今天我们讨论一个比较有趣的问题，就是征信上有逾期记录的情况下，不用提供与该手机号对应的身份证信息就可以解决问题吗？这样的说法是不是有些违背常识了呢？但是实际上这个问题还是需要弄明白的，否则很容易出问题。我们要从不同的角度去分析一下，弄清楚其中的情况以及其中所包含的秘密。
从法律的角度看，身份证和手机号码之间的关系是什么样的
首先我们要弄清楚的是身份证与手机号之间有什么样的法律关系？按照我国《网络安全法》、《个人信息保护法》的规定，电信运营商在提供电话服务的时候需要用户提供身份证信息，并且要对用户的个人信息进行保护。必须实名制的意思就是说你的电话号码要和你的身份证号相匹配。这是为了防范网络诈骗、保障社会稳定而设置的一种措施。那么它又和征信逾期有什么联系呢？
征信系统主要用来记载个人借债还款的历史情况，在你出现逾期的时候，相关的金融机构就会把你的情况上报给征信中心。其中最重要的一个点就是征信系统所记录的是你的身份信息，并非你的电话号码。因此从理论上讲，即使你更换了手机，只要你的身份证没有改变的话，你的逾期记录仍然存在。但是在实际情况当中，很多放贷公司还是会用你绑定的手机号来进行催收和追讨债务的工作。也就是说虽然手机号本身并不是征信记录中的一个重要因素，但是在催收的过程中它起着很重要的作用。
从监管的角度看，个人隐私保护和催收行为规范
从监管的角度来看，对于个人信息保护的要求也越来越高，在征信以及催收方面也有了明确规定，《关于规范金融机构个人贷款业务的通知》中就提到要对催收行为进行约束，并且不能骚扰无关人士、不得泄露个人隐私等等。因此如果遇到声称可以消除逾期记录、“征信修复”的机构并且不需要提供身份证明或者绑定电话号码的话，那么就要提高警惕了，因为这样的机构很可能存在违规操作的情况。
目前很多网站都有“一键解绑”、“解除绑定”的选项来帮助用户清除不良记录，但是实际上这些功能大部分都是虚假宣传。因为征信数据是由中国人民银行征信中心统一保管和维护的，并不能由个人自行更改或删除。只有在特殊情况下，例如银行出错或者是个人信息有误的时候才可以提出修正请求。因此不要轻信各种五花八门的广告宣传。
从道德的角度看，诚实守信是第一位的，不能做违法乱纪的事情
我们中国人向来重视诚信，在这件事情上比什么都重要。征信记录也就是一个人的信用身份证，如果出现逾期的情况就表示你在过去的借贷还款过程中出现了问题。此时最好的办法就是积极地去解决问题、偿还债务，并且要维持一个良好的信用状况，从而逐渐恢复自己的信用记录，并不是想着如何去钻空子或者想把之前的记录给消除掉。
一些号称可以进行“征信修复”的公司正是利用了人们急于改善个人信用状况的心理，在没有资质的情况下非法牟利。他们会许诺只要你付钱就可以帮助你解决问题，但是实际上他们所做的工作无非是给你办理分期付款、降低利率等，并不能真正解决你的征信问题。而且他们的行为如果违反了相关规定的话，还会使你陷入更加严重的困境之中。
风险提示：不要把所谓的“捷径”当成是真正的捷径，而应该把它当作一种陷阱
要讲一讲风险的话，“不用身份证就可以搞定征信逾期问题”的广告里提到的内容又有哪些隐患呢？
首先，个人隐私泄露的风险所谓的“修复”机构为了完成任务会要到很多个人资料，比如身份证号码、银行账户信息、电话号码等等。如果这些信息泄露出去的话就会造成很严重的后果，会被用来自行犯罪或者洗钱等违法行为。
其次，经济损失风险这些机构一般都会收取很高的费用，并且是不能退还的，在你意识到自己上当之后已经无法追回损失了。它们所提出的所谓“修复”方案其实并没有什么用处，反而会使你的逾期记录变得更糟。
最后，法律风险如果参与到一些不符合规定的操作中去，比如说提供虚假的信息或者伪造文件等等的话，那么就有可能触犯法律，并且需要负起相应的责任来。
心理分析：为什么会有捷径之说
我们要研究的是为什么会有这样的“捷径”，其中包含着心理上的原因。
一方面，焦虑心理征信逾期尤其是严重逾期会给人们带来很大的焦虑感，担心会影响到自己的贷款申请、工作机会以及日常生活等等。因此有些人就会变得不那么理智了，并且很容易被那些号称可以迅速解决问题的方法所吸引。
另一方面，侥幸心理有的人认为自己的运气不错，不会被发现，也有人相信这些组织有后门可以利用。因此他们放松了警惕，并且没有意识到其中存在的风险，在最后付出了沉重的代价。
知识图谱就是征信系统的工作机制
为了使大家对这个问题有一个更清楚的认识，我们先来简单介绍一下征信系统的运行机制。征信系统就是个记录个人借贷行为的数据库，在你向银行或者其他放贷公司提出贷款请求的时候，它们会查看你的征信报告，并根据其中的信息判断出你的信用水平。
该系统的运行方式如下：各商业银行以及放贷公司都会将你所借的钱以及还钱的情况上报到征信中心，之后征信中心会对这些数据进行汇总，并且制作出一份包含你所有借贷信息的信用报告，在这份报告中会列出你所有的借款数额、还款时间以及逾期次数等信息。
征信系统所记载的内容为客观事实，并非主观判断，即不区分好坏只看是否按时还贷。因此一旦出现逾期记录就很难被消除掉，除非有特殊原因如银行出错或者数据有误等情况才可以提出修改申请。
动态评分：逾期产生的影响
除了征信报告之外，现在许多平台也会使用动态评分用来评定你是否有能力偿还债务。该分数会考虑很多因素，比如还款历史、贷款额度和频率等。如果有逾期记录的话，就会对你的动态评分造成不利影响，并且使你的分数下降。
动态评分有什么作用呢？比如说你在支付宝、微信等平台上申请贷款的时候，这些平台就会根据你的动态评分来判断是否要给你发放贷款，并且还会确定出你能够获得多少额度以及相应的利率是多少。如果评分较低的话，那么你就很难拿到贷款了，甚至拿到的贷款利率也会比较高一些。
因此即使你的征信报告中没有逾期记录，但是你的动态评分如果很低的话，仍然会对你的贷款申请产生不利的影响。这就是为什么我们要重视信用管理、养成良好的还款习惯的原因。
风控原理就是贷款公司怎样来判断风险
再来说一下风控的工作原理，在放贷前，贷款公司会对借款人的信用状况做出评判，这就是风控工作。他们用各种方法去判定借款人是否有能力按时归还贷款、是否愿意按时归还贷款。而逾期记录则是用来衡量借款人还款意愿的重要依据之一。
也就是说，贷款公司会考虑你有多少次逾期记录、每次逾期的金额是多少以及每次逾期持续了多久。如果有多次逾期、大额逾期或者是长时间的逾期的话，那么贷款公司就会觉得你的还款意愿不强，因此会把风险看作很高。
除了逾期记录之外，贷款机构还会考虑你的收入状况、负债程度以及工作状态等因素来决定是否给你发放贷款。因此即使你不曾有过逾期行为，但是如果你的收入不稳定或者是负债过多的话，仍然有可能无法得到贷款。
操作方案：怎样才能把征信逾期的问题解决好
说了这么多之后，我们再来说说具体的实施办法吧。如果真的存在征信逾期的情况又该如何处理呢？
首先，积极沟通马上和贷款公司取得联系，把目前的情况告诉他们，并且请求对方能商量出一个还款计划来。可以尝试分期付款或者是减少一部分利息。不能逃避问题，要主动去解决它。
其次，按时还款这是最重要的一个环节，在这个阶段要严格按照双方商定好的计划来偿还债务，并且一定要在规定的时间内完成还款工作，否则就无法恢复自己的信誉了。
再次，保持良好信用在还完所有的债务之后，要维持一个良好的信用状况。不能再次出现逾期的情况，不可以经常借贷、不可以过度负债。只有这样才能够逐渐提升自己的信用分数。
最后，经常查看自己的信用报告每年都可以免费查看一次自己的信用报告，以此来了解自己的信用情况。一旦发现问题的话，就要马上和征信中心或者是贷款机构取得联系，并且要求他们进行修改。
真实的例子来说明
小李由于之前的创业失败导致了几笔贷款逾期，因此十分焦虑，在各个地方寻找所谓的“征信修复”公司。最后他找到一家自称可以进行专业修复的公司，并且支付了五千块钱的服务费。该公司的工作人员表示只要提供身份证、手机号码就可以解决问题。
结果怎么样？小李等了两个月，但是逾期记录并没有改变。这时他才知道自己上当了。此时他已经损失了五千块钱，并且由于有逾期记录而影响到以后的贷款申请。
该事例说明了征信修复并没有什么捷径可走，要想改善自己的信用状况就必须积极地去面对它、按时还清债务才是正确的做法。
常见的问题和答案：回答你所关心的问题
问更换了电话号码之后会对征信查询造成影响吗？
答征信查询主要是根据你的身份证来进行的，而手机只是一个备用联系方式，并不重要。
问征信逾期之后要多长时间才能恢复正常呢？
答一般情况下，逾期记录在你把欠款还清之后会保存五年，在这之后就会被自动删除了。
问有人提出可以用钱来消除自己的信用报告中的信息，这是真的吗？
答征信报告是由中国人民银行征信中心来负责管理和维护的，并不能够被任何人所购买或者修改。
问如果有人用我的身份证去贷款的话，应该怎样做呢？
答马上和贷款公司取得联系把事情说清楚并且拿出证据来，在此之后再报警并到征信中心去提出异议。
问征信报告能自己查询到吗？
答可以查询到个人信用报告，在中国央行征信中心网站上也可以查到，每年可以免费查看两次。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“百分之百地恢复信用报告、不用身份证就可以关联到手机号码、短时间内消除逾期记录等等”，这些都是不符合规定的广告内容，大家一定要小心不要被蒙蔽了双眼。
防骗提示：任何需要你在未付款的情况下就帮助你解决信用问题的行为都是诈骗行为，征信修复不需要费用，请大家注意防范。
3. 风险提示：个人隐私被窃取的风险、财产损失的风险以及触犯法律法规的风险等，在没有得到许可的情况下不要随便透露自己的信息以免上当受骗。
