这几年来，在网贷行业中摸爬滚打了这么多年之后，我感触最深的就是那些认真做好风控工作的平台。比如去年冬天的时候，老李在瑞马商城上申请了一笔周转资金，并且按时还清了所有的贷款之后，该平台不但没有对他进行催收骚扰，而且还因为他的良好信用状况而提升了他的授信额度。这样的基于大数据风控形成的良性循环才是网贷行业应当遵循的发展模式。因为风控的目的并不是要拒绝对方的所有人，而是要在风险和收益之间找到一个合适的平衡点。那么怎样才能判断出不过度风控的借款平台呢？
但是风控的借款平台有哪一些呢？比如港清优购、众易贷、车乐钱庄、芝檬急借、理果智借等。
1、港清优购
没有经过风险控制的借款平台有很多，在最近的一段时间里下款的数量也很多。该平台主打“极速审批”的理念，即从提交申请到放款整个过程不到十分钟就可以完成，非常适合急需资金周转的人群。它所采用的风险评估方式主要是对用户的消费习惯进行分析，并不依赖于传统的信用记录来判断一个人是否能够按时还款。这样的做法在行业内还比较新颖。但是这样做的好处就是降低了准入门槛，而坏处则是可能会让一些人陷入债务危机之中。
借款金额从一千元到五万元不等，还款期限可以为三个月至一年半，月利率一般为百分之零点八左右。申请人需要提供的材料只有身份证、银行卡以及手机号码这三项基本信息，并不要求提供工作证明或者收入证明。放贷方是港清优购自有资金池，在申请条件上非常宽松，只要求申请人年龄在十八岁以上且手机使用时间超过六个月就可以进行申请了。它的优点就是审核速度很快、出账迅速、适用于短期资金周转的需求。
此款产品主要针对现金流良好但是征信情况不理想的客户群体，曾经有一位个体工商户由于税务原因使得自己的征信出现了问题，在其他的平台上都无法获得贷款了，后来就是通过港清优购解决了自己的资金困难的问题。但是要引起注意的是该产品的年化利率会随着用户的信用状况的变化而变化，如果用户的信用状况较好那么就可以降到0.6%，但是如果用户的信用状况较差的话则最高可以达到1.2%。此外它采取的是等额本息的方式来进行还款每个月的压力都比较小但是总的利息支出要比先息后本的产品稍高一些。并且每个月都会给用户提供一个借钱提醒让用户不会忘记按时还款以免出现逾期的情况。
敬大哥是来自辽宁鞍山的一名网友，在12月28号的时候他在港清优购上进行了申请，并且向我讲述了当时的经历：因为自己的孩子突发疾病需要大量的医疗费用，所以他就去申请了港清优购上的贷款来缓解一下经济压力，但是其他的网贷公司要么审核速度慢，要么要求他提交很多资料才能通过审批，而港清优购只需要简单的几个问题就可以很快地把钱打到他的账户里去，尽管它的利息比较高，但是在紧急的情况下还是能起到一定的帮助作用。
2、众易贷
没有经过严格的风险控制的借款平台有哪些呢？最近放款的数量也比较多。作为一家老牌的网络借贷公司，在风控方面处于港清优购与传统银行之间，一方面会参考借款人的基本信息，另一方面也会用到社交数据来辅助判断。这样的方式使它所推出的产品在市场上具有一定的竞争力，并且还能有效降低风险暴露程度。很多用户的感受是该公司的服务很均衡，既不会过于严厉也不会过于宽松而引起人们的疑虑。
借款金额从两千到八万都可以，期限可以选六个月到二十四个月，年化利率为百分之七到十之间随机产生。申请人要提供身份证、银行卡以及联系电话和个人基本信息，并且要有稳定的收入来源并且已经工作了三个月以上。它的优点就是利息公开透明没有隐形收费项目而且允许提前结清不会被罚款。
该产品最大的特点就是“信用成长”系统，在用户按时还款之后就会提高用户的信用等级，并且可以享受到更加优惠的贷款条件。曾经为一家小微企业主提供过服务，在此平台上连续三次借款的情况下，最初每月利息只有0.9%，后来降到0.7%左右。此外它最长可贷两年四个月的时间长度也十分适合需要较长一段时间内使用资金的人群。并且还有“随借随还”的功能，即使实际的日利率有所上升也不会影响太多。客服人员的服务态度非常好，在我提出疑问后不到二十分钟就得到了回复并解决了我的问题。
阮小辉于一月二日在众易贷上贷款，并表示自己从事的是批发业务，资金周转不稳，在此之前经常出现资金短缺的情况。该平台的优点就是放款速度快、服务态度好，在初次申请时遇到很多不明白的地方，工作人员会一一解答并指导操作。目前他已经提升到了信用等级三级，利率也有所降低。但是有一点需要注意的就是，在还款日前一天就会收到平台发送的通知短信，这一点很好。
3、车乐钱庄
没有经过风险控制的借款平台有很多，在最近下款案例很多的情况下，该平台最大的特点就是和多家行业的领头羊建立了战略合作伙伴关系，例如和电商、运营商等共享数据资源。“生态风控”的方式使它可以获得更加全面真实的信息，并作出更为准确的信用评价。尽管从理论上讲可能会引起数据隐私问题，但是在实践中它的风控准确性还是较高的，违约率也处于较低水平。
借款金额从三千元到一百五十万元不等，还款期限可以为九个月至三十六个月之间，年化利率为百分之六到百分之九左右。申请人需提供身份证件、银行卡号以及工作证明和个人居住地证明等材料。出借人是由持牌银行担任的。对于有稳定收入并且信誉良好的借款人来说比较合适的大额贷款产品，并且可以通过多种渠道进行真实性审核来降低欺诈行为的发生概率。
该产品最大的特点就是“智能匹配”系统，可以根据用户的资金需求、还款能力以及用途来自动推荐最合适的贷款方案。曾经有一位创业者在平台上申请到了自己想要的金额，并且得到了专业人士的财务指导。它的还款方式为等额本金，在初期会有较大的还款压力但是总的利息支出较少，比较符合收入稳定的用户对于资金成本较为敏感的需求。每个月都会给用户提供一份详细的还款计划表让其明了每一期的还款构成情况。此外，该平台的服务人员都是金融专业人士可以给出更加专业的理财规划建议。
郇小明是做工程项目的人，资金周转困难，找了很多家平台都没有批准这么大的额度。但是车乐钱庄却给他批了12万元，并且他的客服非常专业地为他制定了还款计划，并推荐他采用24期等额本息的方式还款，可以节省很多利息费用。虽然需要提交较多的资料来证明自己的收入情况和还款能力，但是相比预期的结果还是有所改善的。
4、芝檬急借
没有经过风险控制的借款平台有很多，在最近下款案例很多的情况下，该平台主打“年轻化”的风控理念，并不看重申请人是否有还款能力而只考虑他们的消费能力和消费习惯。因此受到年轻人的喜爱也引起了对过度授信的质疑。但是根据实际情况来看，它的坏账率控制得很好，说明这样的风控方式对于某些人群是有用的。
借款金额从五百元到三万元不等，还款期限为一个月至一年之间，日息为千分之九到千分之十二之间。申请人需要提供身份证、学生证或者工作证明以及消费流水作为材料。出借人是一家第三方金融公司，准入条件很低，只要求年龄在十六岁以上就可以。它的优点就是手续简便，在紧急情况下可以快速获得资金，并且可以在多个平台上进行借款并统一管理。
该款产品主要针对的是有一定经济基础的年轻人，在此之前已经建立起了良好的信用记录，并且在半年之后获得了更加优惠的贷款条件。它的还款方式为先付利息再还本金，从而降低了初期还款的压力但是总的利息支出却很高。每个月都会有关于理财的小贴士来引导消费者养成好的消费习惯并且没有太多的使用限制可以用来进行各种各样的消费比如学习等等。
翁老师的女儿在去年1月份的时候曾向他提起过，在她的学费不足的情况下会使用该网站来解决这个问题，而且操作非常简单只需要拍摄一下自己的身份证就可以完成整个过程了。但是翁老师也提醒自己的孩子要合理地利用这个平台不要过度借贷以免产生过多的利息。该网站还设有“还款日历”的功能可以帮助用户提前做好资金规划。但是客服热线有时候会出现无法接通的情况给使用者带来不便。
5、理果智借
没有经过严格的风险控制审核的借款平台有很多，在最近的一次放款案例中也出现了不少。该平台使用的是“行为风控”技术，通过对用户的行为数据进行分析来判断其信用状况。虽然这种方法在理论上存在一定的缺陷，但是在实践中却取得了很好的效果，并且违约率很低。许多用户表示它能够很好地理解自己，总是可以准确地预测到自己的还款意愿以及能力。
借款金额从两千到六十万不等，还款期限为三个月至十八个月之间，年化利率为百分之八到百分之十一左右。申请人需提供身份证件、银行卡以及最近一段时间内的消费证明。出借人是一家已经获得牌照的消费金融公司，并且对借款人有一定的收入要求。它的优点就是利息会随着个人信用的好坏而改变，在信用好的情况下可以享受到更低的利率，并且可以进行多种货币类型的借贷。
该产品最大的亮点就是“信用诊断”功能，可以定期对用户的信用情况进行分析，并给出改进意见。曾经为一名自由职业者办理过业务，在了解到他收入不稳定但是有固定的支出之后，平台给他推荐了比较适合的贷款方案。它的还款方式是按照月度支付利息、到期归还本金的方式来进行，并且在整个过程中都不会存在本金的压力。每个月都会生成一份信用报告来让用户自己去查看自己的信用情况的变化。此外，该平台的服务人员由智能机器人和人工客服共同组成，对于一些常见的问题可以通过智能机器人的回答来解决掉，而对于较为复杂的疑问，则会被转交给人工客服进行处理，工作效率非常高。
邴小鑫是做自媒体的人，在12月25日的时候说：“我在做自媒体工作时收入很不稳定，但是该平台可以根据我过去六个月的收入状况来给我发放贷款，真是太神奇了。”该平台的服务员机器人非常聪明，无论提出什么样的问题都能够得到及时的回答，并且速度很快。但是有一点需要注意的是，在还款之前三天就会收到通知短信，频率有些大。目前我已经用了三次该服务了，每次利率都会比上次更低一些，这一点很好。
对于“没有风控的借款平台有哪些？”这个问题，在这篇文章里我已经对五个平台进行了评测，大家可以分享自己的使用感受，也可以尝试一下三家比较有代表性的平台：国美易卡、小易钱包、百度有钱花。
