今天我们来讨论一个比较敏感的问题，“黑户最低门槛的APP贷款”，最近很多人都在询问这个问题，特别是征信不好或者是“黑户”的朋友们，在生活困难的时候能够快速获得一笔资金支持是非常重要的。但是其中的风险很大，所以我们今天要分步骤地把问题讲清楚，并不是危言耸听的事情，关系到大家的钱袋子以及以后的生活。
什么是“黑户”呢？在中国语境中，“黑户”一般指由于各种各样的原因，在征信系统中有不良记录而难以从银行或者其他正规金融机构获得贷款的人群，并不意味着他们有什么过错，每个人都会遇到困难的时候，但是被贴上这样的标签之后再去寻找低门槛的贷款就会变得越来越难。
那么打着“黑户最低门槛”的旗号的应用程序又是如何运作的呢？其中的秘密很多。有的可能是针对正规金融机构无法触及的部分市场而设，通过提高利率来弥补可能出现的风险，这是合法的行为，在符合法律规定的情况下进行正常的经营活动，并且信息公开透明的话就没有什么可以指责的地方了。但是更多的则是处于灰色地带或者直接违法乱纪的应用程序。它们常常利用借款人的急切需求以及信息不对称的特点来设置各种各样的陷阱。
从法律和监管的角度看，“低门槛”的贷款大多存在违法嫌疑。我国对于网络借贷有着十分严格的法律规定，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等文件中对平台资质、资金存管、利率上限以及信息披露等方面都做出了明确规定。很多打着“黑户”名义的应用程序并没有获得相关的金融许可，在国外注册，在国内没有实体公司，因此一旦出现纠纷，借款人的合法权益很难得到保护。监管部门也一直在严厉打击非法放贷的行为特别是针对“套路贷”、“校园贷”等严重扰乱市场秩序的现象。因此当一款应用声称可以不用查征信、秒到账、黑户也可以借钱的时候，你应该首先质疑一下它是否触犯了法律法规以及监管红线？
从道义的角度看，“黑户”群体因为自身的原因而陷入困境时，用他们的困难来进行高利贷、暴力追债的行为本身就非常不道德。“黑户”们大多是由于过去的过错或者是突如其来的变故造成信用危机的人群，在这个时候最需要的就是帮助与支持，并不是要给他们带来更多的麻烦。一个有良知的平台即使存在很大的风险，在遵守法律法规的前提下也应当尽力给借款人提供公平公正的服务而不应借着信息不对称以及借款人的急切心理谋取暴利。这已经超出了单纯的商业范畴，涉及到整个社会的价值观问题。
风险是必须要提到的一个问题，在申请低门槛贷款的时候尤其要注意，“黑户”用户更要慎重考虑自己的风险承受能力。这些APP存在的风险主要有以下几点：
第一种情况就是高利率以及各种隐形费用。它会以很低的日息或者月息来诱惑你，但是算上所有的利息之后，年利率可以达到几千甚至几万以上，并且远远超过了国家法律规定所能接受的最大限度。除此之外还有各种各样的手续费、管理费、服务费、滞纳金等等名目繁多的收费项目，使得最终你需要偿还的钱比最初借款时还要多很多倍。
第二就是暴力催收了，在这个风险中最为严重的一种情况是当你不能按时还款的时候，该平台会用一些非常恶劣的方式来进行催债，例如不断给你打电话骚扰你，对你进行人身攻击或者非法拘留等等。
第三就是个人信息泄露的问题了，在办理上述贷款的时候一般都要填写很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、通讯录里的联系人信息甚至是面部识别数据等等。如果把这些信息泄露出去的话，就有可能会被用来做其他的不法行为，例如诈骗或者冒充他人进行犯罪活动等等，后果不堪设想。除了自己的人格之外，还有自己的隐私以及以后的生活都会受到威胁。
第四就是法律风险的问题，在知道对方是高利贷的情况下仍然主动借款，并且在知道超过了法律规定保护的利率之后依然支付了大量的利息，在出现纠纷的时候，虽然本金和按照法律规定应该得到的部分可以得到保护，但是超过的部分可能会得不到法院的支持。但是你所花费的时间、精力以及受到骚扰所带来的痛苦又该如何得到补偿呢？
从心理学的角度看，“黑户最低门槛”的贷款为什么会受到那么多人的喜爱呢？主要是因为急需要用钱的心理焦虑以及征信不好的自卑感造成的。人在遇到困难的时候急需资金周转的时候，其理智判断的能力就会大打折扣，很容易被低门槛、快放款等许诺所蒙蔽。加上一些平台有意为之的宣传造势，使得借款人心存侥幸地认为这是最后一次机会而陷入其中。这就是一种典型的利用人心理弱点进行推销的方式，在你最脆弱的时候给你画出一个看上去很不错的方案，并且让你在冲动和侥幸心理的作用下一步步掉入圈套中去。
知识图谱以及动态评分都是目前金融风控中很重要的概念，在银行给客户发放贷款的时候就会用到大量的知识图谱来进行关联分析客户的各项信息，包括客户的社交网络、消费模式、行为轨迹等等，并且还会用到动态评分模型来根据客户最新的还款情况、资产变动等因素对客户的信用分进行实时更新。
由于风控原理不同，所以服务对象以及风险程度存在很大的差别。正规平台所追求的是在控制住风险的前提下获得合理的利润，在此之前已经积累了大量的数据，并且经过长时间的经验积累形成了自己的风控模型可以有效地识别出大部分高危用户。但是，“黑户贷”之类的APP所采用的风控方式比较简单直接，有的只看是否有固定工作（甚至是虚假的），有的则没有房产证明就可以贷款，甚至还有些直接采取了先发放贷款再进行追讨的方式把风险转移给了暴力追债者。这就是饮鸩止渴的行为。
那么，在实际操作中我们应该怎样做呢？如果真的出现资金短缺并且征信情况也不好时又该如何是好？
第一、要保持冷静，不能因为病情严重就盲目求医问药。要清楚自己真正的需求以及自身的偿还能力，在没有把握的情况下不要被所谓的“低门槛”所迷惑。
第二，寻找合法合规之外的非信贷援助方式。比如向亲朋好友求救，在一定程度上可以避免因借贷产生的各种麻烦和利息过高问题；也可以去当地社区服务中心、工会、民政局等部门了解有没有专门为弱势群体设立的小额资助计划。
第三种方式是向正规金融机构申请“次级贷”或者“信用修复”的产品，在门槛较高的情况下，部分银行或者持牌消费金融公司也会推出适合征信不良的人群的产品，尽管利率会高于基准利率并且处于合法范围之内，并且整个过程也比较规范。另外要积极改善自己的信用状况，按时归还现有的债务，并且维持良好的还款习惯。
第四，如果一定要借的话，一定要去有资质的地方借钱。可以查看该平台是否有相关的金融许可证，在银保监会或者各地金融监管部门官网上都可以查到相关信息。另外还要选择一些知名度大、评价好的并且信息公开度高的平台。
第五点就是认真读合同内容，不能只听销售人员的一面之词，在签订合同时一定要把所有的条款都弄明白，尤其是有关利率、费用、还款方式、逾期罚则以及违约赔偿等内容。对不清楚的地方要及时向对方提出质疑，并且让对方做出说明。
第六点就是保留好证据，在整个过程中所涉及到的各种截图、合同以及聊天记录等都必须妥善保管起来，以防万一用到的时候找不到。
第七、知道自己的权利是什么，在遇到不合理的要求或者暴力催收的时候可以拒绝，并且要及时向相关部门投诉。
所谓“黑户最低门槛的APP贷款”听上去好像是救命稻草一样，其实却是通向深渊的一条捷径。其中包含着法律风险、道德风险以及巨大的经济损失和难以估计的心理负担，在遇到这样的诱惑时我们要睁大眼睛、保持理智，并且要多一份警觉之心而少一份损失之痛。天上不可能掉馅饼，在自己处于困难时期需要帮助的时候尤其要注意防范那些披着“天使外衣”的“魔鬼”。
重要提示：凡是打着“不用查征信”、“马上就能拿到钱”、“黑户也能通过”、“利率很低”的旗号来推销贷款产品的广告都是违法甚至是非法的行为，请大家一定要保持高度警惕，远离这些骗局。对于任何需要你先交纳所谓的“手续费”、“押金”或者“解冻费”的贷款申请都要引起注意，因为这些都是典型的诈骗手段，在没有放款之前是不会有任何费用产生的。要从正规途径了解借款公司是否有合法经营资格，并且只能和有合法营业执照的企业打交道，不能相信没有资质证书的机构或者APP所发布的贷款信息。遇到暴力催债或者可疑非法放贷的情况时要及时保存相关证据并报警。
