所做出来的结果，在过去几年里已经有越来越多的金融机构开始用芝麻信用分作为自己做出决定时的一个参考依据了。
监管部门对于这样的平台持鼓励创新的同时又要求其必须遵守法律法规的态度。即芝麻信用分可以起到一定的参考作用，但是不能代替传统的个人信用评价体系。因此如果一个人的信用记录很差的话，仅仅依靠芝麻信用分高就可以获得贷款的想法就有些过于乐观了。监管部门所看重的是一个全面的评判标准，并不是单一地看中某个方面。
第三部分 道德和风险：征信不好的原因
征信不好的原因有很多，比如年轻的时候冲动消费、突如其来的经济困难或者是被人冒用了你的身份信息等，在任何一个阶段犯下的错误都会导致你的征信记录出现问题。
从道德的角度来看，征信就相当于一个人的“信用名片”，它不但会影响到是否能够贷款的问题上，在求职、租房甚至是结婚的过程中也会受到一定的影响。
从风险的角度来看，征信不好者即便能够获得贷款，也往往会遇到较高的利率以及较为严格的审核过程。这是因为金融机构觉得你的违约概率较大。这就如同保险公司在为高危人群定价时会收取更多的保费一样，在市场经济条件下这是必然的结果。
第四部分 知识图谱：征信系统的工作机制
人们对于征信系统存在很多误解，认为它是非常复杂的。实际上，征信系统的运行过程很简单，“收集信息、整理信息、提供查询”。
征信机构会从银行、法院、政府机关等部门获取到有关你个人信用状况的信息资料，并且会对这些数据进行汇总和归纳之后形成一份详细的个人信用报告，在你需要申请贷款的时候可以向相关的金融机构提出查看你的个人信用报告的要求来判断出你的个人信用等级。
但是征信系统并不是万能的，它只反映你和金融机构之间发生过的借贷关系，并不能反映出你在其他方面的表现情况，例如芝麻信用就包含了更多的数据来源，比如你的网络购物习惯、社交活动等等。所以有的人虽然征信记录良好，但是芝麻信用分数却不高。
五、动态评分：征信并不是固定不变的
人们常常认为征信一旦出现不良记录就会一直存在，并且无法改变。实际上并不是这样的，征信系统是不断变化的，在你信用状况发生变化的时候，你的信用报告也会随之更新。
比如以前有逾期记录但是现在按时还了款的话，那么你的信用状况就会慢慢好转起来；如果原来就很好，后来又出现了逾期的情况的话，那么你的信用状况就会变差一些。这就像是一个“信用银行”，好的行为可以增加信用额度，不好的行为就会减少信用额度。
因此即使你目前的征信情况不佳也不要沮丧，只要从现在起改善自己的信用状况，比如按时还贷、降低债务负担等等，你的信用报告就会逐渐好转起来。这是一个漫长的过程，但是并不是没有可能实现的目标。
六、风控原理是什么样的呢？为什么征信不好或者没有征信的人很难获得贷款呢？
金融机构在发放贷款的时候最关心的就是风险控制了，而征信不好就意味着高违约率，在医生给病人看病的时候发现病人患有高血压、糖尿病等疾病之后就会更加小心。
按照风控的基本原则，征信记录就是用来判断借款人的信用风险的一个重要标准。银行会根据征信报告来考察借款人的还款能力和还款意愿等等情况。如果有过逾期行为的话，那么银行就会觉得借款人可能存在还款意愿上的问题；如果负债很重的话，则会认为借款人可能存在还款能力上的欠缺。
但是风控并不是一概而论的，在一些情况下银行也会予以适当的处理。例如，如果因为某些特殊情况导致了逾期（比如重病、天灾等等），那么银行有可能会给予一定的宽容。不过无论如何，征信不良都会加大贷款的难度。
第七部分 实操方案：征信不好怎么办？
说了这么多之后，那么征信不好又该如何呢？给出一些具体的建议如下：
查询个人信用报告首先要弄清楚自己目前的征信情况怎么样？可以通过中国人民银行征信中心官网查询到个人征信报告，并且可以知道哪些信息造成了不良信用记录。
2、改善信用状况如果征信报告中出现错误的信息的话，就可以向征信机构提出异议申请了。如果有逾期的情况发生的话，最正确的做法就是及时还清欠款，并且要积极改善自己的信用状况。
寻找替代品如果银行贷款很难获得的话，那么就可以尝试其他的途径来解决资金问题了，例如抵押贷款或者担保贷款等等。虽然这些方法的要求比较高一点，但是也许更符合你的实际情况。
提高芝麻信用分数尽管芝麻信用分不能代替征信系统，但是提高它的分数总是有益无害的。你可以通过使用更多的支付宝服务、及时还款以及补充个人资料等方法来提升自己的芝麻信用分。
5、寻求专业人士的帮助如果自己无法解决的话，可以找专业的信用修复公司来帮忙，但是要记得要找合法合规的公司进行合作，以免被坑。
八、案例分享：由征信黑名单变成可以顺利获得贷款的人
有一个真实的例子就是小张，在之前的信用卡逾期之后造成自己的征信出现了问题，于是他就意识到了这个问题的重要性，并且积极地去改善自己的信用状况。首先他还清了所有的逾期欠款，并且一直保持着良好的还款习惯，减少了不必要的负债。经过一年的努力之后，他的征信情况有了很大的改善。最后，在一家银行的帮助下申请到了一笔抵押贷款来解决自己的资金难题。
该事例说明征信不好的情况并不可怕，可怕的是没有勇气去改正它。如果选择的道路正确并且一直坚持下去的话，总会迎来转机的。
九、问答时间到了，关于征信的一些问题也得到了解决
征信不好的人可以申请信用卡吗？
答案是肯定的，但是难度很大。银行在审核信用卡的时候也会考虑你的征信情况，如果征信不好，那么你只能申请一些要求不高的信用卡，或者是被拒之门外。
征信报告多长时间更新一次呢？
征信报告会随着你的每一次新的信用活动而发生变化，并且它是实时更新的。
征信不良会怎样呢？会影响到找工作吧？
答：有这种可能，在现在的很多企业中，用人部门在招人的时候会看应聘者是否有不良信用记录，特别是对于金融、财务类的工作来说更为重要。
第十部分 结论：征信之路，道远而难行
征信不好会给我们带来很多不便，但是不要放弃努力的方向，在征信的路上虽然困难重重，但是只要用心去经营它就会出现转机。在这一路上要保持耐心、智慧以及毅力。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、无视征信、百分之百放款”等等这样的表述方式都属于违规行为，请大家注意防范。
防骗提示：对于需要提前支付费用或者要输入银行卡密码之类的不规范行为的网站要提高警惕，因为这很有可能是诈骗。
风险提示：征信修复要花时间、下功夫，不能相信能短期内把问题解决掉的服务商，否则就会被坑了。
